发表自话题：房贷利率4.9要不要转LPR
根据央行去年底的通知，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。
各银行也在昨天相继发布通知，将从3月1日起至8月31日，陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。
今天就是3月1号，存量房贷利率转换从今天就正式开始了，很多人搞不清楚 ，害怕利率转换之后吃亏，如果自己未转换之前的房贷利率为4.41%，转为LPR方式后会不会吃亏呢？
其实仅从本次更改房贷后的结果来看，是不会吃亏的，未来会不会吃亏，主要取决于未来LPR利率的变化趋势。
本次如果更改为LPR浮动方式，则将变为5年期LPR利率加点（加点数可以是负值）形成，那么假设你改为LPR方式，你的实际利率是4.41%，会以2019年12月LPR利率4.8%为利率基准，转换之后你的利率就为LPR利率减39个基点（4.8%-0.39%），转换之后，实际房贷利率还是4.41%，所以仅以转换后的利率来看是不会吃亏的。
而如果到2020年12月，LPR利率降为4.7%，则在明年1月份，你的利率可以进行重定价，将变为4.7%-0.39%=4.31%，从明年起，你的房贷利率就会比你原来的4.41%要低0.1%，假如12月份LPR利率低于4.7%，你的实际利率就会更低，但假如到12月份LPR利率高于4.8%，你的实际利率就会上升。
这个-3.39%就是你的加点数（为负减，实际就是减点），无论LPR利率怎么变，你的实际利率都是LPR报价利率减0.39%的水平，因此未来会不会吃亏，取决于你认为未来LPR利率会高于4.8%还是低于4.8%的水平。
从理论上来说，长期利率是下行的，这一点从发达国家的利率水平可以得到印证，因此转换为LPR利率的方式会更有利。但未来利率水平到底会涨还是降，我们也只能是预测，如果你认为以后利率会上升，那么最好就转换为4.41%的固定利率就行，本身这个利率水平也不高，相当于央行5年期以上基准利率4.9%打了九折。
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