P2P接入征信体系，网贷迎来重生！_借款人

发表自话题：网贷接入央行征信

有利于银行等正规金融机构防范风险

不发生系统性金融风险是我国金融领域的底线，由于正规金融机构与网贷市场间存在千丝万缕的联系，将P2P网贷机构排除在央行征信系统之外并不意味着网贷风险可以和银行等正规金融体系相隔绝。随着P2P被接入征信体系，正规金融机构可以看到借款人的网络借贷历史，从而可以对借款人的负债状况作更为全面准确的评估。

有利于全社会信用文化建设

“凭本事从网上借的钱，为什么要还？”曾经是一些网贷逃废债人的自得之语，现在根据《通知》，一旦正式列入网络借贷失信人名单，P2P网贷领域失信人可能面临的惩罚包括：更高的贷款利率和财产保险费率；获得贷款、保险等服务权利受限；以及多部门的联合惩戒措施。随着这类惩戒的推行，守信的重要性将逐渐深入人心。

当然，《通知》的实际执行效果还取决于各地具体的执行方案和执行力度，也带来了新挑战。

第一，接入谁？

网络平台接入征信体系总体上对平台打击逃废债是利好，各地工作领导小组面临的首要问题就是哪些平台可以接入征信系统、哪些不可以。由于我国各地经济发展水平差异大、各地工作领导小组在甄别平台资质方面的能力也存在差别，明确P2P平台接入征信体系的甄选标准是各地面临的新挑战，而对平台来说，是否能接入征信系统也是其发展前景的重要指征。还值得注意的是，《通知》对接入征信系统的平台，要求报送交易利率。对于高于法院支持的利率（24%）部分的利息，在失信信息中要排除在外。网贷机构也需要评估执行这一规定对业务产生的影响。

第二，谁失信？

一旦正式进入网贷失信人名单，借款人的权益将会受到极大限制，清晰的标准可以帮助借款人避免因为不清楚规则而成为失信人。《通知》给出了网贷失信人四大指导标准：金额大；逾期时间长；已进行合法、必要的催收；失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。订立适合本地网贷机构的可操作执行标准也是各地面临的挑战。

第三，如何纠错和申诉？

即便失信标准十分清晰，执行中都面临如何既准确识别失信人又不误判好人的问题。这进一步就要求确保网络借款人的借贷信息真实准确、对网贷借款人的信用等级计算准确合理。为此，就需要有效的纠错和申诉机制，以防止将正常网贷借款人被判为失信人、解决借款人的网贷金额、利息、信用等级和现实不符等问题。《通知》要求各地应建立信息异议处理机制、设置异议及投诉处理通道，并配合征信机构处理相关投诉和异议，这些机制和渠道是否有效，将对网络借贷征信质量有较大影响。

总体来说，将资质良好的P2P网贷机构接入征信系统将是打击网贷逃废债、促进行业健康发展的重要举措。如果各地相关领导小组在执行过程中标准清晰、程序透明，并有充分措施避免出现寻租，《通知》的颁发将为我国网络借贷的发展带来新机遇。

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