全款购车、银行贷款、以租代购，到底怎么买车最划算？

发表自话题：去银行贷款出来再全款买车

“X个车，你要换好车；X个车，你要换好车；X个车，你要换好车，一成首付X个车。”

“XX新车网，让你花很少的钱就能买新车，零首付或一成首付，把新车开回家，剩下的钱慢慢付！"

自从在电梯里看到这两则广告，原本毫无买车计划的李先生，便开始盘算起自己的购车计划，但和妻子商量多次后，始终无法达成一致，这让杨先生很懊恼，他觉得妻子不会算账，因此大吵一架。

生活中，李先生每月工资8500元，妻子每月工资5000元，妻子认为目前已经有每月3500的房贷要还，如果再加上五千的车贷很有压力，且没法保证不违章，这还不算燃油费，再说家里对车的需求度并不高，完全可以将钱用到更有价值的地方去。

李先生则不然，他咨询客服后，觉得将通货膨胀考虑在内，相当于用相同的价格提前4年就能开新车，只要能付得起首付，傻子才不买呢！

可是，这种以租代购的模式真的是能够付得起首付，就应该买吗？它真的稳赚不赔吗？下面我们一起算一算。

首先，不考虑4S店购车优惠，以一辆厂商售价37.18万元的汽车为例，分别计算三种不同购车模式最终所花费的钱：

1）选择全款购车时，最终所需的花费为：（车价）+33708（购置税+上牌费+车船使用费+保险）=元；

2）选择银行贷款买车，按年利率5.25%贷款期4年计算，最终所需的花费为：（首付）+33708（购置税+上牌费+车船使用费+保险）+6023×48期（月供）=元；

3）选择以租代购1+3的还款周期，所需的最终花费为：37180（首付）+6000（服务费）+7998×12（第一年月供）+8781×36（后三年月供）=元；

光从最终消费来看，全款购车要比以租代购少花5万元，看似不痛不痒，但切记两者不属于同一时间维度，面对此类问题，我们要学会计算还款周期中每个时间点的真实还款利率，并估算出平均贷款利率，然后与通胀率3%进行比较。

我们会发现，以租代购还款流程中各个时间点的还款利率是不同的！

方法：分别算出每个时间点的贷款金额、应还本息和、真实利息率（百度搜索复利计算器计算）。

例如：与全款买车相比，以租代购在交首付后的那个时间点的贷款金额为：-37180-6000≈36万元（全款买车金额-以租代购中的首付与服务费）；应还本息和为：45.5万（以租代购最终成本）-4.5万（首付+服务费）=41万；通过复利计算器可得此刻的真实利息率为：3%（与通胀率相符）。

可是实际并非如此，随着每月定期的还款支出，两年后我们已还款了一半，此时我们的贷款本金为：18万元（36万÷2）；应还本息和为：20.5万元（41万÷2）；此刻承担的真实还款利率为：7%。

由此类推，三年后我们实际承担的还款利率为15%，随着本金持续减少，消费者承担的实际利率会持续上升，可怕的是最后半年的还款利率高达30%，着实令人毛骨悚然。

这就是以租代购，以及各种分期付款的坑。然而这样的模式在这个时代太普遍了，以至于没有人去考虑他们所承担的实际还款利率竟如此高！

另外，全款购车经4S店打折优惠后的实际价格要低于以租代购的标准价，所以实际操作中以租代购所承担的实际利率会更高，初步估算它的平均值为9%！

数据表明，以租代购的新模式会让消费者承担高额的贷款利率。

换言之，以租代购的新模式为市场提供了提前消费的服务，消费者支出的额外费用，其实是购买了经销商的“提前享受”服务。

既然是花钱买服务，以租代购还提供了其他两项所不具备的服务：那就是审核流程少，提车速度快，门槛低等相关附属价值，消费者只需提供两证一卡即可快速审批，短时间内提车。

但是值得一提的是：虽说具备周期短、审批快、手续少等各项服务，但消费者在提车后却不能将车过户到自己名下，等月供还完后，经销商才会配合消费者办理过户手续。

明白了以租代购的利弊后，如何根据自己的情况最高性价比购车呢？

一、看现金流

如果现金充足，最好不要选择以租代购，因为它不仅让你承担高额真实利息率、每月缩减你的现金流，还得让你为避免每月逾期还款，付出额外的时间成本。

二、需要考虑生活成本

因为选择以租代购就需要付出额外的成本，这些额外成本均摊在每月的还款中，所以最基本的评判方法就是月还款额。

如上述事例中，买30多万的车，每月固定还款+油费+意外罚单，将达到小1万元，买20多万的车月支出也能到7000多，几乎都超过了任何一个城市的平均工资，如果因买车而降低现有生活质量，会让购车者陷入恶性循环中，所以当偿还能力不足时，宁愿迟开一两年！

三、判断汽车附属价值

如果汽车能带来额外的产出，例如每月能多带来几千的收入，或者买车能让家庭生活幸福感更高，此时可以根据工作标准及生活标准去选择合适的车。

四、判断迫切度

如果买车能很快带来额外收益，但又没有充足的现金来全款支付，此时就可以选择以租代购。

每种购车方式各有其优势，它们分别服务着不同的人群，对未来预期乐观的人，更偏爱分期付款提前体验的服务，但通常会忽略需要付出的比较高的额外成本——

在购车时经销商会拿银行存款利率来忽悠你，他们所算的只是全款购车与贷款购车最终所支付的金额，这使得消费者很难察觉到还款过程中利率是越来越高的。

所以不论你的偿还能力有多高，一定要知道，这种提前体验的服务是需要支付额外费用的，假若放到还款周期整个流程上看，它的平均贷款利率将达到出人意料的9%。其实这么高的利率，真不如先做好家庭理财规划，再选择全款购车！

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