哪家银行贷款利率最低？贷款如何选择银行？

发表自话题：贷款哪个利率低一点

　　银监会和中央银行是有关银行贷款利率的规定：

　　第三十八条商业银行法第三十八条和第四十七条：商业银行按照中国人民银行规定的贷款利率上限和下限确定贷款利率。商业银行不得违反规定提高或者降低利率，不得采取其他不正当的吸收存款、发放贷款的手段。

　　中央银行与贷款利率的上限和下限有关：开放商业银行利率是浮动区间，取消贷款利率下限，不再设定上限。但城乡信用社和农村信用社的贷款利率不超过基准利率的2.3倍，民间借贷法定利率为同期基准利率的四倍。

　　“商业银行法”第七十四条第三款：违反规定的，是提高或者降低利率，采取其他不正当的方式吸收存款，发放贷款，没收违法所得，违法所得元以上的，处违法所得五倍以上的罚款;没有违法所得或者违法所得元以下的，处元以上200万元以下罚款;情节特别严重或者限期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销营业执照;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　随着贷款利率市场化，商业银行有权独立决定贷款利率，因此不同的银行贷款利率是不同的。然而，银行出于贷款资金的风险考虑来管理每笔贷款的风险，这意味着不同资格的借款人(条件风险越小，反之亦然)将受到银行的不同对待。那么，哪个银行的贷款利率是最低的，这样的一个话题其实是一个错误的命题。

　　当银行评估借款人的贷款资格时，工作人员将考虑借款人偿还贷款的能力。他们将分析借款人的信用记录、银行自来水、工作和收入证明、资产报告和借款人提供的其他资料。借款人的月收入和月支出大致入账，并获得每月还款能力。然后，结合借款人的贷款额和月供款能力，确定贷款客户应选择何种还款方式和贷款期限。一般来说，贷款期限较长的贷款利率将适度降低，贷款期限较短的一般利率将较高;个人小额信贷贷款将有较高(抗风险)利率、房地产或汽车抵押贷款，或担保利率(提高风险)利率将较小。此外，根据客户的贷款目的，无论资金是否紧急，银行也会适度调整贷款利率。

　　由于各大银行在发展贷款客户方面的市场地位不同，银行之间的客户结构也存在差异。因此，每家银行都有自己优越的贷款产品(主要利润点)或试验性贷款产品(旨在扩大业务市场的产品)。有的银行依靠大型客户群体来赚取利润，如国有四大银行，其贷款利率相对较低;有的银行依靠利基市场细分市场(针对个人)，如平安银行、交通银行、光大银行和一些城市、外资银行等，其贷款利率相对较高;其他银行也推出了专项贷款服务，如投资促进业务贷款、宁波银行白领贷款、花旗银行开心贷款、兴业快速贷款、邮政保护贷款等，都针对一些特殊的贷款群体。因为贷款更容易，他们的利率也更高。不过，总的来说，银行贷款比率在中央银行基准利率的30%至40%之间波动，虽然借款人的利率各不相同，但这符合银行的利益。实际上，它是相似的(高利率资本风险高，低利率资本风险小)。

　　由此可见，“哪个银行的贷款利率是最低的”这个话题对借款人来说是毫无意义的。然而，作为借款人，有必要了解为什么银行贷款利率与其他贷款利率不同，以及影响银行利率决定的因素是什么。此外，更多地了解银行的特色贷款服务，结合自己的实际情况，选择自己的贷款产品是最重要的!

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