买房买车的注意：用过蚂蚁借呗京东白条，就不能贷款了？

发表自话题：蚂蚁借了3万逾期两年

除了杭州银行外，大多数银行没有明确规定，但有类似“潜规则”。“我们银行没有硬性规定，但如果在京东白条、蚂蚁借呗等平台借过钱，必须结清才能申请贷款，要不然很难申请下来。”中国农业银行一位信贷员表示。某股份银行信贷员则表示，招行在审批贷款时，会看申请人的具体征信、负债情况，如果在互联网借贷平台上借过钱，的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人难批。

不过，在律师看来，将是否拒贷的关注点聚焦在申请者的信用记录是否良好上更为适宜，“对绝大多数还款记录良好的使用者来说，这样的新规对其并不公平。”

小心你的征信：按时还款最重要

在互联网借贷平台上的借款记录是否会被记录在自己的征信报告中，取决于平台有没有连接央行征信中心。支付宝客服证实，借呗记录的确会上征信报告，但花呗暂时还没上征信报告。和支付宝类似的还有京东白条，它分为普通白条和大白条两种，京东金融客服表示，大白条的使用记录会上传央行征信报告。目前尚未接入央行征信的普通白条也已经启动了接入征信报告的工作。

有业内人士认为，在目前的征信评价体系中，银行风控系统对小额贷款者“不太友好”，如果有计划向银行申请房贷、车贷，短期内不要在互联网借贷平台上申请。在银行眼里，满足有一定的信贷记录但无小额贷款记录、三个月内机构查询次数不会过多、信用卡数量、额度使用率、贷款数适中等条件的征信报告才是好报告。

银行客户和网贷客户有一定错位，银行偏向于高净值客户，网贷更多偏向年轻化、信用记录缺失化、互联网化的人群，这类人群规模在快速扩张。个人征信联网是大势所趋，个人关键还是要保持自己良好的信用记录，不管是否上报央行征信，按时还款肯定没错。

办7张信用卡，结果影响了买房

某铁丝儿最近准备申请房贷，但银行却跟他说：因为年初连续办了7张信用卡，征信也被发卡银行陆续查看了10次。现在银行认为他集中申请信用卡的行为是因为“资金紧张”，所以有可能房贷批不下来，而他本人没有逾期的情况。

其实这种情况要么提高首付，降低贷款金额；要么主动与银行沟通，提供符合标准的收入流水证明，或者往银行里存点儿钱，给出一个存款证明，表示自己并不是“资金紧张”。但小编想提醒一下持卡人，特别是有买房等刚性贷款需求的：首先，信用卡虽好，但千万别贪多；其次，个人征信记录没事儿别老查。

在征信报告里，会详细地列出你所持信用卡的数量、开户行、额度、最近6个月平均使用额度以及连续24个月的还款情况等信息。如果银行看到客户的“信用档案”上有一大堆开卡记录，或者卡不多，但几乎张张有逾期，第一反应大概率会是：既然这么缺钱，房贷是不是就有还不上的可能？还是先不批了。这时候，哪怕你没有逾期记录，也可能无法申贷。

另外，征信报告中还会显示你的征信被谁查看过，以及查了几次。“急需资金，但因为某些条件不达标或者财务状况不佳而被拒绝过，所以存在较高的违约风险”。银行这样想就不会会把钱借给你。如果要申请房贷车贷，短期内最好不要申请其他贷款或办理过多的信用卡，尽量避免被多家贷款机构频繁查询征信。

信用卡逾期之后还能补救吗？

通常情况下，我们对自己的征信记录并不重视。其实现在越来越多的项目开始计入征信，除了信用卡，蚂蚁金服的借呗和的微粒贷等产品，也开始慢慢向央行的征信系统靠拢了，因为他们的产品背后靠着的是阿里的网商银行和腾讯的微众银行，虽然是新进的民营银行，但是也是银行啊。而且，随着监管部门对小额贷款以及网上小贷、现金贷等的监管越来越严厉，未来这些小贷上不上征信都是未知数，所以还是需要维护好自己的征信记录。

①一般来讲，一旦逾期，需要尽快还清欠款，包括本金、利息、罚息、手续费等，全额还清。毕竟一次逾期的话，虽然有影响，但是相对来讲，还是较小的，能够得到一定的“宽容度”的。而且在还清欠款的前提下，这个记录只保持5年，5年后自动消除。而之后的良好用卡习惯，也会为你积累信用记录。

②因银行的过失导致的逾期，比如调整了收费标准而未通知导致的逾期，当然要由银行来消除，这个可以强势和银行撕X的。

③因盗刷等非恶意原因逾期，其实可以和银行协商的。因盗刷产生的损失，可以走司法程序，谁的原因谁负责，如果因个人原因产生的盗刷，在还清欠款的前提下，其实是可以和银行协商，申请恢复自己的征信记录的。

当然，也要将这个协议落实在纸面上，并且加盖公章，这样即便最后银行没有履行协议，有证据的诉讼，法院还是能够给予支持的。

④不要轻信网上的“铲单广告”，号称交钱就能铲除逾期记录，这样的广告基本上都是图你的钱。

征信系统的设计是A银行的数据，A银行上报，而且A银行的数据也只能A银行删除，其他的机构没有删除数据的权利，即便是银行删除，也是会留下记录的，违规删除是要受到监管的处罚的。

当然了，最理想的状态还是：不要逾期。

买房刷信用卡付首付，一定要注意以下几点

不要用多张信用卡刷

房子的首付款金额稍大，如果你的信用卡额度够高，用一张就完事了。但如果信用卡额度不够，建议最多使用两张大额度的信用卡刷，多张信用卡同时刷会有套现的嫌疑。

可申请临时调整额度

如果两张信用卡额度还不够付首付，可以向银行申请临时调整额度，银行通过申请后，将额度提高，最高可提高一倍，大部分可提高80%。不过房地产类型的交易不能分期，只能一次性还清，所以在还款日到时，要注意消费的临时额度也要一次性还清。如果到了还款日，信用卡不能及时还上，个人征信就会有污点。

退款时间长会导致垫付信用卡压力

购房者交了首付款，却因为后续的问题，而使得合同关系破裂。即便开发商将首付款退回，也是有流程的，有可能当首付款退还到信用卡里后，已经过了信用卡的免息期。这种情况就需要购房者在信用卡还款当日另取资金垫付，压力大不说，有的银行管控严格，会怀疑使用者套现，降低你的信用卡额度。

确定刷卡手续费承担者

刷卡手续费有考虑过吗？房子的首付款不小，相应的手续费也不会低了。用信用卡之前购房者要查询自己信用卡行的收费和相关政策，并和开发商协议手续费的相关事宜，确定谁来承担后，再刷卡，避免日后产生争议和不必要的费用。

作者 铁报钱经

编辑 简丹宁

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