对于普通人而言，买房商业贷款多贷点好，还是少贷点好？

发表自话题：普通人怎么贷款20万

对于买房商贷多一点，还是少一点这个问题，其实很简单。资金充裕，首付可以多付，那就商贷少贷些；资金紧张，那就商贷多贷点。具体我们来根据不同情况来分析一下，贷多贷少还是要取决于家庭资金实力和贷款利率。

一、家庭实力强，资金充裕。

有这么一位客户，买房款共170万元，可申请公积金贷款40万元。现有现金80万元，现在一家人对于80万元全部用于首付，还是首付50万元剩下全部申请商业贷业务问题纠结不下。能有现金80万元可做首付，家庭实力还是可以的，在资金没有其他用处的情况下，能少贷的就少贷30万元，减少每月贷款月供。如按贷款80万，30年期限，5年以上商贷基准利率4.9%，公积金贷款40万利率3.25%来计算，等额本息法每月还5987元，等额本金每月月供7683元以后每月递减。如按贷款50万，30年期限，5年以上商贷基准利率4.9%，公积金贷款40万利率3.25%来计算，等额本息法每月还4395元，等额本金每月月供5625元以后每月递减。两者之间每月月供相差408元、2058元，贷款少了每月月供就相应降低了。

二、根据贷款利率高低来决定商贷金额的大小。

根据当前商业性住房贷款利率LPR4.75%水平，因多贷了30万元商贷而节省少付出的资金30万，其用于投资理财的收益率至少要高于4.75%以上的水平。

目前央行公布的存款基准利率为，活期存款利率是0.35%，三个月定期是1.1%，一年期定期是1.5%，三年定期存款是2.75%。各家银行的利率水平为：活期利率：0.3%到0.35%之间，个别银行能给到0.42%的利率。三个月定期存款：1.4%到1.55%之间，个别银行能给到1.6%；六个月定期存款：1.6%到1.75%之间，个别银行能给到1.95%；一年定期存款：1.5%到2.25%之间；两年定期存款：2.35%到2.94%之间；三年定期存款：2.75%到4.12%之间，个别银行能给到4.5%；五年定期存款：2.8%到4.3%之间，个别银行能给到5.45%。绝大部分利率均低于4.75%。即使大额定期存款利率，各家银行上浮幅度最高也不超过55%，利率也不会高于4.75%。国债，三年期国债利率4%，五年期国债利率4.27%。理财产品收益水平也4.5%左右。当然一般股份制小银行则有利率5%左右的一些存款产品，但其风险度会较高些。因此一般大银行还没有超过4.75%的利率。在没有更合适、收益水平比贷款利率更高的项目投资的情况下，还是选择少贷些更合适。

三、个人收入情况来确定商业贷款量。

据前面测算，商贷多了30万元，按等额本息方式和等额本金方式计算，每月房贷月供要5987元或7683元，比贷50万元每月月供多了408元、2058元，相应增加了个人每月负担。对银行来讲批贷时规定房贷月供不超过月收入的50％，但是实际执行的时候会因家庭情况而异。也就是，房贷月供与收入比例要因家庭情况而异。一般月供控制在收入的50％比较合适，为了不影响生活质量，建议将房贷月供控制在收入的30％左右。30％是舒适线，这样可以在不超过警戒线的基础上，能根据自身情况做出调整。因此你个人月收入如果达到万元以上才能申请80万的商贷，如不足建议控制每月月供负担，申请商贷50万元比较合适。

总之，普通人买房，不是贷款申请越高越好，而要根据个人收入水平、房贷利率水平等来综合考虑确定才行。

标签组：[银行] [利率] [商业贷款] [定期存款] 

上一篇：【理财百科】适合普通人的赚钱方法！

下一篇：普通人改变命运最关键的10年_行业