发表自话题：评分不足也能贷的网贷
如今信用卡几乎是人手一张，信用卡负债率过高已经是常见的新闻了。但信用卡负债率过高不仅会影响信用卡的额度，还有可能影响你的贷款。 什么是负债率？这里有一个公式：（每月最低还款额+贷款每月还款额）/月收入 其实很好理解，从公式就能看出来，负债率主要是看你是否有足够还款能力，一般来说，负债率大于70%的申请信用卡或去银行贷款，被拒的几率比较大。 拒绝你的原因？肯定是怕你无力偿还！比如你有1万的还款能力，但目前已经负债9500，银行还会放心给你下款吗？ 虽然说负债率也不是绝对的，但一定会影响到申卡贷款，所以申卡贷款之前，还是先降低自己的负债率吧！重点来了，怎么降低呢？1、不要过度消费很多人习惯了每月不停的买买买，像小小杰一样，本杰就有很严重的购物欲，工资已经不能负担自己的日常开销了！赚的不多花的却很多，月收入与消费额完全不对等，自控能力还差，花钱大手大脚，这些都是造成我们负债的原因吧！可谓是花钱一时爽，还钱火葬场啊！ 想要从根本上改变资产负债率，就必须先从自身的行为开始进行改变，杜绝掉进过度消费的大坑。要知道过度消费不仅会让你自己负债累累，严重可能还会影响到你的家人、朋友、风险系度是很高的！2、注销不用的信用卡很多人由于一些原因会办理了很多信用卡，实际上经常用的也就1-2张，但其他卡闲着不用也是有隐患的。信用卡每年不按时刷卡会产生一定的年费，大部分的信用卡都是刷6次免年费，很多人往往会忘记这件事，造成逾期风险。3、办理分期如果你办理一笔24个月10万的现金分期，那么你这张信用卡的这部分卡债会摊到24个月去还，具体到每个月的账单，只需要还本金+手续费，征信报告里就不是显示10万负债。 当你申请分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。你分的期数越多，隐藏得越深。如果单张信用卡负债过高，提前申请账单分期是不错的方法。 4、提前还款0账单这个方法，就是信用卡账单日之前，还掉信用卡的消费金额，使得账单金额为0，这个方式也能降低负债。提前还款并不一定要完全偿还，但可偿还一部分，适当进行提前还，也能降低负债率。5、消除“担保”许多人不仅借款时比较马虎，给别人做“担保”时也比较马虎，名字随便签，熟不知你的担保也会在征信报告里有所体现，在你申请贷款时，网贷机构也会参考，如果有大额“担保”会认为你风险过高。 因此，如果想要再申请信贷产品，建议消除“担保”为自己减负。不清楚自己到底有没有担保想查查？可以去查询下自己的征信报告。6、控制还款金额一般来说，如果你每月要还的欠款金额超过了月收入的2/1，信贷机构就不愿意给你发放贷款，信用卡也一样。所以，需要你把每月的还款金额控制在月收入的1/2左右。7、更换卡种信用卡是有很多币种信用卡，多币种卡会在你的征信报告上显示多个账户。如果你手上有多张多币种卡，你又不经常出国消费，建议将此卡换成单币种卡，这样就能减少征信报告上的账户数量，降低负债率。一时欠债不可怕，可怕的是永远还不清债务。希望小小杰的这6个方法能够帮你降低负债率，早日逃脱负债苦海！经常有会员卡友问我这个问题，这也是所有想申请信用卡的朋友关心的问题。其实这里面有很多知识点，大致分为两类，一是小白客户，就是从来没有申请过信用卡的朋友，另一个就是有过卡片的朋友还想申请其它行的信用卡。今天说说第二类。
第一优化个人信用
主要包含两点，第一是个人征信不要有逾期记录，这个大家都理解，实际操作中，如果近两年有过一次逾期且不大于7天对再申请卡片不受影响，而且如果这个逾期不是故意造成，是可以给发卡行申请取消。还有一个也是非常影响下卡的征信记录，就是查询次数，这也是很多卡友忽略的一个大问题，我们征信报告会显示近两年查询征信记录，包含查询时间、查询原因、查询操作员等信息。如果一年有四次查询记录，就意味着你有可能据批卡，但这不包括本人查询。而我们每次申请卡片、贷款等都会授权金融机构查询征信。所以没有需求不要点击金融公司的信贷产品，无形中已经坑了你，包括很多广告你的电话号码值多少钱、短信你有一张10万额度的信用卡等等这都是金融公司的广告，点击一次就是查询一次征信记录，切记。
第二点我们想要申卡，一定是想要更高额度，所以可以将手中多余的小额信用卡注销掉，如果没有可以忽略这点。我们每一张信用卡都会在征信上显示一个开户数量，多币种卡显示两个开户数量，同时每一张信用卡的消费金额也占用了我们的负债金额。过多的信用卡会积累到较高的总授信额度，卡片过多、授信金额过高的情况下，再申请信用卡的时候，就容易遭拒。
第二点降低负债率
通常来讲，负债率>70%的人申请信用卡，被拒批的几率会非常大。银行之所以会拒绝申请人的请求，主要是担心申请人的偿还能力。这也是银行等金融机构非常关注的一个问题。
那什么是负债率呢？负债率就是：（信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/ 你的月收入。
这个负债率不像征信无法人为操作，负债率是可以通过技术手段来降低。
一是可以通过账单分期隐藏负债，二是可以通过0账单临时降低负债。这两点也是提高信用卡额度的关键点，不在展开分析，想深入学习的可以加我抖音号xykwj123学习交流。
同样这两点不但适合申请信用卡，也适合于操作贷款。
掌握这两点申请信用卡和贷款基本不用再求人，下款率刚刚的。同时你也掌握了养信用卡、信用卡提高额度的基本思路和方法。
注意填写申请资料和选择卡种也是能否下卡的关键，不可忽视。
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如果有负债的人找银行办贷款，贷款批率没有那么高，信用卡办理下卡也很难下，主要原因就是银行看到你的负债高怕有风险。
个人征信报告怎么显示负债的
征信报告上是会清楚地显示你在银行每一笔负债，包括你近一个月的信用卡应还款及贷款。贷款是没法隐形，能处理的是你的信用卡负债部分。
单张信用卡负债过高申请分期
账单日一出，把账单分期;当分期后，我们真实的负债就会被隐藏起来，根据你分期的时间，分期时间越长，就隐藏的越深!所以要是想办卡、操作贷款什么的提前把自己的征信报告做漂亮点。
接下来小编举几个例子，大家参考一下：
1、第一个客户：信用卡负债10多万，每天特别讨厌刷卡，因为忘记还款日，还有过一次逾期，前段时间做了一笔特别便宜的贷款，直接把信用卡的欠款全部还清了。每年只刷几笔抵扣年费，留着额度以备不时之需。
分析：那么这类客户，工作时间比较多，没有空闲时间刷卡，甚至不愿意每天花10分钟时间来刷卡，偶然得到了一笔贷款，利息比刷卡的手续费还低，那么他会果断选择分期还款。
2、第二个客户：负债70-80万左右，卡里面只有40%左右的可用额度。他每天都会跟跟我分享哪家银行有活动，哪家银行话费充值有活动。他尽量保持每天一笔刷卡，不管金额大小，而且所有卡片定期都有提额。
分析：这种状态可以说是玩卡的理想状态了，有负债(房贷和车贷)他坦言说，他的房子和车子都是靠信用卡买的，虽然现在信用卡负债累累，但是他至少提前享受了。虽然每个月要还房贷和车贷，还要倒卡，但是他很乐此不疲，而且甚至可以说一种乐趣了。
3、第三个客户：负债50万左右，家里买的房子，按揭买的车。信用卡几乎空了，还有挺多小贷。周转几乎成了问题。目前每天被迫倒卡，即使这样偶尔还会有信用卡降额。每次找我不是信用卡降额就是封卡，感觉他每天过的很累。
分析：他这种生活感觉好累，每天都是还款日。虽然也有房子和车子，但是几乎套空了信用卡，这里亮亮要提醒一下，买房子不能过度的依靠信用卡，毕竟信用卡的钱是要还的，即使分期，每月手续费加房贷利息会很累的，但是如果他的收入能加速一下，也不至于这么累。收入大于你的支出的时候，信用卡透支是没有问题，如果收入小于支出，再过度透支信用卡，就会变成卡奴，给银行打工。
分享这个三个案例，希望对大家有点帮助。当然信用卡分期手续费问题就需要好好衡量了。
注销不常用的信用卡
卡太多并不是好事，因为征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。
征信报告上显示负债太多，银行会怀疑你的还款能力而拒绝批卡。建议你还是注销掉不常用的那几张。
目前银行坏账率提高，有部分银行信用卡审核时若发现半年内征信报告被贷款公司查过3次以上，那么就会拒绝你的信用卡申请。征信报告是能显示征信报告查询记录的。
所以，如果在银行审核信用卡期间，最好不要去申请贷款，等申请结果出来以后再去申请贷款。
这种方法适用于手头能调动部分现金的卡友。信用报告里的“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。
如果你手头有一些现金，在账单日前两天全额还款，可以有效的减少负债率!这样连续3个月贷款办卡提高至90%，而且信用卡提额也是一定会成功的。
举例：如果你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。
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互联网的发展带来的很多方面都是好的。当然，也有一些不好的方面。例如，随着互联网的发展，我们的个人信息变得非常容易泄露，从而变得不安全。因为一些不法分子会利用这些信息做一些违法行为，给我们带来麻烦甚至损失，我们可以做的更多，我们应该尽力保护我们的信息不被泄露。信用卡负债率高影响车贷吗?信用卡负债多少就不能再申请房贷了?为了帮助大家更好的理解，下面一起详细地了解一下。
一、信用卡负债率高影响车贷吗
办理车贷，银行最看重的就是申请人的信用情况和还款能力，而这些都能从征信报告上查出来。如果名下有信用卡，每张卡每个月的信用额度和已用额度都会在清楚地显示在征信报告上，银行就会按照信用卡的已用额度/可用额度来计算信用卡的负债率。
要是最近6个月的平均负债率过高，即便申请人以往的信用记录再好，十有**也会被拒贷。毕竟申请人负债太高，意味着还款能力不是很好，未来逾期的可能性会很大，银行肯定是不会担风险来批贷的。
为此，想要顺利申请车贷，就得把信用卡负债率给降下来。具体可以试试这几种方法：
1、分期隐藏负债：
如果当月信用卡有大额消费，可以办理分期，把负债平摊到每个月，如此银行查征信的时候，只会看到信用卡的总额度和当月要还款的额度，真实负债就被隐藏起来了。
2、账单日前还款：
银行每个月会在账单日把账单上报到央行征信，如果在账单日前把信用卡欠款还清，则在征信报告上显示的本月还款金额就是0，这也是用的最多的降低信用卡负债率的方法。不过这种做法必须要有钱，没钱可以先找亲朋好友借点，等账单日出来后再还给他们。
二、信用卡负债多少就不能再申请房贷了
按很多银行关于房贷的规定，信用卡负债率超过7成，就不能再申请房贷了。计算个人信用卡负债率的方式如下：
个人负债比率=负债总额/收入总额*100%(负债包括信用卡分期、贷款月还款额等固定支出)。
举个例子假设小明有4张信用卡，分别额度是4000/6000/10000x2，总额度是3万，假设每行卡都有消费，共使用2.5万，那么小明的信用卡负债率是多高?使用额度/总额度x100%
综上所述，通过以上的内容我们可以知道信用卡负债率高对车贷的影响不大，车贷最注重的就是大家的还款能力。不过，如果最近半年内的负债很高很高，那么就很难申请下来车贷了，毕竟还款能力不足。但负债率也是可以降低的，比如分期隐藏负债，账单日前还款。需要大家注意的是信用卡负债很多也是不好申请房贷的。如果你还有其他相关问题，都可以来询问我们。
征信报告，其实就是每个人的经济身份证，最近一切的经济状况在征信报告上都能一一体现出来。
那么到底征信报告中的哪些要素会影响我们申请信用卡呢？
01法院强制执行记录
如果你有法院的强制执行记录，上了法院失信名单，就不仅仅是在银行办不了业务，就生活、出行方面都会受到诸多限制。
02呆账
呆账就是指你有一笔信用卡或贷款的欠款拖欠时间太久，并且经银行跟金融机构多次催收仍未还款，银行放弃催收并将这笔账列为呆账，并且上报给银行的征信系统。
呆账比逾期还要严重，一旦显示有呆账，表明的是银行已经彻底放弃你了，所以其他银行机构看到的话，也基本上会选择拒绝。
03逾期不良记录
逾期也要看你的逾期天数，逾期一个月内的，银行可能看你提交其他资产证明材料比较好就批了；连三累六的话，基本就没有银行愿意给你贷款了。
逾期记录也不会永远都是征信污点：只要把逾期款项还清，5年后你的逾期不良记录就会自动消除，消除后同样还是有机会找银行申请贷款的。
04近两个月机构查询次数
机构查询次数过多就代表你近期经济状况不是太好，到处在申请信用卡或者贷款，这对于你的申卡是很不好的，所以不要随意的去申请信用卡，因为申请一次银行就会查询一次你的记录。
05负债率
征信报告会列出你每一笔负债，如果负债率过高银行会认为你的还款压力太大，从而怀疑你后续的还款能力。负债过高，有两种解决办法：
1、如果单张信用卡负债太多，可以提前申请分期，在征信报告的负债就不会显示总负债，而是每月的还款金额。分期的期数越多，征信里显示的负债就越少。
2、如果你手头有一些现金，也可以在账单日出账之前把欠款提前还了，这样你信报里面的“负债”水平就会很低。
06是否有频繁更换过工作
如果你从始至终都是在同一家单位上班，或者医社保和公积金都始终由同一家单位缴纳，那就代表你的收入和生活都很稳定。
如果你每办一张信用卡都用的是不同的工作单位，或者在征信记录中有很多工作记录，那么银行就会认为你没有一份稳定的工作。
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无论是找别人借钱还是找银行等金融机构贷款，还是向找银行或其他金融机构借钱，通常都是在一些紧急情况下。我们需要依靠这笔钱来解决我们的问题。然而，由于有些人处于昏迷状态，他们不注意其他方面。他们只是希望贷款成功，但也会遭受一定的损失，因为他们不得不考虑很多其他方面的问题，那么信用卡分期可以降低征信负债吗?信用卡分期还款?为了帮助大家更好的理解，下面一起详细地了解一下。
一、信用卡分期可以降低征信负债吗
据了解，使用信用卡消费后，征信报告上会记录信用卡的额度使用情况和还款情况，其中已使用的额度就相当于信用卡负债。而办理信用卡分期是否能降低负债，这个就要看各家银行是如何将分期占用的额度上报到征信报告的。
目前可分为两种情况：
1、分期占用的额度计入已使用额度，这种情况在信报上会显示每期实际使用额度，其中就包括了分期所占用的额度，也就是说分期并没有降低负债率。
通常这么做的包括兴业银行、建设银行。如此，想要降低征信负债的方法只有一种，就是通过还款将已使用的额度恢复。
2、分期占用的额度不计入已使用额度，这种情况在信报上显示的已使用额度，只包括当期要还款的金额在内，而信用卡分期占用的额度就被隐藏起来了，如此可以达到通过分期来降低征信负债的作用。
这么做的银行还是有很多的，比如招商银行、中信银行、民生银行、工商银行等。如果是持有这几家银行的信用卡，在办理其它银行信贷业务前一个月，可以办理分期来降低卡债的。
二、信用卡分期还款
1.现在银行很多客服人员会在临近还款日前致电询问是否需要办理信用卡分期。你也可以主动电话申请或者编辑短信至信用卡短信平台进行申请;
2.登录官网进入信用卡中心，申请信用卡分期还款业务，点击需要申请分期的金额和还款周期办理;
3.关注信用卡公众号，在查询一栏中输入信用卡分期业务按步办理。
综上所述，通过以上的内容我们可以知道信用卡分期有的时候能降低负债的，这个还要以各家银行的规定为准。如果分期占用的额度算入了已使用额度里面，大概就是没有降低负债。反之，很可能分期占用的额度没有被上报。大家在办理信用卡分期还款业务的时候，可以进入官网，也可以进入信用卡公众号进行业务办理。如果你还有其他相关问题，都可以来询问我们。
我们都知道房贷审核是比较严格的，借款人需要有良好的信用，同时还要有一定的还款能力，以及稳定的工作，稳定的收入，只有这样才可以顺利的审批，毕竟办理房贷的额度都是比较高的，然而很多小伙伴都想要知道申请房贷还信用卡负债吗？现在信用卡几乎是人手一张的，接下来我们就一起详细了解一下，申请房贷看信用卡负债吗？信用卡负债高该如何来补救呢？
申请房贷看信用卡负债吗
前面有提到，负债高会影响还款能力。银行在查征信报告的时候，会从信用报告的信贷信息里，查到名下信用卡的张数，然后在贷款行对贷款人核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额，算出贷款人剩余总授信额度，如果总授信较小，则不会批贷。
要是剩余授信额度没有达到刚性扣减的上限，但信用卡负债高，银行会怀疑贷款人有违规用卡行为或资金周转等风险，也是可能会拒贷的。
信用卡负债高这样补救
1、最好是在申请房贷前就降低负债率，方法有很多，最重要的一点是筹钱还款，不管找谁借，借的到最好，借不到可以试试把大额信用卡消费办理分期，不过这个治标不治本，总的可用额度还是不会减少。
2、提供大额银行存单、车产和房产等等足够多的财力证明材料，让银行看到你的资产实力，自己有能力还款。
3、夫妻共同贷款，让负债低、信用好的一方做主贷人，自己做次贷人，同样可以在房产证上加名字的。
4、提高首付比例，如此贷款总额度减少，月供额也会减少，还贷压力也会减轻。
5、找人担保：可以找银行的优质持卡人给自己做担保，但是担保人得承担为贷款人还债的风险。
看了以上这些内容介绍以后我们可以了解到，如果负债比较高的话，那么会影响申请房贷，因为银行会怀疑个人的还款能力。为了能够避免这样的现象，大家可以提供大额存单以及其他能够证明自己资产的资料，只要让银行看到自己的资产实力以及还款能力，那么就可以办理房贷。
很多人都有申请信用卡被拒的经历，被拒无所谓，最让人郁闷的是，银行往往不告诉你申卡被拒的原因，总是用一句话“综合评分不足”打发你，网上流传的所谓银行内部审批标准，多数并不准确。
我这里总结了10多个申卡被拒理由以及部分理由的破解思路，大家一定要记住哈。
一、首要因素：有无固定工作
银行要求申卡人要有固定工作和稳定的收入来源，只有这样，才能保证申卡人有还款能力，银行才放心发卡，因此，自由职业者、小微企业主、淘宝店主、家庭主妇等人群，一般很难办到卡。
同时，有些职业本身不太受银行欢迎，会被列入拒批名单，主要包括高危职业、服务业人士、销售类人士、部分公务人士、特殊企业员工几大类。
总之，稳定压倒一切，没有显示出固定的还款来源，你认为你自己再有钱再优质都没用。
二、逾期
一般来说，逾期程度高低，对申卡的影响是这样的：
1、征信逾期7天内，有点影响
2、征信逾期30天以内，成功率最高是60%，批卡额度会调低30%左右
3、征信逾期60天以内，成功率最高40%，批卡额度会调低50%左右
4、征信逾期90天以内，成功率最高是一半，批卡额度会调低80%左右
5、征信逾期超过90天以上，那你跟银行就说拜拜了
所以信用卡尽量不要逾期，就算偶尔几次忘了，也要立马还上并跟客服原委，我在第二讲中提到过，大家可以复习一下。
三、小额贷款记录
小额贷款一直是银行办卡的禁忌，一旦你的小贷记录过多，会直接影响你后期按揭买房、买车，包括一些大额信用贷款，因此奉劝卡友们千万不要因小失大。
四、授信额度和负债率过高
对于拥有多张信用卡的申请人来说，在申请新卡的时候，很容易因为授信额度过高原因遭遇被拒。
简单地说，为了控制风险，银行根据你个人的资产状况、信用状况等多方面因素，给你定了一个上限，一般人是50-60万。
有4个方法可以降低授信额度：销卡、降低额度、降低负债率、适当办理账单分期等。
关于负债率过高，如果你近6个月，信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70％以上，甚至张张卡都处于刷爆状态，也容易被银行拒绝。这就是常说的“负债率”过高。
负债率 =（信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/你的月收入。
五、综合评分不足
这是现在被拒的最常见原因。
“个人综合评分”是银行对客户的各项情况进行评定之后而得出的一个总评分值，这个评分项目包括多个方面：年龄、职业、经济能力、个人信用度、家庭和事业状况等等，每一项按照一定的标准予以评分，最后汇总得出结果。
六、持卡行数过多
当你拥有超过六家银行的信用卡时，被拒的可能性就**提高了，所以存在“申卡顺序”的说法，但是如果你资质足够好，一样可以不受总行数约束。
七、电话回访很重要
网申过了初审，银行会给申请人打电话进行电话核实，也就是回访，这个环节是要核实申卡资料的真实性，很重要，一定要注意保持电话的畅通，尤其要留真实的电话，单位电话最为有效。
八、在临近还贷期办卡
如果你名下有一笔大额贷款，还款日为每个月的15日，再加上你名下的信用卡张张都接近于刷爆状态，那么如果你在15日前的这几天办卡，也有可能会被拒批。
九、其他被拒常见原因
除了上述的八大原因，年龄、申请人所在地、注册资金不达标的个体户或者小企业主、申请渠道也是常见被拒原因。
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原标题：善道商学院：负债过高，该如何解决？
负债过高，该如何解决？
你可以参照下面的方法来：
有很多人说为什么自己征信良好，依然办下不来卡。那是因为银行批卡会综合多项情况，其中一项就是申卡人的负债不能过高。这是申卡、贷款被拒的三大原因之一。
一、注销不常用的信用卡
很多人觉得手里的信用卡越多越好，这样好像自己手里能用的钱也会多出不少，所以申卡往往一发不可控制。可是卡太多并不是好事，因为征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。
征信报告上显示负债太多，银行会怀疑你的还款能力而拒绝批卡。所以如果你有很多信用卡并不常用，建议你还是注销掉不常用的那几张。
二、申请分期
如果你上个月刚办理了一笔36个月、20万的现金分期，那么你这张信用卡的这部分卡债应该是20万，申请分期后20万会摊到36个月去还，具体到每个月的账单，只需要还本金手续费，征信报告里就不是显示20万负债。当你申请分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。你分的期数越多，隐藏得越深。所以，如果单张信用卡卡债太多，可以提前申请分期，你的征信报告负债就不会那么多。
三、先申卡后贷款
有些卡友缺钱了，就会想再申请一张信用卡或者贷款。信用卡审批需要的时间长，一些小额贷款审批速度快，很多卡友可能就会直接去申请贷款了。
目前银行坏账率提高，有部分银行信用卡审核时若发现半年内征信报告被贷款公司查过3次以上，那么就会拒绝你的信用卡申请。征信报告是能显示征信报告查询记录的。
所以，如果在银行审核信用卡期间，最好不要去申请贷款，等申请结果出来以后再去申请贷款。
四、提前还款
这种方法适用于手头能调动部分现金的卡友。还记得第1种方法里面提到的吗？信用报告里的“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。
如果你手头有一些现金，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，这样你信报里面的“负债”水平就会很低。举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。
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