夸客金融迷雾：机构资金安然退出 谁接盘了？

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自2018年8月21日上海知名网贷平台夸客金融被立案以来，公安部门侦办此案的手法，创造了诸多行业先例，日前有关招商银行针对夸客金融逾期借款用户封停信用卡的消息，再一次创下先例，但截至目前并未有其他银行跟进。

网贷之家梳理公开资料发现，尽管尚未有直接证据证明招商银行系夸客金融资金提供方，但信托、消费金融公司等机构资金的参与，却非常明确；而最终在逾期发生之后，又有其他资金为机构接盘。

夸客金融案发以来，警方追款工作手法凌厉。一方面通过冻结平台借款人银行账户，迫使逾期借款人尽快还款，截至目前冻结名单已经发布16批，涉及借款人超过13000名；另一方面则敦促业务端销售人员，要求在规定时间内退回佣金。并且，对于拒不还款的借款人，以涉嫌诈骗犯罪刑事拘留，对于拒不退佣的业务端员工，以涉嫌非法集资类犯罪实施逮捕。

不过，截至目前，夸客案件官方信息公布渠道之一夸客官网，并没有公布已追款详细进展。虽然之前公布的逾期借款人名单中，分别列出了待还金额，但后续并没有公布还款情况；而业务人员需要退回多少佣金，则没有，在退佣情况公告中，仅以“全部退佣”或“部分退佣”来标注。

夸客金融立案至今已逾半年之久。2018年12月19日，上海公安局黄浦分局发布案件侦办情况通报表示，警方已聘请具有司法鉴定资质的会计师事务所，对本案的平台数据、资金流向及债权进行全面审计，但在夸客官网不断更新的案情动态中，却一直没有明确披露平台待收规模、出借人类型以及债权存量等审计信息。

网贷之家在夸客官网案情动态公告中，发现一则发布于2018年11月28日的公告，透露了夸客金融比较复杂的资产端构成。如下方截图所示，夸客金融的借款人被分为五类，分别为“信托客户”、“海尔合作客户”、“P2P借款客户”、“暖薪贷借款客户”、“车贷借款客户”。

截图自夸客金融官网公告

网贷之家在中国裁判文书网找到的关于夸客金融的一系列文书，还原了更多的具体细节。一份由江西省南昌市中级人民法院，于2018年9月作出的民事判决书，判令夸客金融向中航信托支付债权转让款2250万元及其利息，此时距离夸客金融被立案已经一个多月。

截图自中国裁判文书网

法院查明的事实是这样的，2017年中航信托前后分两次向同一借款方总计放款2800万元，之后，中航信托将该债权转让给夸客金融，由夸客金融去收回欠款，并约定在收回欠款之后或者债权完成转让之日起10个月内，由夸客金融向中航信托支付债权转让款。但夸客并未顺利追回欠款，也没有在约定期限内支付款项，因此被告上法庭。

业内人士表示，在这个案子中，中航信托与夸客金融很可能就是所谓的助贷关系，在整个过程中，中航信托仅提供资金，而夸客金融负责风控、贷后管理、催收等所有环节，并且最终为逾期坏账兜底。

而另一份由河南省郑州市中级人民法院，于2018年9月作出的裁定书，基本印证了上述推测。这份文书明确记载，涉案人员通过夸客金融向信托公司借款，有所不同的是，该案中的信托公司是中国对外经济贸易信托有限公司。

根据中国裁判文书网检索结果，不同的案子中，夸客金融与信托公司的合作模式基本一致，最后的结果也基本一样，即由夸客金融承接债权，然后由夸客金融作为起诉方向法院对借款人发起诉讼。而且其中不乏存在骗贷的情况，如下截图所示，在一份编号为“（2018）沪02民终1566号”的裁定书中即提到，上海黄浦法院曾以涉嫌骗贷犯罪为由，而驳回了夸客金融的起诉。

截图自中国裁判文书网，其中上诉人为夸客金融，被上诉人为借款人

但在这些案子中，除了前面提到的那笔2800万元的借款，夸客金融明确没有及时支付但最后被法院判令必须支付，其他均未提及是否支付，也没有出现状告夸客金融不及时支付的案例。

但另外一系列涉及夸客金融与海尔消费金融合作放贷的文书，则明确记载了夸客金融为逾期兜底而支付明确数目的债权转让款，细读这些文书，其中绝大部分都能看出，借款人明显是在骗贷。

如果在与机构联合放贷的过程中，夸客金融最后承接了不良债权，那么用来购买这些债权的资金从何而来？换言之，机构资金面对骗贷、逾期通过转让退出时，是什么资金进来接了机构的盘？

夸客金融2014年以信贷起家，起初只做信贷业务，除了上文提到的助贷业务之外，也曾为多家业内平台提供资产，直到2015年，业务规模做大之后开始推出资金端“才米公社”，才成为真正意义上的P2P平台。

除了才米公社之外，夸客旗下另有“夸客优富”、“暖薪贷”等产品，夸客官网数据显示，截至2018年7月31日，夸客金融累计撮合交易成交量155亿元，待还余额为38亿元，尚未结清的出借人共35976人。

网贷之家采访了多位才米公社出借人，他们均表示，由于平台项目信披不透明，并不清楚自己的资金究竟投往了何处。

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