网贷平台苦日子来了？这类借款不用还，借款人有福了！

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2020年7月22日，最高人民法院发布了一则意见在官网公布了。其中，有一条提到了要大幅度降低民间借贷利率司法上限保护，对高利和违法的转贷、放贷行为坚决否定，要维护金融经济市场的发展，简单地说就是高利贷的认定的利率范围要被降低了。

在2015年的时候，最高人民法院就发布相关的规定中表明借贷双方约定的年利率在24%以上的，出借人要求借款人按照双方约定的利率支付利息的，人民法院要给予支持。而超过了36%年利率的，那么相互约定需要支付的利息则无效。其实，这就是法律规定了高利贷的界定范围，超过了36%年利率就属于高利贷，法律不予保护相关权益。而在24%~36%这个范围又是怎么算的呢？如果借款人在相互约定期间，已经支付了一定的利息，那么出借人不用归还这一部分。而借款人没有支付利息的情况下，那借款人只用按最高的24%年利率计算，对于这样的状况，法律上就是不保护、不退还的保持现状。我们对比一下现在贷款一年期的基准利率是3.85%，而五年期限的利率是4.65%，看下来这24%到36%的利率真的高得有些吓人。

根据上述意见提到要大幅度降低民间贷款的司法保护上限，那么会降低多少呢？据有关专家的建议，或许会降低到12%~15%，如果真的实现了，那么这确实是大众的一大福利。

现在贷款的基准利率随着时间的变化正在不断的走低，而民间个人借贷利率是借贷双发协定的，但是这个标准却是依仗基准利率而来。商议的利率不能超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次的贷款利率的4倍。2015年的时候一年期的基准利率是4.35%到了2019年变成了3.85%，基准利率在4年间降低了0.5%。但是民间借贷的利率标准却没有改变，这是不合理的。

其实更主要是是因为最近几年民间借贷迅速发展，由于有法律上24%年利率的上限存在，不少民间借贷利率和网贷借贷平台都在这个范围内摇摆，全部都想在这个规定的最高限制下狠狠捞一笔。这就导致了社会上借款人的成本增加，并且加重了借款人的生活负担，从而还影响了经济发展。还有很多网贷平台钻空子，表面上年利率在24%~36%的范围内，还会用各种其他附加费来获得更高的利益，却让借款人有苦说不出。大多数人可能觉得这是民间借贷的利率，和我们其他普通人没有关系，其实不然。

现在好多人在网上购物，都喜欢采用分期付款，这不免就会产生利息。其实这些利息也和24%年利率有关系。但是好多人算下己分期付款的年化率只有7%，月利率也只是0.58%，并没有多高呀。其实，我们在这些所谓的借贷平台借钱的时候，表面上月利率看好像挺低的，但是换算成年利率却是很高的。还有就是算下来的年利率是7%，但实际上真的是真实的利率吗？

打个比方，在网上购买一款4999元的手机，选择了分期付款，最长分期是12期，每期447.82元，还要加上31.24元的手续费。

这样看来年化利率应该是374.88÷4999=7.5%，月利率31.24÷4999=0.624%。

这些其实都是表面利率，真实的利率应该加上货币的时间价值，意思就是如果这笔钱没有拿去还款，而是拿去投资，就会有收益。而在实际的分期付款的情况，就算是我们还到了11期，但是最后一期的利率还是按照4999元的基准计算，这样算的话真实的利率会达到14%以上。

民间利率上限被降低这个举措将会降低很多消费贷、网贷公司的收入，不会有那么大的利润可言了。而对于消费者来说则算是好消息啦，以后借款的利率降低，那么成本也会下降，这样借款的日子也会变得好过很多。生活中买房一族本来需要向中介机构借一笔很大的短期资金的转房贷，利率非常高，甚至超过了24%，而民间借贷利率上限降低可以帮助降低借钱成本，这或许还可能影响到某一些行业的发展情况。

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