500%超高利率、小额、短期，现金贷”是如何让人掉进陷阱的？

发表自话题：小额短期贷款

△图/视觉中国

为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元，综合借贷年利率竟高达505%。

高额滞纳金、暴力催收、信息泄露……消费者权益受损

此外，现金贷平台还收取高额逾期滞纳金。例如，一家现金借贷平台上有一款”现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天，还款金额就要翻倍。

△资料图/网络

除了收取高额利息和滞纳金，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。有的现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。

月入不足5000、无征信记录人群为主要用户

通过对20多万名已借款客户的相关数据分析，近40%的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、学历相对较低的年轻群体。这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

△图/视觉中国

区域分布上，借款人数超万人的省份有5个。其中，广东以3.5万名借款人居首位，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。

据了解，我国有6亿人没有征信记录，且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。

多次借贷、多头借贷潜藏债务危机

借贷人群的特点，注定了现金借贷潜藏金融风险。调查报告显示，56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7%。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。

△图/视觉中国

多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍。贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大，行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，有可能成为爆发债务危机的导火索。

疏堵结合 终结现金贷乱象

针对现阶段现金贷规模扩张迅猛、问题突出等现象，业内人士建议：

1、建立准入制度，明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立从业者的合法地位；

2、建立行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等问题进行限制；

3、对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债等行为，由司法机关介入，形成高压态势；

4、对经营失序、管理混乱的现金贷平台，未按规定通过备案的，坚决予以退出。

1、建立准入制度，明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立从业者的合法地位；

2、建立行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等问题进行限制；

3、对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债等行为，由司法机关介入，形成高压态势；

4、对经营失序、管理混乱的现金贷平台，未按规定通过备案的，坚决予以退出。

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