破解个体店主复工融资之难，数字信贷可大有作为

发表自话题：2020年个体户贷款

作者莫开伟系中国知名财经作家

这场突如其来的疫情，对我国各类企业冲击较大，当前正是复工复产的大好时机；大型企业还好，有政府及金融部门各种优惠财税金融政策的“普照”，复工恢复生产面临的困难不是很大，而那些个体经营户则面临重重困难。而且，在疫期受到的伤害也是最深的。据资料，在2020年1月31日后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则也分别下降约40%和50%。

可见，我国个体户是一个庞大的经营群体，它们不仅是就业稳定器，也是市场经济运行的毛细血管，更是中国经济的细胞。据相关机构披露2018年个体经营户总量约为9776.4万户，一家体户可带动2.37个人就业，可推算出个体经济吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。另据资料，2019年个体户全年营业额达13.1万亿元，相当于2018年全国同期社会零售总额38.1万亿元的34.4%；全年产生839亿笔交易，平均每天2.3亿笔。很明显，搞好个体户复工恢复生产经营显得尤为迫切和重要，党中央也高度重视这个问题，在2月25日的国务院常务会上，就专门部署对个体工商户加大扶持，引导金融机构增加发放低息贷款。

那么，破除个体户复工生产经营需要的资金到底从哪里来，又该用何种方式来破解融资之困和风险控制之难？靠传统银行显然很难做到这一点，虽然传统银行不缺钱，但传统银行通常需要的担保抵押贷款模式难以适应个体户贷款申请，且传统信贷风控能力也达到这么高的“境界”，导致获取客户信息难。看来，只有将这个历史使命赋予数字信贷，因为与传统银行相比，数字金融企业在为中小企业提供融资方面有突出的优势，一是不需要直接见面，二是没有抵押资产同样可以做风控。数据显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击就减少2.57%。因此，无论是帮助个体经营户抵御疫情冲击，还是支持它们有序复业，数字金融都可以发挥十分独特的作用。

而且，从当前现实看，数字信贷的作用及其潜能也越来越表现出来。目前杭州市由于数字信贷发展较好，就使得疫情对个体户经营冲击幅度下降约51%，即疫情的冲击减弱约一半。而且，网商银行响应政府号召，实施了系列支持个体户的信贷措施，通过支付宝的数字营销工具+网商贷形式，使个体小店复工情况良好。据2月25日网商银行公布的数据显示，过去一个月，取用过贷款的小店，最近7天相比节前日常水平，单日流水实现了46%的增长。

显然，当前疫情期间更好地支持个体户复工生产，应需大力发展和普及数字信贷：一是政府及金融部门大力宣传数字信贷的意义和作用，让更多的个体小店提高对数字信贷的认识；并通过310数字贷款模式使传统银行实现信用画像获得客户、进行移动支付方便客户贷款；同时激励更多的个体店主积极主动掌握数字信贷技术，比如掌握支付宝的网商贷，使更多的个体店主成为数字信贷的受益者。此外，大力鼓励金融机构和科技公司进行更多的合作，将数字信贷的大数据风险系统运用于传统银行信贷管理之中，推进传统银行服务模式与个体店主信息对接，推出匹配的信贷服务方式，不断推出纯信用贷款模式，实现个体户信贷服务的精准化和有力化，为挽救个体店主经营、遏制中国经济下滑提供不竭的金融动能。

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