官方出台合法“校园贷”，坑学生还是爱学生？

发表自话题：对学生开放的贷款平台

9月金秋，是收获的日子，也是各大高校开学的日子。

这个时候，最忙的不仅有学生和学校，各种“赚学生钱”的产业也闻声而动，其中，就包括臭名昭著的非法“校园贷”。

“学生证在手，贷款天天有”、“秒办秒批，瞬间下款”，诸如此类的广告几乎能在学校周边的任意旮旯角落里看到，而校园贷这颗裹着蜜糖的毒药也无时无刻不在毒害着高校学生。

可是，让人意想不到的是，就在最近，湖北省宣布将要投入80-100亿左右的资金，用于为高校学生提供“官方”的消费贷款。

这闹得是哪一出？

1

据湖北日报报道，湖北银保监局近期表示，将始终紧跟金融需求的最新趋势，全面提升校园普惠金融的满足度。

在不断完善大学生信用体系建设的同时，加大校园正规银行信贷产品供给，降低贷款办理门槛，力争按照每个学生消费贷款5000元左右标准，向全省大学生投放80亿元至100亿元消费信贷，满足大学生正常消费信贷需求。

用湖北银保监局的原话来说，这属于进一步推动各银行业金融机构积极探索银校合作长效机制，积极创新校园金融产品运行模式的一环。

按照“小额、方便、快捷、高效”原则，探索建立省内大学生信贷信息共享平台，不断完善大学生信用体系建设，加大校园金融服务产品推广力度。

撇开这两段官话，最重要的其实还是最后一句：

以强有力的正规金融供给驱逐不良网贷毒瘤。

具体而言，就是用“有监管、低利率、高透明”的官方消费贷，将不正规、不合法的高利贷，甚至是肮脏无比的“裸贷”挤压出大学校园。

怎么说呢？

初衷是好的。

众所周知，非法校园贷对学生的戕害无异于毒品，前两年，大学生因为还不起校园贷而轻生的新闻屡见报端。

2016年3月，河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他，从青岛市一宾馆8楼跳下死亡；

2017年4月，厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；

2017年9月，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。而在失联前，他还给同学发去一段自残的小视频，上面的他左手割了3道很深的伤口。

以“官方”力量介入，打击利率奇高的非法校园贷，保护自我防范意识薄弱的大学生，这无疑是一个不错的尝试。

但是，我又要说但是了。

有的事情，往往只是看起来很美。

2

诚然，现在的商品经济社会，注定了即使在“象牙塔”里的学生，也无可避免地会受到物质主义的冲击。

在这一点上，三观尚未完全定型的大学生比起进入社会的新鲜人往往更为严重。

比如前些日子，经济日报发了篇文章，说厦门有个大一新生，跟母亲要每月4500元的生活费，被拒绝后感到十分委屈，甚至还向网络传媒投稿诉苦，表示一个月2000实在是捉襟见肘。

就事论事，一个月4500，如果说这是某个劳动者一个月的工资，我觉得很正常，但是，假如说是一个普通大学生一个月的生活费，那就实在过于奢侈了。

即便后来父母没有给孩子那么多钱，但意识里存在“一个月花4500是正常的”，甚至是对生活费用度毫无概念，这种情况才是最让人忧心的。

可这种情况你还没法杜绝，毕竟现在社会上弥漫的不就是这样的氛围么，你凭什么以为大学生就身处桃花源？

更何况，这个年纪的年轻人，都是从众且自尊心强烈的，而强烈的自尊心加上错误的消费观念，又会形成不正常的攀比心态。

高端护肤品、名牌服装、鞋帽、包包，都是一个宿舍，或者同一班级内的讨论话题，他有我能没有么？

父母给的钱花完了怎么办？

借。

可学生又能跟谁借呢？不外乎就是同学朋友，然而他们大部分人脉也都是穷学生，自顾都不暇，哪还有钱借给别人？

于是，那些恶劣的非法校园贷就乘虚而入了。

湖北省是教育大省，其省会武汉拥有的高校数量全国首屈一指，自然清楚学生是处于个什么样的状态。

而他们的策略其实也很明晰——需求决定供给。既然学生的需求无法从根本上改变，那就改变供给侧的性质，自己占领这块阵地。

策略大体上没问题，可是万物如硬币，都有它的两面性。

3

学生，基本上属于没有任何经济能力的群体（打工那点钱可以忽略不计）。

这种群体，在所有金融机构那里，都是高风险群体，给这类人放贷款就是金融术语里的“次贷”，而2008年的金融危机大家也可以了解一下，它的另一个名字叫做“次贷危机”。

以金融机构“嫌贫爱富”的天性而言，它对学生躲都来不及躲，为什么还上赶着借钱呢？

说句老实话，他们看中的，只不过是学生父母的还款能力。

换言之，这个贷款风控其实控的是学生父母，一切都还是要上有老下有小的中年父母兜底。

拉动消费是好事，但涸泽而渔就吃相难看了。

就像我们在前几段说的那样，社会上弥漫的物质主义浪潮才是元凶，如果不从根本上解决问题，而只是一味顺应不加疏导，反而会好心办坏事。

以我个人的浅见，原本官方将校园贷定义为非法，死命摁着照头踹就完事了，可是现在官方下场，自己倒搞起消费贷来了，你让那些原本有心没胆的学生怎么想？

原来可能是一个班里两三个胆儿肥的去办消费贷，现在估计一群人都会去走“官方”的贷款路子，这反而成了变相鼓励。

以现在深入人心的提前消费观念而言，你借他5000，他就敢花10000，最终根本没有起到原来想要达成的效果。

当然，我们所说的也只是把硬币的两面都展示给大家看，让各位弄清楚其中利弊，最终会发生什么，恐怕也只有等措施真正施行，才能分清优劣。

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