投资到期一个月了还没到账 让我深刻认识了网贷的“债权转让”

发表自话题：有没有网贷马上到账的

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“爱钱进到期债权转让半个月都还没有退出来”

“点融网债权转让一个月没结果”

“小牛在线，投资期限届满，还需要债权转让，转还转不掉”

“PPmoney省心宝解锁后无法直接提现，必须先做债权转让“

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这样的情况，已经普遍出现在各大知名P2P网贷平台中，投资人几乎都面临着出借资金退出难。

张强是一个资深网贷投资人，2013年刚步入职场的他，就被P2P网贷这种简单易操作的投资模式所吸引，每个月都会拿出闲钱来投资。他说，网贷虽然是高风险投资，但是只要多做功课，不被高收益所诱惑，还是可以投到稳定且收益还不错的平台。他回忆到，13年的时候年收益基本可以达到18%，之后每年都在降低自己的预期收益率，15年有13%，17年开始基本已经只投头部平台了，加上新手奖励和加息券，基本也能保证有11%的收益，很好的为自己的财富实现增值。

张强一直很引以为傲的就是从来还没有碰到“投资雷”，好几个平台都是自己退出以后才出问题的，也一直没有怕过。之前，网贷行业是有“周期雷”的，每到年底都会雷一波，但每次我都是坚定的相信网贷并投资的。

但这次就不同了。

自6月以来，多家有影响力的大规模P2P网贷平台接二连三地出现问题，出问题的中小平台更是数以百计，网贷行业风险引发了大家的普遍关注，投资人也是谈“网贷”色变，纷纷想着暂避风险，资金大量流出。

张强也是紧张了起来，时刻关注着自己投资平台的动向，终于等到了项目到期，但碰到了传闻中的“排队转让”情况，接下来就是进入了每天来看看自己的债权有没有转出去的循环。张强焦虑了，虽然自己投的是头部平台，但经历这个暴雷潮后，已经不相信什么大而不倒的言论了，只想把钱牢牢拿在自己手上，等待网贷备案落地再出手。

张强展示了他在某平台的投资截图，“去年8月14日投的一个12月期项目，今年8月15日到期申请了债权转让，都到8月29日，14天过去了，转让进度还是0，唯一感到欣慰的是，这期间还是有收益的，没有让资金白白站岗，但是我想要的是收回本金。”他说到。

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张强的遭遇还算很多幸运投资人的写照，毕竟还有很多投资人的钱付诸了东流。

在行业整体承压之际，面对流动性和坏账压力，平台除了退出网贷行业，更多的是做出“债权转让”调整，让投资人不能及时退出。

之前为了满足投资人短期、便捷的投资需求，平台都会推出债权打包产品，把长期限的多个借款人放在一起，形成一个短期的投资产品，投资人出借的时候就会把资金匹配到该产品的多个借款人。当投资产品到期的时候，其实借款人是还没有到还款的期限的，这个时候就需要有新的投资人来接你的盘，这样你才能退出。行情好的时候，能做到及时退出，但遇上“恐慌时期”，就没有那么容易退出了。

正因如此，很多投资人对此表示不解，甚至认为退出慢是不是平台出了问题？怀疑平台逾期了。

如果债权一直转不出去，钱是不是也就拿不回来了？

上面说到，其实平台玩的是“拆期限”的做法，就算债权一直没有转让出去，只要借款人按照合同约定好的时间还清借款，投资人一样可以把钱拿回来。但前提是，平台要正常运营下去。

当前处在行业低谷期，市场信心不足和投资人恐慌持续，很多平台都面临着投资人流失的压力。但是，作为投资人，一定要识别清楚自己的投资是不是对应着真实的借款人。随着互金整治办加大了对“逃废债”的整治力度，借款人到期还款的意愿还是会提升的。

最后，提醒各位网贷的投资人，投资前一定要分清楚“债转锁定期”和实际借款人的“借款期限”。否则就像张强一样，虽然投资到期了，但还是不能及时拿到自己的出借资金。

另外，监管部门也是早有规定，网贷机构不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

（文中张强为化名）

作者 | 钱博士

ID | 有钱实验室（youqianlab）

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