发表自话题：秒过2000的小贷
“网贷嘿户”已经成为网贷行业中经常出现的形容词，大致意思就是网贷逾期导致大数据黑或者同一时间申请网贷过多，导致被风控，最后申请网贷时不易下款，不过不要着急，那么小编给大家嘿户容易下款的口子吧，一起来度过没钱难熬的日子吧~~【花花购】：不看征信
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中美双雄并立的格局已提前上演，“双雄会”格局决定了全球核心优质资产不在美国就在中国。
中国经济放缓难免，2020年经济增速未能“保六”也并不奇怪。但中国经济还未充分展现其高质量发展的潜力，“宁愿慢，不能乱”。
中国宏观调控的空间宽裕：货币政策在2020年能够更自如地运用逆周期调控的政策工具箱；财税政策空间更大，政府要过紧日子，其中较为现实的做法只有上级政府举债，举债久期宜长利率宜低，才能有助于穿越周期。另外，高质量发展日益倚赖双轮驱动，一个轮子是先进制造业，另一个轮子是现代服务业。
2020年虽然经济平缓，但投资机遇不凡。投资者情绪升温，可能更关注核心资产。钟伟认为，“楼市在结冰，地产有韧性。”
贫富分化的空前鸿沟才是在全球范围飘荡的真正“幽灵”，阶层摩擦有日益加大的风险。
2020：那些你视而不见的巨变
回望所谓黑天鹅频出的2019年，许多流行的预测是错误的――全球经济并未衰退，但负利率却卷土重来；美国股市并没有塌陷，三大指数反而创了历史新高；中国居民消费仍待进一步稳健，以汽车产销引领而疲弱不振等等。
但也有差强人意符合预期的，房地产还算过得去，“双11”也几家忧愁几家欢喜。普罗大众的日子在期盼中，也无风雨也无晴。
尽管预测是不靠谱的，但作为某种精神安慰剂，岁末仍会有诸多预测文章，此文也不免俗，聚焦于2020年，我们深处这个时代之中，却视而不见的一些巨变。
“双雄会”已提前上演
全球经济格局面临“百年未有之变局”，美中两国是关键角色。可以以许多维度来描述这种变局，例如全球化的退潮，全球治理碎片化，世界经济的平庸增长等。但其中有一个变迁是显而易见的，即美国和中国国家实力的巨大体量，已远远抛开了全球第三大及其后经济体的体量。
以1820、1920和2020这三个时间点看，1820中国经济仍为全球第一，但封建农耕文明被现代科技和工业文明甩开已是定局；1920前后美国成为全球经济老大，但确立其全球霸主地位仍需等待25年之久；2020前后，美国可能从未在百年来遭遇在经济上如此迫近美国的对手。
考虑到中美经济规模的差异，中国经济增速只要比美国经济增速快1.5倍或更多，那么中国就没有停下追赶美国的脚步，到2025和2035年，中国GDP可能相当于美国的75%和85%。
中国仍然人均GDP不到1万美元，仍然希望世界太平些、国家间纷争少一些，但美中双雄并立的格局已提前上演。如何看待、接受甚至重塑中国等发展中大国在国际秩序中的重要角色，还是让一超独霸、西方主导的格局固步自封？
意识到这种“双雄会”局势，于我们何用？中国发展的战略机遇期究竟是否还存在？这种“双雄会”决定了全球核心优质资产不在美国，就在中国；而超值或避险资产才可能在欧洲或东南亚。全球投资者在世界经济版图激烈碰撞时的投资，不得不更为小心翼翼。
稳中趋缓的中国经济也不算慢
也许2020年的全球经济趋势可总结为三句：世界经济缓中趋稳；美国经济景气末端；中国经济稳中趋缓。
2020年世界经济也许略好于2019年，增速回升约0.5个百分点。美国的就业及通胀情况都还不错，经济处于2011年以来超长景气的末端。中国继续放缓难免，但增速仍处于全球第一阵营之列。
和我们自己比，慢了。纵向比较中国经济以往的高速增长，目前增速确实未能充分发挥中国经济发展的巨大潜力。如果2020年经济增速未能“保六”，也并不奇怪。
但和别人比，不算慢。横向比较全球经济增速，则中国增速仍处全球第一方阵。以美国此轮超长景气，和“新经济”时期的超长景气相比，经济增速分别是2.5%和4.3%，打了6折还不止。当下中国经济和接近10%的高速增长相比，折扣也差不多。目前和明年中国可能是金砖国家中表现最佳者。中国GDP目前每年多增约8000亿美元。而全球GDP超万亿美元的经济体可能都不足20个。
评价中国经济快慢有何用？中国经济在2020年将要突破百万亿，每个月逾5万亿元的投资，近4万亿元的消费，如此巨大体量，有暗淡的行业和企业，也肯定有精彩和蓬勃的区域、行业和企业。中国经济还未充分展现其高质量发展的潜力。
幸运的是，全球经济也很平庸。
宁愿慢，不能乱罢了。
中国宏观调控的空间宽裕
许多人习以为常地以为，中国货币政策调控的空间不大了；政府债务高企，财税政策调控的空间不大了。
其实不然，从国际金融周期来看，中国货币政策空间不小，从政府主动过紧日子，让企业和居民过宽绰的日子看，财税政策空间更大。
为什么说货币政策空间大？较为重要的因素有两个，一个是中国和全球金融周期的不同步，另一个是CPI的逐渐回落。
2019年，全球负利率现象不断蔓延，超过30个国家的央行采取了更为宽松的货币政策，印度央行甚至连续降息五次。中国央行采取了相对克制的逆周期调控。
2019年，由于猪肉价格带动食品价格的上行，使得CPI全年逐渐走高，而2020年CPI则可能是逐渐走低的趋势。另外扣除食品价格的CPI仅有1.4%，加上下行加剧的PPI和负增长的企业利润，肉价掩饰了核心通胀和企业绩效双双低迷的实质。
这两大因素叠加，使得货币政策在2020年能够更自如地运用逆周期调控的政策工具箱。
为什么说财税政策空间更大？道理很简单，如果GDP蛋糕不能快速做大，那么只有政府过紧日子，让企业居民熬过去。此外，中国千年史显示，任何真正脱胎换骨的改革，最大的驱动力源(行情,诊股)（4.400, -0.03, -0.68%）于政府财政有一定困难，有钱的政府财政通常难以承受自行刮骨疗伤。当下要稳增长，要去杠杆，从国际比较看企业杠杆率已高，1-10月规上企业利润负增长2.3%。杠杆率有所反弹。从新近数年看居民杠杆率快速攀升，已超越国际警戒线。较为现实的做法只有上级政府举债，举债久期宜长利率宜低，才能有助于穿越周期。
认知中国宏观调控空间宽裕有何用？这让我们意识到，政府对逆周期调控，维持合理稳定经济增速的能力充沛、托而不举、引而不发。只有政府真心真正习惯了过紧日子，才能使高效服务型政府释放高质量发展的潜力。高质量发展日益倚赖双轮驱动，一个轮子是先进制造业，另一个轮子是现代服务业。
全球投资者可能更关注核心资产
由于美中的实力和创新潜力，全球投资者将日益明显地视美国和中国的优秀企业为值得配置的核心资产。
美国经济处于2011年以来超长景气的末端，美股则叠创历史新高。相比之下，中国经济对全球GDP增长的贡献率持续超过美国，中国在大力推进高水平、全方位的对外开放，深度的金融开放举措正在加速落地之中。
由是观之，2020年经济虽然平缓，但投资机遇却不凡。
投资者的情绪升温取决于一大背景，两种力量。
一大背景是，中国增长的放缓和CPI的下行，为中国央行缩小和全球金融周期之间的差异创造了有利条件。
两种力量之一是深化改革的力量，使得投资者对先进制造和现代服务的热情不减；之二是加速对外开放的力量使得国际投资者对配置中国优质核心资产的热情不减。因有许多人替中国楼市担心，其实不必。
理由很直白，一是几乎看不到做地产赔钱的，地产企业也是庞大体外公司“吸血”的最大宿主，这是一个在年销售约15万亿元的高位平台，百亿级销售额的开发商的市占率也仅不到千分之一。加之目前库存去化较为充分，即便2020及以后楼市不再热络，但无非是开发商赚钱多少，而不是整体赔钱或攸关生死。
二是调控政策余地很大。比较2015和2018年，楼市销售面积和金额分别增长了约50%和90%，如果继续任由地产野蛮生长三四年，那么我们能否想象楼市每年销售逾2000万套住宅和获得超过30万亿元的销售额？这些新房住宅已超过了每年城镇化吸纳的新增人口，这个金额也超过了居民全部可支配收入的一半。以往高热的市场无法延续，现在焦虑的开发商仍然厚利，饱受非议的限价限售等诸限政策有各种微调松动法门。
因此楼市在结冰，地产有韧性，你可以不买房，但不必担心“地主家”没余粮。
全球贫富分化的鸿沟会吞噬什么？
令人忧心忡忡却似乎无计可施的巨大幽灵，在全球范围飘荡的幽灵，是空前的贫富鸿沟。一些国家和地区里，阶层之间的财富分配，已从理想的橄榄核型，变成了残酷的工字型，中产在消退甚至返贫。阶层摩擦有日益加大的风险。大凡在全球陷入动荡或突发冲突的区域，几乎都和发展能力的积弱，和贫富极端分化相关。
一些西方国家也不例外，放任金融自由化、避税天堂和技术鸿沟等因素可能持续加剧了不平等性，资本阶层和大众一口饭一个家一种简单安宁生活之间，日益格格不入。
南京跳楼的211大学毕业生许阳（化名），到底是什么压力让他无法承受，最终会走上绝路？
《每日经济新闻》独家调查发现，跳楼前1年时间里，许阳从10家上征信的持牌金融机构贷款36次，累计获得贷款7.2万余元。
截至目前，许阳在10家持牌金融机构的贷款中，尚有9笔累计2.15万余元贷款未还清。
去年7月重庆度小满首笔放款 8月31日，身负校园贷的许阳从南京一商业广场28楼跳下，让人痛心。在其去世后的数天时间里，家人不断收到数个网贷平台的催款电话，甚至在许父刚安放完儿子骨灰盒后，一家人又收到了数个机器人(行情,诊股)（14.650, -0.04, -0.27%）催款电话。
许阳到底借了多少校园贷，在许父已帮其还款9万元的情况下，为什么他还是选择了跳楼轻生？
10月7日，每经记者独家获取的许阳央行个人信用报告则显示：从2018年7月到2019年8月，在1年左右的时间里，许阳还从10家持牌金融机构累计贷款36次，累计贷款金额7.2万余元。
给许阳提供贷款的机构类型包括：小贷公司（一家），互联网银行（一家），信托公司（两家），城商行（两家），消费金融公司（四家）。
信用报告显示，2018年7月1日，重庆度小满小额贷款有限公司（以下简称：重庆度小满）向许阳发放了1000元个人消费贷款，他于当月内还清了这笔借款 。这是他借的第一笔持牌机构的消费贷款。7月9日、14日、20日、21日、22日，许阳先后五次向招联消费金融有限公司（以下简称：招联金融）贷款，累计借款金额4600元，这五笔贷款在7月和8月还清。7月26日，许阳再次向重庆度小满借款1000元，这笔贷款于8月还清。
也就是说，在2018年7月的短短一个月内，许阳向重庆度小满和招联金融累积借款7次，累计金额5600元。
此后，许阳又多次获得了招联金融、重庆度小满、马上消费金融、华能贵诚信托、汉口银行、渤海国际信托、长治银行、新网银行、陕西长银消费金融、湖北消费金融等10家持牌机构发放的贷款。
跳楼时还有9笔共21543元贷款未还清 2019年9月7日查询的信用报告显示，许阳尚未还清的9笔贷款详情如下：
●2018年8月12日，马上消费金融向许阳发放的6500元个人消费贷款，将于2023年8月11日到期。仍欠6470元未还清。
●2019年2月1日，长治银行向许阳发放的6100元其他贷款，将于2020年2月1日到期。许阳尚欠3621元未还清。
●2019年3月13日，陕西长银消费金融有限公司向许阳发放的1400元个人消费贷款，于2019年9月13日到期。尚欠493元未还清 。
●2019年3月22日，招联金融向许阳发放的一笔贷款，将于2020年4月9日到期。许阳尚欠2906元未还清。
●2019年5月28日，新网银行向许阳发放的6000元的其他贷款，将于2019年11月28日到期。尚有4033元未还清。
●2019年6月5日，重庆度小满向许阳发放的1000元个人消费贷款，将于2020年6月1日到期。尚有833元未还清。
●2019年6月29日，招联金融向许阳发放的一笔875元个人消费贷款，将于2020年7月9日到期。尚有875元未还清。
●2019年7月12日，湖北消费金融向许阳发放的1200元个人消费贷款，将于2019年10月12日到期。尚有812元未还清。
●2019年8月22日，湖北消费金融向许阳发放的1500元个人消费贷款，于2019年9月21日到期。尚有1500元未还清。这也是许阳获得的最后一笔消费贷款，不久之后的8月31日下午2时许，许阳跳楼，生命定格在23岁。
下表是许阳从持牌金融机构借贷的具体情况：
招联金融：已特别处理减免许阳全部贷款本息 每经记者给上述十家持牌机构中的9家发去了采访函，询问他们在贷款时是否知道许阳当时是在校大学生？贷款利率是多少？是否有助贷机构在配合放贷？
其中华能贵诚信托、汉口银行、陕西长银消费金融的工作人员联系记者，询问许阳相关情况，但截至记者发稿，这三家机构均未就采访问题进一步回复。
招联金融则经专门核查，答复如下：
我司为依法合规经营的消费金融公司，允许开展正规的校园消费金融服务。该用户向我司申请消费贷款时，其人行征信报告、信用记录均保持良好，符合我司用户授信资质，发放的消费贷款不涉及助贷机构。该用户在我司申请的贷款产品为循环额度，累计借款16笔，金额合计为17892元，产品利率合法合规。该用户还款情况一直良好，未在我司出现逾期，且我司从未进行催收，我司已特别处理减免该用户全部贷款本息。
而其余5家机构截至发稿仍未进行回复。
除上述9家机构外，每经记者也联系了湖北消费金融的官方客服，但对方回复称：经与领导确认，目前我公司没有接受采访的渠道，因此不接受媒体采访。
南京跳楼的211大学毕业生许阳（化名），到底是什么压力让他无法承受，最终会走上绝路？
《每日经济新闻》独家调查发现，跳楼前1年时间里，许阳从10家上征信的持牌金融机构贷款36次，累计获得贷款7.2万余元。
截至目前，许阳在10家持牌金融机构的贷款中，尚有9笔累计2.15万余元贷款未还清。
去年7月重庆度小满首笔放款
8月31日，身负校园贷的许阳从南京一商业广场28楼跳下，让人痛心。在其去世后的数天时间里，家人不断收到数个网贷平台的催款电话，甚至在许父刚安放完儿子骨灰盒后，一家人又收到了数个机器人(行情,诊股)催款电话。
许阳到底借了多少校园贷，在许父已帮其还款9万元的情况下，为什么他还是选择了跳楼轻生？
9月7日，每经记者独家获取的许阳央行个人信用报告则显示：从2018年7月到2019年8月，在1年左右的时间里，许阳还从10家持牌金融机构累计贷款36次，累计贷款金额7.2万余元。
给许阳提供贷款的机构类型包括：小贷公司（一家），互联网银行（一家），信托公司（两家），城商行（两家），消费金融公司（四家）。
信用报告显示，2018年7月1日，重庆度小满小额贷款有限公司（以下简称：重庆度小满）向许阳发放了1000元个人消费贷款，他于当月内还清了这笔借款 。这是他借的第一笔持牌机构的消费贷款。7月9日、14日、20日、21日、22日，许阳先后五次向招联消费金融有限公司（以下简称：招联金融）贷款，累计借款金额4600元，这五笔贷款在7月和8月还清。7月26日，许阳再次向重庆度小满借款1000元，这笔贷款于8月还清。
也就是说，在2018年7月的短短一个月内，许阳向重庆度小满和招联金融累积借款7次，累计金额5600元。
此后，许阳又多次获得了招联金融、重庆度小满、马上消费金融、华能贵诚信托、汉口银行、渤海国际信托、长治银行、新网银行、陕西长银消费金融、湖北消费金融等10家持牌机构发放的贷款。
跳楼时还有9笔共21543元贷款未还清
2019年9月7日查询的信用报告显示，许阳尚未还清的9笔贷款详情如下：
●2018年8月12日，马上消费金融向许阳发放的6500元个人消费贷款，将于2023年8月11日到期。仍欠6470元未还清。
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●2019年3月13日，陕西长银消费金融有限公司向许阳发放的1400元个人消费贷款，于2019年9月13日到期。尚欠493元未还清 。
●2019年3月22日，招联金融向许阳发放的一笔贷款，将于2020年4月9日到期。许阳尚欠2906元未还清。
●2019年5月28日，新网银行向许阳发放的6000元的其他贷款，将于2019年11月28日到期。尚有4033元未还清。
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●2019年6月29日，招联金融向许阳发放的一笔875元个人消费贷款，将于2020年7月9日到期。尚有875元未还清。
●2019年7月12日，湖北消费金融向许阳发放的1200元个人消费贷款，将于2019年10月12日到期。尚有812元未还清。
●2019年8月22日，湖北消费金融向许阳发放的1500元个人消费贷款，于2019年9月21日到期。尚有1500元未还清。这也是许阳获得的最后一笔消费贷款，不久之后的8月31日下午2时许，许阳跳楼，生命定格在23岁。
下表是许阳从持牌金融机构借贷的具体情况：
招联金融：已特别处理减免许阳全部贷款本息
每经记者给上述十家持牌机构中的9家发去了采访函，询问他们在贷款时是否知道许阳当时是在校大学生？贷款利率是多少？是否有助贷机构在配合放贷？
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而其余5家机构截至发稿仍未进行回复。
除上述9家机构外，每经记者也联系了湖北消费金融的官方客服，但对方回复称：经与领导确认，目前我公司没有接受采访的渠道，因此不接受媒体采访。
今年以来，全球经济增长总体放缓，在美联储的带领下，不少国家“开闸放水”，希望借助货币宽松政策负利率刺激经济以达到遏制衰退的目的。这使得此前各国央行短暂开启的货币政策正常化进程被迫中断，全球央行重返“负利率”时代。据《金融时报》记者统计，仅今年内，全球央行降息就已达到30多次。另据国际清算银行跟踪全球38家央行的动态数据，截至目前，今年全球各地货币决策者合计降息幅度已经达到了13.85%。负利率已然成为一种当下的金融趋势，但持续宽松对提振经济的效果如何还需以观后效。与此同时，更要警惕的是，其负面影响已经开始发酵，并将持续提升全球的金融系统性风险。
经济“寒冬”
倒逼各国央行重返宽松
全球经济不景气是各国重启宽松政策的最根本原因。当前全球经济面临比较大的下行压力，国际货币基金组织（IMF）上月发布最新《世界经济展望》报告，下调2019年全球经济增速预测至3%，创金融危机后的最低点。IMF预计，到2020年，全球经济增长将小幅改善，增速达到3.4%，这一预测较4月下调0.2%。该机构指出，拖累全球经济增长的主要因素是贸易不确定性以及全球制造业活动的大幅放缓。
IMF首席***家戈皮纳特表示：“全球经济放缓主要因为制造业活动和贸易的恶化，更高的关税和悬而未决的贸易政策不确定性打击了投资积极性，也抑制了各界对资本货物的需求。此外，汽车行业也在萎缩，这缘于一系列因素，例如欧元区新尾气排放标准的影响。整体而言，2019年上半年，全球贸易增速放缓至1%，这也是2012年来的最弱水平。”
今年以来，世界经济“火车头”美国衰退信号频闪。制造业遭遇低增长困境，但在其消费、就业仍然保持强劲的背景下，美国经济在今年上半年保持动能。不过，随着2017年的减税和就业法案的刺激效果逐步消退，未来美国经济仍面临下行风险。值得注意的是，欧元区的经济下行压力远远大于美国。IMF认为，外部需求的放缓以及库存的下降使欧元区增长从2018年中期开始承压，这一态势将持续到2020年，届时外部需求预计会恢复部分动能，包括打击德国汽车生产的新排放标准等暂时性因素影响逐步消退。
新兴市场和发展中经济体的增长也遭到了IMF的下调。不过，IMF报告指出，新兴市场和发展中经济体将推动2020年全球增长。预计新兴市场和发展中经济体在2020年经济增速将反弹至4.6%。
美联储
打开新一轮全球货币宽松“闸门”
值得注意的是，美联储降息成为了引发负利率风潮的直接诱因。作为全球最大经济体的央行，美联储的政策有着巨大的外溢效应，同时影响着全球其他央行的政策步伐。今年以来，美联储由“鹰”转“鸽”，3次降息实质上打开了全球新一轮货币宽松的闸门，各国纷纷跟随。印度、新西兰、韩国、巴西、俄罗斯、土耳其等国央行跟随降息。其他全球重要经济体也保持步调一致。欧洲央行确认实行负0.5%的利率水平，日本央行也保持负0.1%的利率水平不变。
更有些国家已经在贷款、存款上都实行负利率。为了通过释放流动性刺激经济，今年8月，丹麦第三大银行日德兰银行推出了世界首例负利率按揭贷款，房贷利率为负0.5%，负利率意味着银行借钱给贷款人使用，贷款人还的钱比借的钱还少。同样在8月，瑞士银行宣布将对50万欧元以上存款征收年费，就是说存款也将出现负利率。德国也首次以负收益率顺利售出规模为8.24亿欧元、期限长达30年期的国债。虽然，目前美联储和美国**特朗普关于未来利率方面的争执还在继续，但毋庸置疑的是，宽松大潮已再度来袭。
持续负利率
带来严重负面影响需要警惕
相较于财政政策，对于已经债台高筑的不少西方国家而言，短期来看使用货币政策刺激经济的成本显然更低，但长远看这无异于饮鸩止渴。负利率虽然在短暂时间内可能会对刺激经济发挥一定作用，比如增加就业机会，使得一些产业得以恢复，但持续地使用使得其边际效应逐渐下降，但随之而来的负面影响却在增长。
首当其冲的就是对于银行盈利以及权益价值的损害。当利率为负时，商业银行需要为其在中央银行的准备金支付费用，这是银行的直接成本。同时，商业银行因无法将存款利率调至负值，其存贷息差缩小，这构成银行的间接成本。这都对银行盈利造成了损害。其次，欧洲央行研究发现，在低利率背景下，利率冲击对银行股价的影响与正常时期不一样。在正常时期，政策利率调整幅度超过市场预期，对银行股价有正向影响，会使股价上行。当利率非常低时，情形会反转:负向的利率冲击会使银行股价下降。并且那些负债来源依赖于零售存款的银行，其股价受到的影响比其他银行更大。
此外，负利率对金融系统的稳健性也形成潜在风险。在宽松政策下，巨量货币从央行“猛虎出闸”闯入市场，必定会助燃高风险投资之风。IMF研究指出，由于负利率会惩罚持有流动性高、安全性高的资产，从而激励银行将其投资组合从低收益（或负收益）的流动资产转向高收益的资产如企业贷款，随着负利率的加深，银行会降低高风险贷款的贷款利率，从而将其持有的安全资产头寸替换为风险更高、收益率更高的风险资产头寸。在经济下行时，金融资产价格逆势上升，会引发金融泡沫，加大非银行金融机构的脆弱性。目前在主要国家中非银行金融机构的比重已高达80%。这意味着，整个金融体系面临的系统性风险正在上升。
负利率带来的经济效益与其带来的负面影响如影随形，在确保经济重新步入增长轨道的同时，化解负利率时代诸多不良反应已成为各国央行目前面临的一大挑战。宽松潮已再度来袭，未来如何将货币政策与财政政策、结构性政策和宏观审慎政策进行有效组合，保证经济体系的稳健运转是摆在各国决策者面前的真正难题。
阿拉木图11月7日电，国际评级机构穆迪发布《哈萨克斯坦银行体系报告》指出，哈个人贷款增速重新走高，使得2014-2015年银行业危机再次爆发的风险上升。但哈国内经济稳定，能够将债务人丧失偿还能力的风险至少延至2020年年底。
穆迪指出，在经济复苏乏力的背景下，哈银行竭力扩大个人贷款规模，以弥补企业贷款需求疲弱的损失。随着个人贷款快速增长，居民贷款率已逼近上次银行业危机前的水平。截至2019年9月底，个人贷款总额（不计抵押贷款）已超出居民名义收入的2.2倍。如央行不采取任何限制措施，到2020年中，个人贷款总额将超过2013年的水平，达到居民名义收入的2.4倍。由于官方数据未计入小型金融机构发放贷款，实际个人贷款债务水平可能更高。此外，由于大部分个人来款于低收入群体，实际负债率增速可能会较官方预测数据更快。
穆迪认为，与上次银行业危机前情形不同，未来12-18个月，哈经济下行概率较低。经济稳定有助于延长当前信贷周期，2020年底前不会出现银行资产质量大幅恶化的情况。此外，哈央行正采取减轻居民债务负担，禁止向低收入群体发放贷款，完善债务负担计算办法，提高风险系数等措施，也有助于延缓资产质量快速下滑。
2019年是中国邮政开办储金业务100周年，也是邮储银行纳入国有大型商业银行序列监管的第一年。从邮储银行的上半年经营业绩来看，盈利能力持续提升、业务结构持续优化、资产质量领先同业、服务实体经济成效显著、转型发展加速推进……这家资产超10万亿元的银行如今实现了“大象起舞”，再次带来了新的惊喜。
邮储银行加速推进新零售转型，驶入高质量发展快车道。
一直以来，邮储银行零售定位鲜明，截至今年6月末，该行个人贷款余额达到2.55万亿元，占贷款总额的54.24%，居行业前列。利率市场化改革背景下，新一届董事会正加速推进邮储银行新零售转型，驶入高质量发展快车道。
深挖零售“富矿”应对利率市场化
“LPR改革是我国利率市场化的重要里程碑，将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，既面临挑战，也面临机遇。一方面，邮储银行拥有5.89亿零售客户，是一个很大的‘富矿’，利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’，使其成为未来最重要的增长点；另一方面，邮储银行长期坚持的零售战略，使我们对利率市场化改革有着天然的适应性。”在邮储银行近日举行的2019年中期业绩发布会上，邮储银行董事长张金良就业内颇为关注的“贷款利率两轨并一轨”改革如此表示。
“基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在利率市场化的推进过程中，我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良介绍说。
邮储银行将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措。
中报数据显示，2019年上半年，邮储银行2.55%的净息差仍然保持行业领先水平；经营业绩稳步提升，拨备前利润增长18.81%，净利润增长14.98%，双双保持两位数高增速；零售银行特色优势持续稳固，个人银行业务收入占营收比重高达61.30%。
张金良表示，在负债端，邮储银行将深挖存款优势，以“质量第一，效益优先”为理念，不刻意追求存款市场份额，不以规模论英雄，而是引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。与此同时，将把个人和公司的支付结算业务作为战略性业务来抓，增强客户黏性。
在资产端，邮储银行基于独特的资产负债表，将进一步优化资产结构，加大对“三农”、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比。
数据显示，三年间，邮储银行存贷比呈逐年上升态势，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的51.66%。
“零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。”张金良强调，邮储银行将在继续做好“三农”、小微企业信贷服务的同时培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。
他介绍，邮储银行将在控制好风险的前提下，积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和信用卡分期业务，支持城乡居民消费升级。
多措并举保持干净的资产负债表
干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行投资价值所在，也是邮储银行的一张名片。上半年这一优势得到了持续巩固。数据显示，截至2019年6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末进一步下降了0.04个百分点。据介绍，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值为123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比上年末大幅提升。
“邮储银行之所以能够持续巩固资产质量的优势，主要是因为上半年严控新增不良贷款，同时加大排查力度，加强存量不良资产处置，做到早识别、早缓释、早化解。”邮储银行副行长张学文表示，今后一个时期，邮储银行仍然会按照“责任要清、情况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严”的工作思路，强化全面风险管理。
首先要不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行特色凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。
同时，邮储银行将继续坚持审慎的风险政策，坚持严格的风险限额管理，坚持资本总量约束，平衡好风险与收益。张学文表示，邮储银行将把好客户准入关，完善授信业务经营主责任人制度，实施新增不良资产分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，有效严控新增不良贷款。
此外，邮储银行还将不断优化风险管理方法和工具，运用大数据风控技术完善各类风控模型，优化完善内部评级体系。“我们有信心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。
深化体制机制改革筑牢发展根基
在全行业深化改革的大背景下，邮储银行新一届董事会着眼未来，花大力气推动了一系列打基础、利长远的工作，启动了一系列重大改革措施。
作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行A股上市工作一直受到市场关注。邮储银行A股上市工作于今年取得了实质性进展，于6月18日完成了证监会首次申报，6月28日披露了招股书。
同时，邮储银行近日发布的公告显示，该行董事会审议并通过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。市场认为，邮储银行在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强风险抵御和服务实体经济的能力。
今年以来，银行理财子公司陆续获批筹建或成立，多家银行从去年下半年就开始为资管类业务“招兵买马”。在正式获准筹建银行理财子公司后，邮储银行按照监管要求有序开展筹建工作，并公开招聘董事长，受到广泛关注，被市场解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。
对未来理财子公司的发展，邮储银行表示充满信心。“从去年开始，邮储银行已经着手就理财子公司的组建作各项准备工作，例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”邮储银行副行长徐学明表示。
此外，庞大的网络是邮储银行的一个核心优势，在网络效能提升方面，邮储银行也在持续推进有关工作。邮储银行副行长邵智宝介绍，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮储银行将根据优势，进行科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。
“2019年年底总行科技队伍规模翻一番，2020年年末全行信息科技队伍规模翻一番。”在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心。数据显示，2018年，邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%，今年将在3%左右。
履行责任担当聚力服务实体经济
自成立以来，邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，这一定位与我国乡村振兴战略和新型城镇化战略高度契合，为邮储银行带来了广阔的业务发展空间。今年上半年，邮储银行全力支持实体经济发展，不断加大贷款投放力度，截至6月末，贷款总额达4.70万亿元，较上年末增长9.93%。
尤其是“三农”、小微企业等经济薄弱环节，邮储银行积极满足其融资需求。中报显示，截至6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，较上年末增加935.84亿元，增长8.06%；积极支持小微企业发展，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6126.36亿元，较上年末增加676.44亿元，增长12.41%，有贷款余额的户数150.97万户；服务消费升级战略，个人消费贷款余额1.84万亿元，占个人贷款余额的72.30%；绿色贷款（节能环保项目及服务贷款）余额2,104.32亿元，较上年末增长10.52%。
邮储银行积极履行国有大行责任担当，支持国家重大战略和重点工程。
与此同时，邮储银行积极履行国有大行责任担当，支持国家重大战略和重点工程，加大对京津冀协同战略支持力度，落实与雄安新区战略合作协议内容，积极支持粤港澳大湾区、长江经济带高质量发展。上半年，邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带等地区公司贷款发放2,090.05亿元，占新发放公司贷款的比例为59.92%。
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