传人保助贷险部门关停，助贷平台慌了？

发表自话题：助贷平台可靠吗

来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

昨晚今日，“人保关停助贷险部门”的消息在各大平台上传得沸沸扬扬，引起业内广泛关注。

虽然截至稿前中国人保方面仍未公开对外“承认”此事，但瞭望消金从多渠道获悉，人保目前关停了部分省份的助贷险分支机构，业务审批已收紧。

近人保财险人士对外表示，原因是“个人贷款坏账太高”。据媒体披露，上月人保为宜人金科计提了近27亿坏账准备赔付金，可谓“巨亏”。

瞭望消金发现，人保作为财险界的“大佬”，去年以来信用保证保险利润全面下滑，2019全年净亏损达到28.84亿元。

此外，2020年一季度，人保的信用保证保险保费收入也呈现出明显的负增长趋势。一季度保费收入为24.97亿元，较2019年一季度的47.99亿元，同比近乎腰折。

业内人士指出，随着监管日益趋严，包括人保、平安、太保在内的多家保险公司都在逐渐放弃给助贷平台提供增信业务。面对这样的趋势，自身能力不足的助贷平台慌了。

人保放弃“助贷险”？

瞭望消金了解到，如今人保财险的助贷险专岗/兼岗已兵分三路，最次一组彻底停业，沦为催收组。具体对分公司进行分组的拟定情况如下：

第一组：河北、江苏、安徽、山东、河南、四川和青岛等7家分公司，被划分为优秀公司，有质量地向前发展；

第二组：吉林、黑龙江、浙江、福建、江西、广西、海南、重庆、贵州、甘肃、青海、大连和宁夏等13家分公司，整改三个月，达到指定的风控指标条件，可以持续向前发展；

第三组：北京、天津、山西、内蒙古、辽宁、上海、湖北、湖南、广东、云南、陕西、新疆、厦门、宁波和深圳等15家分公司，彻底停业，从周一开始停止进件，重点做催收。

据公开资料显示，人保推出的“人保助贷险”产品，是无抵押贷款业务的贷款保证保险产品，只要投保成功，投保人（贷款人）即可获取由PICC合作金融机构发放的小额贷款。

2015年发展至今，“人保助贷险”已拥有保优贷、业优贷、金优贷、车主贷、流水贷五类产品，均支持21-54周岁的个人或企业法人申请，额度最高50万，支持12/24/36期。

然而，在业内人士看来，当前我国的恶意逃债情况严重，常常使保险公司陷入诉讼旋涡，且追偿难度较大。信用保证保险做的好的险企赚得盆满钵满，做的不好是“赔了夫人又折兵”。

据中国保会研究中心的数据显示，2019年有13家财险公司原保费收入突破百亿大关，但从险种结构来看，信用保险收入同比下降了17.53%。

就拿去年净利润排在前三甲的人保财险（249.13亿元）、平安财险（209.93亿元）、太保财险（59.10亿元）来说，在信用保证保险承保方面的利润都出现了不同程度的下滑，其中人保财险最惨，由2018年盈利1.85亿元直接变成“巨亏”，2019年净亏损达到28.84亿元。

另有消息称，在中国人保2019年投资者开放日上，人保财险总裁谢一群表示，自2019年四季度起，人保针对于融资性信用保证保险，在准入方面不仅对贷款总额有了更加严格的限额管理，根据平台类别和区域类别不同，分别进行了分类限额管理。

而这也直接影响到了新一季度人保的信用保证保险保费收入，财报显示，2020年一季度，其信用保证保险保费收入为24.97亿元，较2019年一季度的47.99亿元，同比近乎腰折，呈现出明显的负增长趋势。

以上种种迹象表面，人保选择调整“助贷险”业务并非毫无征兆。

始于“助贷险”，终于“助贷险”？

近年来，信用保证保险作为有力的增信工具，不仅是财险公司转型探索的新领域，也是银行、消费金融公司、P2P网贷、现金贷等涉信贷业务机构不约而同选择的增“利”手段。

有业内人士指出，信用保证保险虽已成为部分险企保费收入增长的主要推手。但信用保证保险“高收益、高风险”的特点，在增大险企风险的同时，也让被捆绑销售的消费者叫苦连连。

有借款人在第三方平台投诉，通过河北银行信贷了90000元，竟被捆绑搭售人保个人贷款保证保险的问题。

还有用户称，在宜人贷APP里办理的贷款业务，不知不觉买上了一份高额保险，借款本金涵盖了保险费。而在借款协议中只提到信息咨询服务费，并未提及到保险费用及保险费用的支付方式。

而后期借款人查看电子保单发现，在人保的保险单上，“借款协议信息”空白，“保险费”仅显示：按约定。

瞭望消金获悉，在宜人金科一系列违规操作中，人保也没有捞到“好处”。有业内人士向媒体透露，上月人保为宜人金科计提了近27亿坏账准备赔付金。

在历经多次“巨亏”后，人保也清醒过来。有消息称，人保部分“助贷险”产品已经停止进件，存量合作伙伴如360金融、乐信、还呗等均收到了“改良商业条款”。据悉，在这份新签订的补充协议中，人保只赔付保费的150%。

换句话说，重新调整协议后，在去掉税后，合作公司提交的保证金与风险保证金将与人保承诺赔付的金额相差无几。

在瞭望消金看来，人保对“助贷险”的调整将影响到整个保险行业。

去年年底，银保监会已经完全封禁了P2P网贷端的履约责任险，还开展了对银行机构侵害消费者权益乱象整治工作，相信针对持牌金融机构的信用保证保险也将很快进入严监管阶段。

日前，银保监会公布最新版的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》允许保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用。这样的新规看似给助贷行业扫除了合规道路上的一个重大障碍。

但随着金融消费者权益保护意识不断被普及，高额的保费贷款依旧越来越难以被用户接受。当前很多信贷平台面临着居高不下的退保投诉，险企也遇到的水涨船高的理赔率，若长期以往，信用保证保险的利润将持续下滑最终停售。

在失去“增信”工具后，持牌机构将拥有更大的优势，以及更优惠的利率去抢占优质客户。助贷平台就只能消化掉共贷客户或者资质更差的客户，使其在失去保费收益的同时，加重获客及损失压力。

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