小20W网贷上岸回忆录·2020

发表自话题：容易过额度高利息低的网贷

我是15年毕业的一个末流985的本科生，懒癌+伪“INTJ”。

我觉得故事可能要从小时候说起，从小我是一个一直被夸“聪明”的孩子。其实不过是小学总考双百，顺利考上初中实验班，然后中考模拟的时候县城初中模拟的前十基本比较稳。上高中之后终于智商赶不上学习难度的增加，再加上对自己智商不足的后知后觉高一高二放荡不羁不学习，升高三的时候除了语文/英语能及格之外都在红线之下，最惨的数学考过28分。然后在升高三不久某一天我靠宿舍在厕所边的窗户边（对这个场景特别清晰），分析了一下自己家庭背景如果考不上大学估计这辈子就完了。然后开始学习，后来考上了一个末流985。

显而易见的，虽然成长过程没有一帆风顺，但是总体来说没有什么太大的困难，家里条件没有特别好但也不会缺衣少食，想做的事儿自己也都能成，导致了我对于自己其实是没点13数的。

这个没有13数表现在了不做职业规划，没有理财规划，还任性。

最开始借贷是XX信用卡，当时刚毕业XX银行跟我们公司做了联名卡，超好看，我觉得我都工作了怎么也得有一张信用卡不过分，又看上了它颜值，就他了。我记得应该是单位加持额度接近2W了，我当时工资才6K。然后我就放飞自己24期分期买了一台mac。买的时候算的非常好，一个月不到1K的还款额，在能够负担的起，结果工作不久我伪INTJ的性格发动了，找不到当时那份工作的意义，感觉每一秒都在浪费生命，就，辞职，了。

然后的日子兜兜转转吧，学校背景的加持+工作的成绩其实还是被同事领导认可，其实找工作并不难，但是抵不过我轴，我最终还是没能在那个岗位里面找到价值感。这中间不断的裸辞离职入职换工作，最长应该在家休息过4、5个月，中间的吃喝、房租都是净支出。

然后在我缓过神来的时候（其实之前也有过统计，只是都在还还、欠、还还的过程中），大概是15W了（还有一部分欠亲朋好友的，加进来总计有小20了）。好在其实没有小贷平台的欠款，基本都集中在了JD金条白条、支付宝借呗花呗、3张信用卡。统计好之后，我分析了一下各个平台的还款方案和利率，以及我内心的承受能力（这个后面详细说）。最终决定将所有借呗还款方案更便宜的，全部替换为借呗（就是把借呗的钱拿出来还上其他平台，在同一个还款日期的前提下，借呗还更便宜的，全都用借呗还。这里一定要好好算一下，像借呗这种是按日计息的就是今天还就计息到今天提前还就OK，有些平台的贷款是即使提前还也要按全额本息记的，这种除非你用自己的资金否则就不要提前还。还有一些我记得好像是招商的一款产品，是提前还有一定的违约金，也可以计算一下，是否更合适。我最终是把一些经过计算转移到借呗只多了几百块利息的产品，也都转移到了借呗。其他的就还在原平台还完。（花呗、白条、信用卡非分期贷款类还不上的都用借呗到期还上，还完一个关掉一个，不再用提前消费类产品。）

这样做最大的目的其实是为了统一还款日（当然借呗产品本身非常互联网化，还有很多其他优势，更重要的我的借呗利率算比较低的，最低到过万2.5，常年在万3）。统一还款日，这个就是刚才说的内心的承受能力的点了，因为我当时发现其实最痛苦的还不是欠债本身，是每月三天两头一个到期，5号信用卡、8号信用卡、10号花呗，JD白条和招商的借贷产品好像是十几号，28号借呗……每个月天天被你还在欠钱，马上要还XX元，提醒着。非常难受。在我陆续做完这一套之后，总共欠了多少钱，每个月要还多少钱，就很清晰了。

比较可惜的是最早的图没有了，我记得在所有欠款最终终于统一到借呗，其他平台都清了的时候（统一不合适的都在当前平台还了）的时候给朋友截了一张图。

然后就是慢慢还款，加上因为还款压力终于知道不能任性离职（也是换了一个工种，更适合我做起来能体会到成就感，也就没那么痛苦了，如果大家对怎么找到合适自己的工作有疑问的我也可以分享一点东西），工资一到账第一件事就是留出生活费+房租，剩下的全都还进去（我敢这么干也是因为朋友真的给力，我知道我要是真的要应急他们不会不管我），如果非常大额的支出实在不行还有借呗 ‍♀️。中间还真有两次因为工资迟到跟朋友借两次生活费，不过都是500、1000的，发了就还上。索性没有其他大额意外支出。

然后……就

剩不到2W，10月工资下来再加上一些杂七杂八的入帐和报销入帐都会在10月，基本稳了，最差11月也稳了。其实是十一假期就像生活终于被按了暂停键，有了大把空下来的时间，也把我的经历分享给大家。

话说回来，截图，看起来挺爽的吧。

但是还过债的同学可能都会体验过，这玩意，一点成就感都没有，反而有一种你面前有个大水泡，每个月往里面扔大石头，然后连个水花都没有。每、个、月！！！然后你就会在想，这一万块，我之前都用来干什么了？我好像也没干什么？这一万块欠的根本没有意义。会让你反思自己的金钱观，从而影响你以后如何花钱攒钱。这么说来，也算血与泪的一课了吧（真的血与泪）。反过来说，你看到身边的同事，一起毕业，一起工作，境遇相似，打开银行余额少说也有6位数了，你是真的酸，更重要的是懊恼为什么自己一手好牌打成屎。总之……虽然不建议体验还是有那么一点教育意义的，我更希望大家好的金钱观天生/从小就有。这其实影响了我很多，从只能一蹴而就得做事到被漫长的还款流程拖得相信努力和坚持，甚至影响了关于未来的规划，现在的我即使创业也不会做特别激进的步子（当然可能还会变）。谢谢社会给我的大耳光吧。

还有一点很重要的，大家可能会发现，我整体下来并没有走坦白/借力的路子，真的不是我不想，真的是我（觉得自己）没那个条件，最最最重要的是在我统计出还款表之后，发现除了有几个月会入不敷出之外，我工资真的还能还上。这件事上大家一定要理性，我觉得大多数人是很难靠着自己的力量走完这个路程的（我是回头得早），尤其是那些真的借不出才回头的小伙伴们，你的还款能力一定是小于自己的欠款量需要的，有难处的时候有肩膀的借个肩膀真的没什么！！！这个道理也是我今年才知道的，我一直觉得我没条件跟家里坦白，而且赶上爸爸妈妈更年期，不想徒增烦恼，为了维持我在北京过得很好的人设，甚至在欠款的前提下，前两年每年还给父母过年拿一些现金（总计毕业5年算起来应该有4万了），但去年我立志要在2020年还完的时候，决定不再逞强，19年春节的时候跟麻麻坦白了一个零头（当时还有十几万，坦白了那几万，这是因为我坦白的目的不是为了家里帮忙还，就是坦白我有点难，需要家里帮忙的一定要全额坦白！！！），我说去年工作瓶颈入不敷出，欠了点钱，麻麻说年轻人在外面就是什么事儿都会碰到，要不要我给你拿点先把钱。（当然被我婉拒了，告诉她我有数，而且还款计划已经做好了，按计划每个月都可以还上没问题）。所以，是不是要坦白需要家里帮助要看自己的情况（收入+承受能力），理性一点。我甚至建议大家，即使自己能还上，也尽量跟家里人倾诉一下，倾诉一下年少傻逼的我遇上这样的事情，我现在已经知道了，正在承担责任。有人倾诉分担也是好的。

我觉得大家看到这里可能觉得我还的太简单了，不过是收入不算低，自己慢慢就还上了，也没有什么挣扎的历程。这个点我也考虑过，感谢十七八岁时候厕所窗台边的自己吧，还凑活的学历+努力工作，给了我一份能支撑还债的工作。

生活又到原点，我期望的未来还没有来。过去的二十多年，总结下来，送给自己。

但行好事，莫问前程。

2020·谢谢自己·谢谢所有爱我的人

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