一般的 P2P 平台有没有自己的风控体系，如何对借款项目进行风控？

P2P也是金融产品，风控必然是其可持续发展的核心源动力。否者很容易演变成击鼓传花的旁氏骗局。

一、风控的重要性

风险控制不仅是为客户创造价值的根本，而且也是金融机构自身生存与发展的关键。金融业永远要把风控放在第一位，说风控至上都不过分，资产规模最多排第二，这种经营目标的优先顺序是由金融业的性质决定的。

P2P的本质是信息中介，是一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式。理解P2P的风险是什么很简单，就是借款人不能还款的风险。

但是，无论哪个借款人，总会有偿付不了借款的可能性，所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的。

平台的风险定价不能太高，否者容易将一些高坏账人群放进去，逾期率、坏账率高企拖垮平台的风控；平台的风险定价也不能太高，否者业务难以开拓，盈利能力较弱，平台无法快速成长，甚至有可能无法持续经营下去。

因此客户的风险定价需要在一个合理的水平，这考验平台的风控能力，以及团队的风险感知。

二、P2P平台是怎么做风控的？

一个合规运营的P2P平台，风控流程大致为：申请进件、系统审核、人工审核、面签、贷后管理等，每一个环节均嵌入不同的风控措施，形成有效的全流程风险管理机制。

目前我国P2P平台的几种风控模式：担保机制、大数据构建风控模型、风险准备金模式、分散模式。

现在P2P平台都拥有一套完备的风险控制流程：

1.严格的贷前信用审核；

2.平台二级严格审核评分；

3.分散匹配的优质债权，确保投资资金安全；

4.和保险机构合作，建立资金投资安全保障计划。平台上有第三方托管账户，启动风险准备金，如果借款方未按期还款，由第三方合作机构全面垫付。

还有一个更直接的风控流程，分为贷前、贷中、贷后。

借款人提交资料申请借款后，先是在平台风控系统中进行一次反欺诈过滤，对客户信息进行核查和预筛选。根据过滤后的各项数据评估借款人的信用资质。是否给用户授信以及相应的额度和费率。

然后审批人员再次对客户的借款资料、比如身份信息、收入证明、工作信息进行核查。主要资产证明以及其查证方法、信用报告及其他，并且在调查的时候这些资料还会相互交叉验证。

贷中管理，平台会安排专人，跟进借款人的贷前、贷中、贷后检查情况及进程。确保出借人的借款资金能按期回款，并及时发现和反馈的项目潜在的风险。

无论一个P2P平台号称自己的风控多牛，也不可能保证每一位客户都不逾期，也不能保证没有任何坏账。平台把钱借出去，不可避免会有一部分借款人出现逾期，这就需要催收。

具有一定规模的P2P平台一般都会有自己的催收团队，遇到实在催收不回来的单子(比如M3)就会外包第三方。外包费用大概按催收金额的10%-50%不等，价钱因素是由逾期时间，欠款金额决定。

三、作为投资人如何挑选安全靠谱的P2P平台？

1.重资产轻背景

不可盲目相信背景。背景论者，片面地认为股东是上市公司、大型集团、国企央企就有更强的兜底意愿和兜底能力。

惨遭现实打脸，经历东方银座下小微金融和东银金服的艰难维quan，经历宜宾制药对万盈金融的不闻不问，经历投之家的联合诈骗......

所谓的股东，所谓的背景，到头来只是皇帝的新衣。

平台的底层资产决定它的抗压能力，九层之台起于累土，千里之堤溃于蚁穴。

投资之前优先考察平台的资产情况，业务是否真实、资产类型是否符合监管要求的小额分散、平台的风控是否完善。

在这波雷潮中那些乖乖做P2P业务的台子，虽然受到流动性冲击，但仍然坚挺地活着。资产才是王道。

2.重合规轻评级

不可盲目相信评级。第三方机构有更多的资源获取信息，通过更多的维度综合评估出各个平台的评级，不可否认具有一定的参考价值，但是并非绝对。

比如网贷之家，此前排名的维度主要为成交量、人气、分散程度、透明度、流动性等，大多数指标跟风险和合规没有太大关联。

排名靠前依然出现问题，如礼德财富、多多理财、银豆网、爱钱帮、国金宝、草根投资、财富星球、鑫合汇......

tian朝之下，只有合规的平台才能在监管的保驾护航之下可持续发展。P2P必须坚守信息中介的本质，对照着108条细则进行合规自查，才有可能通过最终的备案大考。

边查边整即查即改意味着整改将贯穿合规检查的整个进程，而那些尚未合规的平台必然会被清理出局。

按照要求，10月全国大多数地区的平台需提交自查报告，全国范围内标准统一的合规检查工作将于12月底完成。如果在投的平台至今尚未完成自查工作，则需要格外注意了。

3.重透明度忌迷信

不要盲目地相信名人或者第三方，天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。

有小伙伴爆料某飞站台的不少平台出了问题，图腾贷、爱钱帮、金联储、银豆网、理财范、君融贷等等，还有前段时间闹得沸沸扬扬的，小米系统推荐的P2P大面积暴雷，米粉损失惨重。

所以，对于我们接收到的任何信息都需要经过加工，而不是盲从。回到平台本身，我们需要获得更多的相关信息才能做出正确判断。

P2P是信息中介提供借贷撮合服务，作为平台，需要披露组织信息、运营数据、合规备案进度、风控信息，更需要向出借人披露借款主体的资质情况、资金用途、还款来源等。

如果平台对以上信息都遮遮掩掩，对自己没有信心，那么我们就更不放心将钱安心地出借了。

4.倾分散慎重仓

鸡蛋不要放在一个篮子里更别放在一辆车上。

分散不是简单的平台数量的分散，而是资产业务类型、业务所在区域、业务服务对象、甚至是平台标的类型的分散。

曾经不可一世的车贷业务，在打黑除恶之下坏账攀升；曾经高歌猛进的杭州地区，在地方风险集中爆发时引发连锁现象；曾经高大上的上市背景，到头来却是万人唾骂的银河系、卢家帮。

现阶段，不要盲目重仓任何一个平台，合理的分散可以降低风险，也可以提高综合收益率。

5.重安全轻收益

任何高于国债利率的收益都从风险中来，要时刻保持对风险的敬畏，安全放在第一位。为了多几个点的收益而将全部本金暴露在风险之下，得不偿失。

以前常说，对于拿不准的平台尽量短期持有，现阶段，雷潮仍未停止又恰逢年末和合规检查，这个投资策略并不适用了。拿不准的台子尽量不碰。

而对于拿得准的台子，大可以先下手为强，趁行业低迷平台高息时提前锁定收益。

接下来的投资以稳为主，高收益是锦上添花的事，最重要的还是保住本金的安全。

胆子非常小的，可以转向货基或者银行理财，习惯P2P的也可继续持仓，投资之前花点心思挑选，就不会担惊受怕寝食难安了。

以上...希望能为你的投资理财带去帮助。