一场疫情，掏空家底：顶住倒闭危机，疫情之下这个方法能救命

发表自话题：常见的贷款平台有哪些

在许多中小企业因为资金困难而破产倒闭的时候，为何有些企业却能轻易摆脱经营困局？

他们是从何处快速弄到救命钱？

贷款难为何在他们看来不是问题？

这其中的秘诀究竟是什么？

6月3日下午15:00，福企“云”讲堂第五期准时上线，福建省畅亿互联网金融服务有限公司的资深企业融资顾问叶宇良担任此次主讲嘉宾，用短短一小时告诉正在为资金链短缺而烦恼的中小企业老板们：疫情之下，中小企业怎样才能高效拿到一笔救命钱。

整场直播氛围轻松，主讲嘉宾积极回答网友问题，解答大家的疑问。

直播期间，网友们纷纷刷屏点赞，积极与屏幕对面的主讲嘉宾展开互动。

有小伙伴错过了直播也没关系，小福整理了干货，带你一次性看完当天直播的内容精华！

1、中小企业想融资，最常见的融资方向有哪些？

最常见中小企业融资方法有：

银行贷款，也是我们最常见的；信托贷款，这属于直接金融产品；商业承兑汇票和银行承兑汇票；内保外贷，意思是境内担保，境外融资；信用证；公司债券，这是一种中大型的直融方式。

2、商业汇票跟银行承兑汇票之间有什么区别？

流通性不同：商业汇票信用等级及流通性上低于银行承兑汇票。承兑主体不同：银行承兑汇票由银行承兑，商业承兑汇票由银行以外的付款人承兑。风险不同：商业承兑汇票当承兑人无款支付时，会发生支付风险，风险高；银行承兑汇票无支付风险，且可向银行贴现提前获取资金。汇票到期时处理方式不同：银行承兑汇票到期时，如果购货企业不能足额支付票款，承兑银行按承兑协议，按逾期借款处理，并计收罚息。银行会付款给持票人，可以按期收回货款。商业承兑汇票到期时，账户没有足够的钱。银行不负责付款，由购销双方自行处理。

3、内保外贷具体要怎么操作？

答：内保外贷是指由企业内部的总公司给银行担保，银行在外部给企业解决贷款问题。担保形式为：在额度内，由境内的银行开出保函或备用信用证为境内企业的境外公司提供融资担保，无须逐笔审批，和以往的融资型担保相比，大大缩短了业务流程。

4、信用证适用于怎样的贸易？

答：信用证是指银行根据进口人（买方）的请求，开给出口人（卖方）的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。在信用证内，银行授权卖方在符合信用证所规定的条件下，以该行或其指定的银行为付款人，开具不得超过规定金额的汇票，并按规定随附装运单据，按期在指定地点收取货款。在国际贸易中，买卖双方可能互不信任，买方担心预付款后，卖方不按合同要求发货；卖方也担心在发货或提交货运单据后买方不付款。因此需要两家银行作为买卖双方的保证人，代为收款交单，以银行信用代替商业信用。银行在这一活动中所使用的工具就是信用证。

5、上述的6种企业融资方向里，哪种比较适合小微企业呢？

答：小微企业主要方向还是银行贷款为主。主要分为抵押和信用贷款，抵押就是我们常见的房产、商业、厂房，信用贷是通过银行通过某些数据对企业进行发放授信，小微企业项目固贷是比较少的。

6、为什么很多中小微企业去银行申请贷款会出现融资难、通过率低的现象？

答：从中小企业自身来看，存在以下问题：

一是抗风险能力比较弱，表现在“1短3少”，即企业成立时间短，资产积累少，销售收入少，行业经验少。小微企业成立的时间较短，大多数没有经历过一个完整的经济周期，有统计数据表明，在我国工商注册的实体企业平均寿命只有3年左右，能存活超过5年的已经打败了全国98%的同行。二是财务制度不够重视，内部财务制度残缺不全。三是很多小微企业资产缺乏，无法办理常见的抵押贷款融资。

鉴于这些原因，大多数银行对借款的中小企业要求都是成立满2年，还要保持盈利，这个条件看似简单，实际很难做到。

从外部环境看，以下原因一定程度上制约了中小企业的融资：

一是股权债券融资对于小微企业来说门槛较高。我国上市采取审核制，政府在政策上对企业股权融资的门槛做了许多限制条件，导致了部分中小企业难以通过公开资本市场运作来筹集资金。二是银行惜贷现象加剧。大多数中小企业在面临流动资金短缺的时候首先想到通过银行贷款来获得资金支持。但是银行贷款有诸多限制条件，企业无法按时足额获得相应的资金支持，资金的使用方向也受到较大限制。三是担保公司发展缓慢。在缓解中小企业融资难、融资贵的问题上，担保公司可以发挥一定的缓冲作用。可是目前我国融资性的担保公司还存在诸多问题。第一，我国民营担保机构资本实力不足、业务规模偏小、自身信用不足；而国有政策性担保机构，注册资本不易变现，担保资金严重不足，影响担保公司的信用度。第二，担保公司的担保业务盈利能力弱、风险高，机构之间缺乏业务合作，组织化程度低，没有形成良好的风险分散机制，使得行业内融资担保企业的代偿风险加大，一定程度上制约了担保业务的展开。

7、中小微企业有哪些自有资产适合抵押？抵押物可以在银行抵押多少，有没有额度限制？

答：有房产、商业、车位、厂房、土地，包括购买的设备也可以进行质押，简称融资租赁。可贷金额将根据押品的价值按照一定的比例测算得出，同时也要参考借款主体是否有所需求的现金流缺口和企业的真实经营情况来衡量。

常见的房产抵押基本做到评估价的70%-80%，商业和厂房在50%-60%，在企业融资过程中因企业达到某些特定的条件可达100%-150%，而具体额度，不同的银行有不同的限制。

8、对于融资难的中小企业，有什么建议吗？

中小企业在融资之前，要提前做好下面这些事：

对自身企业条件进行风险评估；贷款用途要明确，贷款期限要合理安排；维护企业和个人信用；适度优化企业财务管理，加强财务披露；选择最合适的贷款机构，不能病急乱投医。

9、在维护企业和个人信用方面，企业或个人的哪些行为会触碰到银行的红线？

答：很多企业主都是不在乎自己的征信，时常觉得贷款、信用卡逾期多次都没关系，也有很多企业主都是用手机APP点击了广告，不小心误点征信一个月查询10次，这都是银行的红线。

10、现在征信上的逾期记录大概多久可以自动取消？

答：正常都是5年取消，所以征信上出现污点对于一个企业家是非常不好的。

11、在急需现金的情况下，中小企业可以去哪里融资？

叶宇良：目前中介市场混乱，存在太多不正规或证照不全的中介服务公司，不易分辨实力与成效，还可能因为各种问题导致融资失败，从而错失商机，造成更多的麻烦。而选择证照齐全的正规融资平台，可以为企业进行合理的融资方案搭配，不仅企业少走弯路，贷款通过率还高。

12、有什么适合中小微企业的产品推荐吗？

答：畅亿“惠企贷”是为福建省开票、纳税级企业打造的一款无抵押、免担保、纯信用信贷产品，为企业提供“在线申请、高额度、快速提款、自助还款”等服务。

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