互联网金融产品防坑实用指南，花呗、借呗、白条你是真的懂用吗？

首页 > 财经 > 金融 > 正文 2020-11-23

发表自话题：微粒贷借贷app

最近，我无意中了解到身边竟然有个朋友从未安装过手机银行APP，有点震惊。他说支付宝、承包了他大部分理财需求。

他这一说我倒是理解了。的确，对于一些人来说，可以没有手机银行App，但一定要有支付宝和，在此基础上，再加个京东，就可以搞定一切消费、理财需求。

尽管对这些平台已经很熟悉，但因为贪方便踩坑的人还是不少，更可怕的是，踩坑还以为捡到大西瓜，明明想薅平台的羊毛，却将自己变成羊毛。

为了让大家使用时有个参考，我们探路这三个平台常用的金融服务。心里有个底，防坑有要领。

对于经常网购的朋友来说，花呗、京东白条就是“入门级”的产品，它们的功能性质上与信用卡的刷卡消费差不多。

花呗、京东白条确实为我们购物带来更多便利。很多“剁手党”用起花呗、白条一时爽，周转不来就用分期付款或账单分期，自我感觉利率并不高，结果还款的时候居然要比想象中的还得多。

支付宝的花呗分期手续费

京东白条的分期手续费

根据官网给出的交易分期费率，你认为的年化利率是多少？

花呗的年化利息率是不是9.2%、9%、7.5%？白条是2%-4.%、1%-2.4%、0.5%-1.2%？这一眼看过去就知道是错的。

因为平台收取费率的方式，实际年化利率的计算应该为r*n*24/（n+1）【r为每期费率，n代表期数】。

所以，花呗分期付的年化利息率是：

京东白条的实际利率：

京东白条的利率有一个浮动区间，一般依据用户在京东、京东金融等App的使用行为和信用情况来敲定利率，两头极端的情况极少数，大部分用户的利率在0.7-0.9之间，按照这个中间值，京东白条的年化利息率大概是这样的：

优势对比：

从利息率来看，期数少的白条会更有优势，反之，就是花呗有优势。

从其他方面来看，京东以3C产品作为主打，其中有些产品时不时有免息分期活动，而且还款优惠券也比较多（但要注意使用细则，不要等到下单才发现不能用，许多人踩坑），白条还支持信用卡还款，如果你是玩卡的王者级选手，或许白条可以给你一些“意外”收获。

花呗的优势在于淘宝的附加值：买啥都方便，且支持线下店铺付款。

还有一点，花呗的账单分期还款是不同的，最高分12期，分期费率分别是3期：2.5%，6期：4.5%，9期：6.5%，12期：8.8%。

按照此前的逻辑，其实际的年化利息率应该是：

就是说，假如你有一笔10000的花呗账单，分12期还款，实际上利息是1620，而不是880。

对比我们分享过的主流银行信用卡目前所执行的账单分期利率，你大概就能明白花呗在哪个位置，真的没有你以为的那么香。

以前愁不知道去哪借钱，是因为银行借贷门槛都不低，现在愁不知道去哪借钱，是因为算不清楚哪个互联网平台的借贷产品是全网利息最低，或者更划算。

跟平台借钱，我们还是要谨慎，首要的事情是找靠谱的、可信度高的平台。借呗、微粒贷、京东白条、京东金条这类产品起码是大平台，起码规矩，不会乱来。

但其实，在产品设计上仍然存在一些之于用户是“坑”的，但它有“白纸黑字”出示提醒，事后用户算算觉得自己亏了，也没地方哭诉。

下面盘点到的四种产品大概的情况如下：

▲往左滑动查看完整信息

我们在分别聊聊每款产品的特色。

1、借呗与备用金

借呗的利息是按照日息计算，当天借当天还也会计息，而且，不同用户的利率是不一样的，会根据具体的个人信用度来调整，一般日利息0.03%-0.05%。

许多人看到这个日利息，并没有什么感觉。但按上面计算一下年化利率，按0.05%/日，年利率高达18.52%，远超各大银行的借款利息。

高息摆在眼前，如果非得借他家的钱，我们是只能接受。不过这些平台为了促活拉新，就喜欢设计很多活动。

比如借呗的新人体验，会给一个体验期；随机用户的福利月，给予优惠折扣券之类的福利，但这个不多见。

最容易获得的支付宝积分活动，可兑换的借呗免息券。这点优惠你别看不上眼，我觉得比起拿去兑换平台上面实物消费券来说，还算划算，起码也是真金白银实用，能省则省。

借呗还有个比较隐藏的“坑”——额度。虽然官方告诉你，额度是系统根据你的大数据、信用等给定的。但是曾经有一些用户试过提前还款，结果发现被降额，可能“系统”的操作就是认定可以提前还款的用户，也没有那么强烈的借款需求。

除了借呗，支付宝还有一个备用金的产品，主打是小额短期应急借款，一般额度最高500元，使用7天的费用是2.29元。

7天2.99元的费用看起来好像没什么，仔细算一算，年化利率为24%，比一般借呗还要高！用户第一次使用时可以有7天免费，不收利息的优惠，精打细算的羊毛党就会说：一次就好！这个利息，多借几次真的是很亏。

2、微粒贷

微粒贷从产品问世，就相对其他平台更保守一点，开通要比其他平台的产品难一点，它是根据微众银行自有一套白名单机制，不会因为个人实际信用和资产随意开放，而且额度通常一开始给的都不算多，大多数用户的微粒贷额度都低于借呗的额度，相差缺口还蛮大。

微粒贷在日息率和额度方面都没有什么优势，最大的优势可能就在于借款期限最长可以到20个月，适合记忆力好，不会忘记还款且想要长一点期限的人。

不过，腾讯现在正准备上架一款新的借贷产品，现在正在面向用户逐步开放。根据第一批被“选中”的用户分享的内容来看，分付性质更接近花呗。

但分付是按日计息，这一点又与其他的借贷产品相同，日利率是0.04%，没有免息期。其实目前这么看起来，分付更没有什么优势，也只是背靠支付的方便性，可能有些用户就会不知觉开通。

如果产品正式面向用户开放，规则没有什么改变的话，建议就不要用了。

3、京东金条

京东金条最特别的地方在于其提供了不同的计息方式。

用户可以按日计息，利率目前最低是0.025%（最高不超过36%），也可以按月等额，利率在0.39%-1.13%之间，以及先息后本。

这三种方式，按日计息最为灵活，适合短期借款的人。按月等额平均每天的利息相对低一些，但是提前还款，会正常收取每期利息，如果是想要长期借款，没有提前还款计划的用户，按月等额更适合。不过目前，计息方式是由系统给出，仅限部分开放用户可以自选。

此外，金条借款记录，是如实上报征信的，每一笔！千万不要忘记还款了。而且根据过往反馈，京东金融就是属于“实狠”的，不会有逾期提醒，一到点没还款马上就记一笔失信，所以自己多设几个还款备忘吧！

4、有钱花

百度度小满金融的有钱花设计的产品是最多的，一共三款：满易贷、尊享贷（暂时关闭开通入口）、满期贷（有分医美分期、教育分期、口腔分期）

不同的产品额度和计息都不一样。

不过不同产品的额度不能叠加，而是共享。当你从一个产品成功借款，其他产品的额度也会发生变化。借之前不妨看看哪个产品授予的利息比较低，有针对性用额度。

综合看来，这几个平台的产品各有优势，各有猫腻，借款之前一定要仔细看清楚规则，把一些可以领的免息优惠、福利先弄到手，选分期时也要想好自己的计划。

但说到底，跟这些平台借贷，还是尽量少用，谨慎地用，而且最重要是记得要还款，影响征信可不是闹着玩的事情。

从余额宝开始，我们现在也学会了在这些互联网平台上买买理财产品，操作起来很方便，一些产品门槛也低，转一笔小钱进去放着就可以，甚至可以自动转进去都不需要每次手动转入。

但这年头，互联网理财产品的收益是大不如从前了。最近半年，网友频频吐槽余额宝都快不如银行活期了。但不止网友急，平台也着急。收益上不去，大家也不会跟以前一样爽快存入。所以平台就开始想一些“套路”。

比如，眼尖的用户就发现，支付宝推出了“蚂蚁星愿”、“挑战余额宝收益守护包”，名字听上去都特别美好。我也花了一个上午的时间在那跟着支付宝玩游戏，玩着玩着最后差点真的被“套路”进去。

“蚂蚁星愿”虽然是保住了余额宝大于银行活期存款的收益，但是每周固定转账进去，就约定在这段时间不能使用，相当于在余额宝里面定期了。定期给年化2.07%的收益就不那么香，毕竟我们之前介绍过一些银行活期存款利率都要高于这个数。这些活期存款产品在京东、度小满、支付宝也可以找得到，加上目前还是推广阶段，不少平台都有给出一些让利活动，比较值得研究。

至于守护包所承诺的收益也不是百分之一百能达到。

说到底，是希望你能花钱买理财。

不过，支付宝同时也给了一些挺有诚意的理财功能。下图红框都是好评度比较高的购买基金辅助功能。