助学贷款逾期可以到哪个银行贷款,个人征信良好的标准

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助学贷款逾期可以到哪个银行贷款民生银行《英魂之刃》主题信用卡登场：助学近日，助学民生银行携手《英魂之刃》推出了全新的定制版信用卡，共有三种卡面，极具辨识度的人物元素和别出心裁的设计工艺让其成为英魂玩家们的身份标识，兼具使用与收藏双重功能。

同时，贷款相比过去线下推广的手段遭遇的瓶颈和高成本，这是一种低成本获客的手段。有业内人士表示，逾期在代偿模式下，平台通过垫付用户信用卡欠款，取得对用户的债权，用户要定期向代还平台偿还贷款。

在合作模式上，可款发行联名卡具有良好的机动性，如遇市场反馈不佳，只需要迅速取消。美团点评联合创始人、行贷执行董事兼高级副总裁穆荣均表示，行贷希望围绕吃喝玩乐各种生活消费场景权益，通过大规模消费场景触达用户真实需求，让金融下沉到全国更多的省市区县中，联手为用户提供本地客户+本地生活+本地金融的特色化、差异化的金融服务。据《电商报》了解，助学近日，美团方面与青岛银行联合推出一款主打生活消费场景的联名信用卡。但在相关衍生业务的开展上，贷款需要格外注意操作的合规性。11月16日消息，逾期在金融的归金融，逾期科技的归科技这一监管背景下，国内以BATJ为首的互联网企业纷纷改口不做金融，转而向TOB端输出技术、经验、解决方案。

以当下众多互金平台发力的信用卡代偿服务为例，可款作为信用卡发行热潮下的一项衍生业务，近来饱受舆论争议。行贷此番表态使得快速发展的信用卡代偿服务就此踩下了急刹车。2017年以来不少银行加大零售业务发展力度，助学信用卡发卡量飞快上升。

注意，贷款这里利率定得低是合理的，因为余额代偿从贷款发放之日便开始收取利息，而不像信用卡那样有免息期。逾期这些跟台湾地区都有相似性（图10）。从数据上看，可款在2002年信用卡发卡量、可款交易额等创下历史新高的同时，信用卡公司的净利润却从2001年的1.4万亿韩元下降至2002年的0.2万亿韩元，这主要是因为坏账损失增加所致。注：行贷我们仅使用了披露有关数据的全国性银行样本图2主要全国性银行信用卡不良率变化：行贷今年上半年上升居多资料来源：各银行定期报告，国信证券经济研究所整理。

风险产生的原因说来说去不过两点：一是通过降低利率吸引客户，导致收益无法覆盖风险（通过直接降低利率，或者通过金融创新变相降低当前利率）。1999-2005年积攒的风险最终在2005年底爆发。

二是信用卡市场的快速发展仅持续不到两年，并不算长，我国信用卡市场的快速发展，尤其是银行大量涌入信用卡市场是2017年以来的事情，迄今为止不足两年，持续的时间还不够长，像台湾地区、韩国的信用卡繁荣分别持续了7年和4年。风控的降低还表现在给予客户过高的额度，比如台湾地区银行业在2004年6月末给予现金卡客户的卡均授信额度（可动用额度）是8万元台币，一年之后大幅增至10万元台币，这样高的增幅显然不是居民收入增长导致的。这些措施长期来看对规范约束信用卡市场有益，但在短期内却加剧了银行的压力，刺破了泡沫。韩国信用卡的繁荣与危机是政府干预的结果。

危机出现之前往往会出现一些事后看来不可思议的事情，比如台湾地区的金融创新、韩国的信用卡利息免税等措施。政府规定，如果持卡人年持卡消费金额达到总收入的10%后，超过部分的20%可免税，减税限额达到总收入的20%（4000美元为上限），还规定信用卡刷卡手续费全部由信用卡公司承担等。2002年5月，韩国政府出台《信用卡综合对策》，提出将现金贷款在信用卡贷款中的占比限制在50%以内。一般零售业务并不是广大银行的首选，只有当经济差、企业融资需求低迷的时候，银行才被迫将信用卡业务视为一个重要盈利点。

第二，从供给来看，为了刺激经济，韩国央行实施宽松的货币政策，市场上流动性充裕。中国大陆信用卡违约压力有多大？信用卡危机产生的一般规律。

在政府的刺激下，韩国居民消费观念发生改变，韩国家庭储蓄率逐年下降，采用信用卡消费的比重则逐年上升（图9）。从结果来看，风险爆发之前往往伴随信用卡发卡量和贷款余额的长期快速增长。

图4台湾地区市场流动性从1999年开始逐渐宽裕资料来源：台湾中央银行，国信证券经济研究所整理变味：竞争加剧与风险积累。助学贷款逾期可以到哪个银行贷款台湾地区信用卡危机的爆发是比较自然的过程。银行在信用卡方面加大投入对消费者信用消费需求的培养也有推动作用。与台湾地区不同，韩国政府对需求的刺激措施较多，这加剧了韩国信用卡市场繁荣的速度，而监管政策的骤然转向也是诱发危机的直接原因。信用卡危机于2009年底接近尾声，信用卡流通卡量恢复增长（图8）。逾期率并非线性上升，但持续的小幅上升有警示意义。

图7台湾地区信用卡贷款逾期三个月以上贷款占比从2006年开始猛增资料来源：台湾金管会银行局，国信证券经济研究所整理信用卡危机之后，台湾地区监管部门出面协调，出台了许多措施，比如银行逾期率过高时对这家银行进行行政干预等。中国大陆信用卡业务发展很快，但目前还无需担心危机出现。

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