央行宣布：2020年，个人房贷改革！怎么按揭才不亏？看完恍然大悟

首页 > 财经 > 银行 > 正文 2020-12-01

个人房屋贷款，是很多人都关心的大事。

据不完全统计，中国至少有2亿贷款买房者。截至2019年6月份，全国26家上市银行个人住房贷款，总和为23.9万亿，非常大的规模。从2019年8月份开始，央行着手推动LPR利率改革，个人房屋贷款也在改革范围之内。央行规定，存量房的个人房贷，从2020年3月1日起，逐步将定价基准调整到LPR。

那先了解一下，之前“房贷利率”是怎么算的。

以前是浮动利率，央行给出一个基准，商业银行根据这个基准上下浮动。加减几个点，或者打几折。举个例子，基准利率是4.9%，银行可以选择上浮10%、20%、30%。如果央行要调整利率，只能调整基准利率，就是常说的加息、降息。简单说，以前的房贷利率是乘法，现在都改成加法。

LPR之后，房贷利率的算式变了，从乘法变成了加法。

LPR，全称是Loan Prime Rate，翻译过来叫“贷款基础利率”。以前的浮动利率=基准利率（1+浮动比例），而LPR利率=LPR+加点。举个例子，如果你目前的房贷利率是上浮10%，也就是4.9%*（1+10%）=5.39%。转换成LPR的话，就是5.39%=LPR（4.8%）+0.59%。那你以后的贷款利率就是LPR+0.59%。如果你的房贷利率是打七折，也就是4.9%*0.7=3.43%。转换成LPR的话，就是3.43%=LPR（4.8%）-1.37%。那你以后的贷款利率就是LPR-1.37%。

其实，个人房贷用户共有两个选择：LPR利率，或者固定利率。

LPR是可以每年变化的，每年1月1日会有所调整，房贷利率也会跟着涨、跌。同时，央行也规定了首套房、二套房的最低利率。首套房不能低于LPR（4.8%），二套房不能低于LPR+0.6（5.4%）。当然，你也可以选择固定利率，这样，以后的房贷就不会有任何变化了。选择哪个主要看预期，如果未来利率下降，那肯定是LPR加点更好。如果未来利率上涨，肯定固定利率更合算。了解一下全球金融利率走势，你应该就知道怎么选了。