发表自话题：房贷利率4.9要不要转LPR
海通证券曾发表一篇观点鲜明的研报《我国长周期零利率或是趋势》。这篇研报研究了欧美日等零利率或负利率国家后得出结论，和美国、日本一样，我国也面临着V字型的人口扶养比结构，意味着人口红利即将消失。
研报认为，在中国人口红利逐渐消失的当下，经济将开始面临汽车、住房需求的回落，反映到宏观数据中，即居民房贷需求的下降，地产产业链企业的投资与融资需求下降，最后反映为经济整体的下滑。简言之，人口红利消失，地产面临拐点，意味着零利率或是长期趋势。
因此，长期利率大概率是下行的趋势，而房贷都是20年左右，短期的波动并不影响。
举例：转换LPR基准的影响
有何影响？以下举例：
假设A在2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么实际利率为5.39%（4.9%*1.1）。
如果转换为固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日间利率均为5.39%。
但如果转换为浮动利率，其固定点差（0.59%）=原合同当前的执行利率水平（5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。换言之，在往后的日子里，A的房贷利率定价公式为：
房贷利率=LPR+0.59%
在2020年，利率保持5.39%不变；
但从2021年开始，即可享受利率下行的优势。
假设2020年12月五年期以上LPR降低至4.7%，那么2021年的利率就为5.29%，相比转为固定利率下降0.1个百分点。
后续如果LPR进一步下降，那么房贷利率还会再降低，就会减少利率支出。
其他技术性问题可咨询贷款行，目前大多发了公告（今起，房贷利率迎来巨变！）。
比如建行发的公告称，在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。
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啊，买房都不一定能搞到银行贷款了？以后房贷去哪里借？_的比例
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