民间借贷利率的降低，是将高利贷赶出市场，还是会增加借钱难度？

发表自话题：上海高利贷私人借钱

2020年7月22日，最高人民法院和国家发展和改革委员会联合发布了《关于在新时期为加快社会主义市场经济体制建设提供司法服务和保障的意见》，明确指出：修订和完善有关私人贷款案件审理的法律问题中华人民共和国的司法解释大大降低了私人贷款利率司法保护的上限。坚决否认高利贷转贷和非法贷款的效力，维护金融市场秩序，为实体经济发展服务。

由于许多互联网金融和小额贷款机构的参与，对私人贷款利率的司法保护上限的调整引发了私人贷款领域的广泛讨论。从专业人员的角度来看，在当前复杂的国内外形势下，降低民间借贷利率司法保护的上限是建立和完善中央和地方金融监管体系的监管链和监管机制的更深层次的政策主旨。 并保持金融业的稳定运行，目的是使用法律手段确保发展和稳定。

当前私人贷款利率标准

首先，我们必须区分私人贷款和金融贷款的不同概念。金融贷款是指银行和金融公司等金融机构向自然人，法人和其他组织发行贷款的行为。私人贷款是指自然人，法人和其他组织之间以及它们之间的融资行为。为了简单区分，金融借贷的主体是金融机构，其范围是指中央银行发布的《金融机构编码规范》。民间借贷的主体是非金融机构。

1991年，最高人民法院发布《关于人民法院审理贷款案件的若干意见》，规定私人贷款的利率不得超过同类银行贷款利率的四倍，而一般年利率为银行贷款为4％-6％。徘徊在两点之间，乘以四倍，在16％-24％之间，因此通常认为24％是受法律保护的最高年度利率上限。

2010年，美国引发的全球次级抵押贷款危机有所缓解，国务院发布了《关于鼓励和指导民间投资健康发展的意见》，以鼓励民间资本融资，刺激经济发展，进一步增强流动性。 。

2013年，国务院发布了《关于经济结构调整，转型升级的财政支持指导意见》，进一步减少了民间借贷的限制。基于过去二十年宽松的政策环境，我国的民间借贷业一直在稳步发展。

在2015年左右，私人贷款行业达到顶峰，甚至失控。在雨季过后，成千上万的合法和非法小额贷款公司，P2P公司和互联网金融公司如雨后春笋般冒出来，他们都身着金融创新的法律大衣高利贷，例行贷款和违法行为相继出现，甚至许多银行和保险机构已将资金投入到借贷的小型贷款公司中，以赚取高息差。为了遏制这种狂热，最高人民法院发布了《关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的规定》，规定：“贷方与贷方双方商定的利率不得超过每年24％，贷款人要求借款人遵循约定的利率。如果支付了利率，则由人民法院予以支持，借款人与贷款人约定的利率超过年利率的36％，并且如果借款人要求贷款人退还超过36％的已付利息，则人民法院应予以支持。”对私人贷款设定了24％的司法保护限额，该法规还明确了一些支持性的法律问题和制度。

根据上述司法解释标准，民间借贷的利率明确规定在三个范围内：年利率在24％以下的人依法受到司法保护，被称为“司法保护”。区域”；年利率超过36％的人不受司法保护。称为“无效区域”；年利率在24％到36％之间的被称为“自愿区”。如果当事方自愿履行，法院不反对，当事方不愿意给予，法院也不强迫它，但如果给予，则对后悔的人不支持。

2018年8月，最高人民法院发布了《关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的规定》，要求依法设立法定利率的司法红线并严格控制。在审理民间借贷纠纷时，人民法院不得支持变相违背利息，违约金，服务费，中介费，保证金和延期费等法定利率红线的行为。

因此，从2015年至今，从法院的司法实践来看，掌握私人贷款利率的标准和标准变得更加严格，但最高年利率24％仍未突破。根据作者的经验，近年来，普通的小额贷款公司向其客户提供15％-24％的年利率。还有一些更聪明的小额贷款公司将利率设定在24％到36％之间。如果客户愿意偿还贷款，那当然是最好的。客户不愿支付利息。如果涉及诉讼，则小额贷款公司将直接向法院索取高达24％的利息。当然，所有这些都是基于合法性。如果小额贷款公司涉嫌例行贷款或恶势力，无论利率高低，都将移交给公安机关调查。

利率可以降低多少

最高人民法院司法委员会委员，第一民事审判庭庭长郑学林在新闻发布会上说，最高人民法院目前正在根据《宪法》修改民间借贷的司法解释。 《民法》的最新规定，并调整了私人贷款利率的司法保护上限。重要内容之一。根据最高人民法院目前的意见，降低私人贷款领域的司法担保限额很有可能会锁定一年期贷款市场利率（LPR）。 《人民法院关于审理贷款案件的若干意见》规定，“银行类似贷款的利率（包括利率）不得超过四倍。”

什么是LPR利率？ 2019年8月16日，中国人民银行发布公告，指出自2019年8月20日起，中国人民银行已授权国家银行同业拆借中心在每月20日9:30宣布贷款（自假期）。中国人民银行的基准贷款利率市场报价率（LPR）已取消。 LPR利率改革是利率市场改革的一种具体措施，可以促进实体利率水平的降低。从那以后，人民法院判决的利率标准已经从“同期银行贷款利率”变为LPR利率。

LPR的利率有多低？通常，它略低于“同期银行贷款利率”。一旦乘以四倍，年利率将大大降低。使用四倍的LPR利率标准计算，一般年利率在15％-20％之间。相比之下，许多银行信用卡的年化利率约为15％。腾讯的“微粒贷”日利率为0.045％，年化利率为16.42％，支付宝的“网商贷”日利率为0.033 ％，相当于12.2％的年化利率。

但是，就私人贷款行业而言，一旦无法将私人贷款利率与这类银行和金融机构的利率分开，对许多互联网金融公司和小额贷款公司的压力将是巨大的，并且收获巨额利润的日子将一去不复返。反过来，该行业的成本控制和合规控制将更加严格，整个行业将面临彻底的改组。

中小企业的现实融资问题

尽管每年在政策层面都会有相应的指导文件，要求大型金融机构支持中小企业发展，但实际情况仍然不尽人意。根据世界银行发布的《 2018年中小企业融资缺口报告》，中国中小企业的潜在融资缺口高达1.9万亿美元，分别占42％和76％中小企业和微型企业的潜在融资需求。

近年来，国内金融市场监管近年来不断加强。新的资产管理规定实施后，中小民营企业的主要融资渠道如非标准渠道和P2P渠道被封锁。因此，存在许多银行尚未解决的贷款问题。中小型和微型企业被迫通过私人贷款甚至高利贷筹集资金，这是极其昂贵的。小型，中型和微型企业的融资在世界范围内都是一个问题。由于各种原因，省钱的公司越少，获得贷款的机会就越容易，省钱的公司银行就不会提供贷款。对于中国的私人借贷市场来说，这是一个问题。为蓬勃发展提供了广阔的土壤。

例如，到2020年初，为了支持企业预防和控制新的冠状肺炎流行的生产和经营，中央银行在2月设立了3000亿元的专项再贷款。美团贷款40亿元，为武汉市医务人员提供免费财政支持。中央银行副行长，国家外汇管理局局长潘功胜公开表示，从分配的角度看，该行贷款的该部分贷款利率目前为2.4％-3.15％，即也就是说，银行对他们的利率上限是3.15％。消息传出后，舆论大为偶然，群众质疑美团已经拿到了保险，支付，小额贷款，银行等执照。它有足够的现金流量，而且不缺钱，不应占用有限的特别基金贷款。

私人贷款行业本身已经存在了数千年，而且其存在是合理的。唐代的《杂项命令》，明代的《内务法》和清代的《内务法》或多或少都有私人借贷的记录和规定。应该对私人贷款利率过高进行监管，但私人贷款利率过低不利于中小企业融资。资本的牟利性质和风险与回报的不匹配可能使那些需要资金的人无法获得资金。它必须通过逃避控制方法来支付更高的融资成本。如果小额贷款公司严格遵守法规并降低利率，则可能无利可图，这部分业务将被非法的高利贷者接管，这实际上进一步增加了为中小型和微型企业融资的难度。因此，除非最大程度地解决中小企业，中小企业的融资问题，降低利率，拓宽多种融资渠道，否则仅靠控制根本无法阻止市场行为。

定义利率并不容易

私人贷款市场非常复杂。贷款实体，监管实体，司法机关和仲裁机构对合理利率的定义有不同意见。

例如，在私人贷款领域，过去两年发生了一次有争议的事件。湛江市仲裁委员会对厦门市中级人民法院提起诉讼。湛江市仲裁委员会认为，其“在先仲裁”是一项“巨大的创新”，而厦门市中级法院认为，这是一项非法操作。最终，两党在媒体上发生了争斗。最后，最高人民法院作出书面答复，明确指出：“法院应裁定不接受预先仲裁；如果已经被接受，则应裁定拒绝执行申请。”所谓“在先仲裁”就是这样运作的：贷款合同一经签订，无论客户还没有还清货款，湛江仲裁委员会的仲裁声明都已经签署。无需事先作出判决，您可以立即向法院申请合作。

此外，安徽省六安市中级人民法院也拒绝执行湛江市仲裁委员会前期裁定的十二项裁决。法院拒绝的主要原因是出借人北京恒源新业公司不具备向未指定的社会对象发行贷款的资格，并且其发放贷款的行为是违法的，湛江仲裁委员会实际上已颁发了裁决书来支持。非法行为。法院拒绝执行。

因此，位置决定思想。法院和仲裁委员会是同一司法机构，两者在同一问题上都有争议，更不用说性质不同的群体了。法院可能认为20％的私人贷款利率是上限，而中央银行可能认为15％是上限，而仲裁委员会可能认为18％是上限。客户希望价格越低越好，贷方希望保持24％不变。那时，不仅由最高人民法院来决定如何确定该利率。尽管司法解释权属于法院，但有时法院确实确实超出了司法解释权的范围。全国人民代表大会如何发表声明？因为法院对全国人民代表大会负责。最高人民检察院如何表达自己的立场？因为检察院有权发布监察建议。司法部如何规定？因为仲裁委员会在司法部的控制之下。

从立法技术的角度来看，改变上限并不容易。 2015年，司法解释澄清了私人贷款利率分别为24％和36％的红线。最高人民法院希望发布新的司法解释。应该单独发行还是作为伴侣发行？如何处理一个新旧交替的两种利息的贷款周期？此外，2019年10月21日，最高人民法院，最高检察院，公安部和司法部发布了《关于处理非法贷款刑事案件若干问题的意见》，其中详细打击非法贷款犯罪活动的规定。 。一旦降低了最高利率标准，是否意味着高利贷的利率标准也会下降？刑事案件的标准应否相应改变？

目前，最高人民法院的官方解释是，在防疫工作正常化的形势下，以及中国经济由高速增长向高质量发展的大局，降低了民间借贷的保护限度。加息将有助于减轻企业融资困难，融资成本，从源头上防止“常规贷款”和“虚假贷款”具有积极意义，是最有效的解决方案。

回顾2020年，从年初的疫情到紧张的国际局势，再到当前的洪灾，再到现在的更加紧张的国际形势，对外贸易和外部需求已经兴起。从监管部门采取的一系列措施来看，从对贷款锚的LPR改革到降准，必须降低企业融资成本。我们只能鼓励社会闲置资金流向实体行业，并通过庞大的内需市场促进经济增长。因此，这是司法机关趁机下调私人贷款司法保护利率上限的时机。

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