P2P鼻祖拍拍贷，盈利是靠“暴力催收”？_上海

发表自话题：拍拍贷怎么突然不催款了

2007年7月17日，上海代丰公司成立并开始负责运营拍拍贷网站。其法定代表人，为顾少丰。

2011年1月18日，上海拍拍贷公司的前身——上海厦众信息技术有限公司成立。由于互联网金融借贷业务的蓬勃发展，上海拍拍贷决定从幕后走向前台，在资本力量的推动下，上海厦众将公司名称变更为上海拍拍贷金融信息服务有限公司并接手拍拍贷网站的运营。

2014年3月27日，上海拍拍贷公司与上海代丰公司签订《吸收合并协议书》，约定上海拍拍贷公司吸收合并上海代丰公司。

2017年11月10日，在经过五轮融资之后，拍拍贷登陆纽交所。

其创始人，也是实际控制人顾少丰，持有公司69.12%的股份，占据绝对控股权。

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拍拍贷，还在赚钱么？

查询公司最近几年的财报及最新的三季报，拍拍贷目前的盈利能力在美股上市公司中概股中处于中上游水平。

其主营业务收入，在从2015年至今，分别为1.96亿，12.16亿，38.81亿，43.51亿和45.33亿元。应收的同比增长率，分别为521.27%，219.19%，12.12%，44.31%。

可以看出，拍拍贷主营业务虽然最近几年增长迅速，但是同比增长率波动较大。这与大环境的影响息息相关。

公司的归母净利润，也呈现大起大落的趋势。

公司经营活动产生的现金流，一直稳定上涨。

总结一下，就是公司即便经过行业内的风风雨雨，但是目前账上不差钱。

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大赚背后，投诉不断

虽然拍拍贷盈利能力良好，但背后却是众多的借款人“很差钱”。根据新浪旗下黑猫投诉平台的统计，目前拍拍贷已经累计被投诉2206次，投诉量居互金平台首位，且投诉无一解决。

花朵财经查询数据后发现，投诉拍拍贷的用户，大多是因为贷款利率奇高，要求调整利率水平，或者由于逾期，造成资金无法偿还后，被电话催收“爆通信录”造成的。

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诉讼背后的盈利模式，暗含隐忧

据拍拍贷网自我介绍，它是国内首家个人对个人(P2P)网络民间借贷平台。

拍拍贷网站开始运营后，引起了媒体的广泛关注。

在介绍自己的业务时，拍拍贷也经常采用“最老牌的P2P网贷公司”等字眼。在登陆纽交所后，媒体也报道称“中国最老牌、也几乎是唯一一家自成立坚持小额、分散、去担保的P2P拍拍贷正式挂牌纽交所。”

然而，为了能够保证利润的增长，拍拍贷运营过程中也出现了大量催收带来的客诉问题。

为了能够加大催收力度，拍拍贷的财报也承认，相关费用支出，在2019年3季度提升的46.8%。

然而，催收的背后，还引发了客户关于名誉权的诉讼。

根据重庆市五中院的终审民事裁定书公布的细节，可以发现在催收问题上，拍拍贷是下了血本。

借款人逾期之后，催收电话是持续不断的：

“其于近期接到拍拍贷公司称她有一笔贷款逾期未还的催收电话。”

催收过程中的语言肯定也是不友善的：

“通话中拍拍贷公司人员态度极其恶劣，并捏造事实肆意诽谤李佳璐，以威胁、侮辱等方式催收还款。”

催收电话的对象，是通讯录中的所有电话号码：

“拍拍贷公司恶意向其手机通讯录中的亲友不断打骚扰电话。”

最终造成的结果，也只能用惨烈来形容：

“拍拍贷公司的此恶劣行为给其家庭生活以及工作带来了无法弥补的伤害。致使其家庭矛盾冲突，父母以及夫妻感情岌岌可危，面临断绝关系的边缘。亦导致其多年的挚友兼工作合作伙伴之间的感情完全破灭。拍拍贷公司的上述行为给其造成了极大的精神压力，极大伤害原告的人格尊严和精神。”

由于催收电话不断，对借款人造成了“极大精神压力”，“极大伤害”借款人的“人格尊严和精神”，最终法院判拍拍贷败诉并承担相应法律责任。

类似的案例，并不是孤例。而且，花朵财经查询相关文书信息后发现，拍拍贷在2018年后，通过诉讼索赔的案例为零。

这主要是因为，2018年8月1日，最高法下发了《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，通知中特别规定，“依法严守法定利率红线”，并且还规定“对于各种以‘利息’‘违约金’‘服务费’‘中介费’‘保证金’‘延期费’等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。”

除了在催收上做文章，拍拍贷还做好了打“擦边球”的准备。

这里不得不再次叹服拍拍贷的团队，对于政策红线的把握十分准确“36%”。

2015年，最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中第二十六条规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

但是，有网友统计拍拍贷的利息，发现其年化名义利率，能够达到35.71%。

正是这种打“擦边球”的方式，让公司的主要收入来源：信贷撮合费和信贷服务费能够在2017年至2019年三季度，贡献28.43亿，29.19亿和27.72亿元的营收。

拍拍贷作为我国最早的一批互联网金融借贷公司，能够支撑到今天实属不易。但是面对大量的关于利息和催收问题而产生的投诉，拍拍贷却选择视而不见。这种处理问题的方式，令人难以捉摸，究竟是对自己风控团队过于自信，还是对过往经验过于依赖？

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