小微企业怎么贷款？有什么途径和方法

发表自话题：有什么办法可以贷款

小微企业贷款一直是一个难题，特别是对于很多做小生意的个体工商户或者从事各行各业的小微企业，往往在资金紧缺的时候很难找到合适的渠道解决资金需求。

我们一直致力于解决中小微企业的融资难题，今天就来给大家梳理一下小微企业贷款的途径和方法：小微企业做的最多的贷款方式就是信用贷款和经营性抵押贷款。

一、小微企业信用贷款

小微企业信用类贷款主要分为：纳税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、高新科技企业科技履约贷等。

(1)企业税贷：银行根据企业纳税情况做的企业信用贷款，一般要求企业注册两年以上，纳税等级为A、B级，对于A、B级达不到的企业，如果纳税等级为M或者C级也勉强有产品可以申请。

企业年纳税要在一万以上，没有连续三个月以上不缴税记录，企业没有不良记录和负面信息，诸如法院官司、行政罚款、被执行名单等。

(2)企业开票贷：企业开票贷相对于税贷的话要求相对低，银行产品和机构产品都有，有些机构产品一年开票100多万就可以申请。

(3)流水贷：根据企业、个体工商户的银行流水情况和结息情况发放的信用贷款，主要看企业流水和一年流水结息(部分机构也有pos机流水贷)。这类贷款一般单笔在30万以下，上个人征信；30万以上的信用贷款，一般上企业征信。

(4)小微企业担保基金贷款：融资担保基金贷款是担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，年利率4%~6%，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。

除个别线上申请的担保基金产品，大部分担保基金产品申请流程比较繁琐，一般最少审批要一个月，先去银行面谈，没问题再去企业实地考察，看企业具体从事什么行业。

企业纳税、财报、开票都会看，由于担保基金贷款的业务相对人的作用力比较大，除企业本身以外，和银行人的关系也必不可少。之后银行审核通过，会提交到国家担保基金公司，担保公司觉得没问题，就会给予放款。

(5)科技履约贷：比如重庆市科委与相关单位推岀的科技型中小企业履约保证保险短期贷款，通过企业购买履约保险的方式，由国家、银行和保险公司共同分担货款风险，目的是解决轻资产的科技型中小企业融资难问题。

二、个人经营性贷款

以法人、股东或者第三方的房产抵押(住宅、商铺、写字楼等)，作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般货款计入个人名下，不计入企业负债。

贷款额度：商品房最高评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上。

三、企业抵押贷款

以公司名下或者法人、股东、第三方的房产，住宅、商铺、写字楼、别墅等最高60%，厂房最高为评估价的50%，额度一般控制在3000万以内，少数银行最高可以申请3000万以上贷款年利息，需要计入贷款卡，也就是企业负债。

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