哈银消费金融的总裁谈了谈，消费金融未来发展的机遇与挑战！_唐旻

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哈银消费金融总裁唐旻

其二，现在的消费金融机构是对传统的消费金融的一个补充未，来很有可能发展成生力军，因为它既具有公司化竞争的特点，这是传统机构很多信贷机构不具备的体制优势。同时消费金融公司这两年得益于中国互联网和大数据的发展，有了一些快速发展的技术基础和信息基础。所以虽然现在整个市场只有五千亿的规模，但是有了互联网解决渠道的问题，有了公司化经营的体制优势，如果能把这些要素充分的结合起来，那就能够降低门槛，更高效的服务顾客，服务性就会更强。

据《中国普惠金融创新报告（2018）》指出，从市场定位来看，消费金融公司的市场定位为传统银行的业务补充，主要针对中低收入以及新兴客户群，通过提供宽泛灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场反应来提供金融服务。但他觉得消费金融公司将不仅仅是一个细分市场的补充，在未来也可以服务到中产和更多的优质客户。“当然我们以普惠为主，这是一个机会，从企业来说我们的公司也要按照这个去做，结合一些风险，全自动智能化大数据应用。”他这样说到。

他接着谈到了挑战，从哈银消费金融自身来看他认为负债的问题算是比较大的，资产端相对来说只要利用好就不会出现问题的，但在负债端，在他看来通道还是相对比较狭窄的。唐旻提出了他的疑问，“作为一家金融机构，我们在资金市场上只是一个普通的社会性的企业，其实平均社会融资成本高于中国企业的平均融资成本，我觉得这是一个很奇怪的现象，因为金融企业按说我们的信用度，或信息对称度应该是要高于社会平均水平的。”

他还谈到了政策与监管方面的问题对于普惠性的影响。按照其设想未来在监管方面，银行间拆借市场的比例是否可以进一步放宽，我认为消费金融机构并不是准入企业，那么百分之百的比例限制是不是可以进行放宽。同时，消费金融公司占用银行金融资产，传统的银行之间是20-25%不具备考核。如果这些手段能够有效的降低融资成本拓展通道，那么消费金融机构就能够更好的提供普惠性的服务。

哈银消费金融公司是全国第17家获银监会批准设立的消费金融公司，注册资本5亿元人民币，于2017年4月正式开业。由哈尔滨银行作为主要发起人，联合苏州同程软件有限公司、北京博升优势科技发展有限公司、上海斯特福德置业有限公司、黑龙江赛格国际贸易有限公司、黑龙江信达拍卖有限责任公司等共同出资设立。

去年9月，黑龙江银监局在官网发布《关于核准哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的批复》，正式批复同意哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的申请。根据批复，哈银消费金融注册资本由5亿元增至10.5亿元。

另外，据其公开的半年财报显示，截至2018年6月30日，资产总额达到人民币51.326亿元，较上年末增长532.87％，实现净利润人民币0.188亿元。哈银消费金融总资产在银行系消金公司中排名第五，达51.32亿，总资产较期初增幅达533%，增速最快；实现净利润1880万，排名第八。总资产和净利润排名第一的均为招联消费金融，分别为607.74亿、6.04亿。

哈银消费金融旗下产品分为三类，分别是有卡贷、优享贷与易享贷。哈银消费金融在官网中，也将自己定位于着力解决国内以哈尔滨为代表的二三线城市消费金融服务及传统银行业务供给不足渗透率较低的问题，满足中低收入人群、初涉职场人群衣食住行等生活领域。也正是由于差异化的定位也使其在开业的短时间内做到了盈利。

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