恒易贷被令整改、恒昌涉套路贷被查，线下放贷巨头转型受阻

发表自话题：线下贷款平台有哪些

恒昌在前线吹响转型号角，紧接着后院就频频起火。这个曾在全国开设数百家分公司的P2P巨头，正在遭遇监管和借款人的双重问责。

P2P起家的恒昌线上线下均起火，转型可能遇到点困难。
近期，工信部依据《网络安全法》《电信条例》《电信和互联网用户个人信息保护规定》等法律法规，组织第三方检测机构对手机应用软件进行检查，发现尚有101款APP未完成整改，其中便有恒昌旗下的主力信贷产品恒易贷。工信部要求上述APP整改落实，逾期不整改的将被依法依规处置。
在被工信部点名的内容中，恒易贷主要涉及三条违规，分别为违规收集个人信息，违规使用个人信息，强制用户使用定向推送功能。

恒易贷App注册协议显示，恒易贷是由北京网众共创科技有限公司负责运营，而北京网众共创科技有限公司由恒昌投资（香港）国际有限公司全资控股。在恒易贷用户隐私协议中，版本时间显示为2020年8月18日，这也就是说工信部责令整改之后，恒易贷隐私协议版本并未更新。

恒易贷称，将按业界成熟的安全标准，采取相应的安全保护措施来保护用户的个人信息。不过，恒易贷涉嫌读取用户通讯录。
恒易贷App的权限获取中，恒易贷要求用户开通通讯录权限，理由为用于调用设备通讯录以方便选择联系人电话号码，以辅助填写信息。而如果用户不同意该隐私协议，则恒易贷无法提供完整的服务。
恒易贷在使用用户信息方面，也存在较多疑点。用户信息用途中有一项为第三方服务，即恒易贷的产品中可能会包含第三方SDK或其他类似的应用程序，如用户在平台上使用这类由第三方提供的服务时，将由其直接收集和处理您的信息。

从各大投诉平台上的信息来看，借款人对恒易贷的口碑并不算好。大量借款人投诉恒易贷涉嫌收取砍头息、暴力催收等问题，一些借款人因不满恒昌信贷产品收费过高，甚至直言不愿意还款。

然而，恒昌利通在6月10日发布公告称，按照P2P网贷领域征信体系建设有关安排，已接入金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）。
当前，恒易贷在注册协议中对服务内容与费用作出解释，当用户使用恒易贷服务时，恒易贷有权向用户收取服务费用，具体服务费用收取标准以恒易贷客户端公告或者另行签订相关协议。
据此前恒易贷的收费标准，恒易贷收费主要包括前期服务费、分期服务费、保险费三项。前期服务费是按照一定的前期服务费率标准乘以合同金额得出，分期服务费是按照分期服务费率乘以合同金额得出，而保险费如果收取的话，则按照合同金额乘以一定的保险费率和期数得出。
以恒易贷中的即速贷为例，借款一万元分12期，每期还款金额为886.8至936.24元。恒易贷标明其借款综合年化利率为9.36%-29.64%，息费由平台服务费、利息等组成。针对当前平台对服务费等信息公示的情况，一些借款人表示现在的App版本与之前的版本有很大区别，之前并未公示利息及服务费用等信息。
恒昌总部位于北京，旗下有恒昌利通、恒昌汇财、恒昌惠诚等平台，业务涵盖财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合等。当前在一些信息流广告平台中，可以看到恒昌旗下的主要产品恒易贷、恒易融较为活跃。
除了恒易贷被查，恒昌线下的信贷业务也遭遇警方上门。八月份，许昌市建安区公安局成功侦破一起特大系列“套路贷”犯罪案，涉案公司正是北京恒昌公司许昌营业部。在本次案件中，警方抓获犯罪嫌疑人24人，冻结涉案资金3300万元。
据警方通报，北京恒昌公司许昌营业部对外宣称“无抵押、无担保、利息低、放贷快”，利用受害人急用钱心理，让借款人提供个人相关信息，并秘密提取客户通讯录。在签订贷款合同时，客服故意隐瞒相关服务费用;一旦逾期，该公司会专门对其以电话方式恐吓、威胁、侮辱等手段向受害人催收。
「消费金融频道」从多位借款人处得知，他们在恒昌惠诚分公司贷款时，几乎都遇到了涉嫌收取砍头息、搭售保险、过度收集隐私信息等问题。一位借款人贷款14.5万元，而合同金额却显示19万元，收取了4万多元的服务费。
由于监管政策收紧，恒昌惠诚分公司近乎全部注销。「消费金融频道」查询企查查发现，恒昌惠诚注销496家分公司。这些分公司除了涉嫌收取高额“砍头息”，相关业务员还涉嫌搭售保险、私下收费。
此前，恒昌遍布在各地的部分分公司就遭警方调查，但仍有个别机构“换个地方”继续经营理财和贷款业务。其中，恒昌惠诚江西分公司今年年初被媒体曝光后，南昌市金融办表示其早已被公安机关调查，正在整改中。
恒昌放款资金也存在诸多疑点。恒易贷App页面信息显示，其贷款资金将由正规金融持牌放款机构提供，但从借款合同看实际资金方有不少为出借人。恒昌线下业务员承诺放款方为银行等正规金融机构，但部分借款合同显示实际资金来源P2P平台恒易融的出借人。
至于是否存在非法集资等情况，恒昌方面特别提到“恒易贷主要为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，不提供增信服务，不设资金池，不进行非法集资。”
就P2P市场而言，显然已迎来史上最严的监管时刻。从七月初微贷网被警方立案侦查到爱钱进、宜信卷入被查漩涡，头部P2P平台也难挡监管合规大棒的敲打。曾为线下理财、贷款的老大哥，恒昌逐渐开启转型之路。
从恒昌的转型方向看，一方面主攻线上电商分期，上线商城恒生活；另一方面利用无人零售货柜等智能硬件渗透下沉市场。另外，恒昌也积极向金融科技转型，打造包括智能客服、智能催收、智能投顾、智能客户画像、智能风控等一系列金融AI服务。
无论是恒易贷还是恒易融，其在本质上都属于向借款人及出借人提供服务的网络借贷信息中介平台。尽管宣称是以互联网为主要渠道促成出借人和借款人形成直接借贷关系，以规避非法集资等合规风险，但没有金融牌照仍是恒昌转型的瓶颈与痛点。

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