五大险企开展无抵押贷款，3家与光大银行合作被指捆绑高额保费_保险

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其中，中国平安信用保证保险事业部即原平安信托个人消费信贷事业部，成立于2005年8月，依托于平安集团的资本实力和规范化管理，致力于发展中国最专业、最具规模效应的个人无抵押消费贷款，简称“平安易贷”。

阳光保险信用保证保险事业部于2012年7月成立，总部位于北京，依托阳光保险集团的雄厚实力和优质口碑，已成为中国领先的信贷服务平台。

2015年1月，大地保险获批个人贷款保证保险经营资格。同年3月23日，大地保险正式成立个人贷款保证保险事业部。截止2018年底，大地保险个人贷款保证保险已覆盖除港澳台地区、西藏之外的其它省份和地区。

事实上，信用保证保险在互金领域并不陌生。

2016年底，招财宝（蚂蚁金服旗下）发生了侨兴私募债违约事件。公开资料显示，侨兴私募债本息合计11.46亿元，招财宝为发行人，粤交所为受托管理人，浙商财险提供信用保证保险，广发银行惠州分行出具履约保函。该事件的最终结果是，浙商财险全额赔付11.46亿元，广发银行违规担保被罚7.22亿元。

侨兴私募债事件给浙商财险带来惨痛教训，同时也让其他保险公司作出调整策略，对单笔投保额大、风险集中的业务进行控制，重点开展单笔投保额小，风险分散的业务，将个人或小微保证保险调整为最高50万元。

值得注意的是，虽然监管支持险企开展个人保证保险业务，但监管规定险企不得承保超过国家规定贷款利率上限。作为持牌金融机构，法院更不会支持超过24%部分息费。

2017年7月11日，银保监会下发的《信用保证保险业务监管暂行办法》规定，禁止保险公司承保违反保险原理、超过国家规定贷款利率上限等信保业务。同时，禁止保险公司以拆分保单期限或保险金额、通过保单特别约定或签订补充协议等方式开展信保业务。

但事实上，不仅太平洋保险“太享贷”，阳光保险“阳光速贷”、中国人保“人保e贷”贷款产品实际年化费率均有超过24%，部分贷款产品实际年化费率甚至接近36%。巧合的是，三家贷款平台合作机构均为光大银行。

3月25日，王女士发帖投诉阳光保险称，其2017年11月通过阳光保险业务员办理了一笔20万元的贷款，分36期还款，由光大银行放款，当时被要求购买保险，每月还款8643.46元，其中包含25000元保费。王女士认为，36期保费加起来就9万元，这种变相搭售属于违规行为，要求退回26期保费6.5万元，并不再偿还剩余10期保费。

事实上，阳光保险为该笔贷款提供的是信用保证保险，收取一定保费并不违规。然而，根据王女士表述以IRR公式计算，该笔借款实际年化利率高达31%。

相比阳光保险，中国人保不仅官网披露最高年化22%，而且被投诉得情况更多。

人保e贷官网产品信息显示，其四款产品均以IRR公式计算，最高年化利率22%，逾期最高年化24%。

然而，王先生3月14日在聚投诉发帖称，其2018年9月在中国人保贷款4.6万元，分36期还款，每月还款2176.08元，总还款金额为78339元，其中利息为32339元，超过国家规定利率，捆绑式的高额保险和高额手续费。根据王先生上传的截图，该笔贷款通过中国人保助贷险在光大银行获得。

据此以IRR公式计算，王先生通过中国人保在光大银行的这笔贷款实际年化费率为39%。

事实上，王先生遇到的情况并非个例。3月20日，刘女士在聚投诉发帖投诉称，其2019年11月在人保贷款，由光大银行放款，贷款金额8.6万元，每月偿还3924.5元，其中每月保费1264.15元。据此以IRR公式计算，刘女士通过中国人保在光大银行的这笔贷款实际年化费率为36%。

公开资料显示，人保e贷隶属于重庆人保小额贷款有限责任公司。人保e贷官方简介显示，公司积极贯彻人保集团公司支农支小、精准扶贫战略导向，依托农业保险客户和数据资源，利用互联网技术和手段，努力为广大农户提供灵活便捷的小额信贷服务，带动农民增收致富，助推地方经济发展。

工商资料显示，重庆人保小额贷款有限责任公司成立于2017年11月27日，注册资本3亿人民币，唯一股东为人保金融服务有限公司，穿透后为股东为中国人保集团。

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