发表自话题：桔子贷款通过率怎么样
通过IRR计算，以上两次贷款年化利率均为36％，远高于国家规定24%的上限。
此外，桔子分期的资金来源方较多，以消费金融公司为主，包括盛银消金、海尔消金、北金美信银消金、中原消金等持牌消费金融公司皆在列。
此前，已有媒体报道，金美信收到福建银保监局的明确要求，自2020年1月1日开始，将利率调至IRR口径年化24%以下。
但行业人士王飞指出，消金公司与分期平台捆绑甚密，虽有24%红线限制，但在实际操作中越此红线者大有“人”在。
不止是金美信，桔子分期另一资金主体盛银消金也受监管处罚。2019年9月，中国银行保险监督管理委员会网站披露辽宁银保监局对盛银消费金融行政处罚信息。盛银消费金融因银行业金融机构贷款资金支付管理不审慎引发个人贷款业务风险案，被罚20万元。
除高利贷传闻外，桔子分期最近还陷入“钱荒”传闻。
不少用户反馈，申请桔子借款，迟迟未能到账。
王飞分析道，受疫情影响，无论是前端的贷超还是后端的消金平台，都在有意控制放款规模。
此疫情因素外，分期消费平台“用户公债”现象愈发严重，这对平台是个不小压力。
此外，分期消费市场存在较严重的逆向选择。“资质好的用户不借贷，借贷消费的用户资质差，已经成为行业公开的秘密。”
王飞指出，“在目前经济环境下，大消费受热捧，资金量亦充足，唯独消费金融资产质量越来越差。”
趣识财经观察到，整个行业是资金多于（优质）资产，但在具备创造资产的分期消费领域，却是资产多于资金。分期用户同质化，导致的资产质量下降，对分期消费平台而言是个“不定时”炸弹。
同时，消费资产质量下降，便会导致平台“暴力催收” 的强化。
从聚投诉来看，有关高利贷与暴力催收的投诉，占据了桔子分期的大部分。
而近期，用户反馈的贷款申请“被驳回”，则给平台出了新的难题。
对此，诸如乐信，桔子分期等平台，都上线了会员制，希望保留住所谓优质用户，但效果不一。
况且，分期平台自身重要定位之一，便是为金融机构“导流”。有此定位，用户如何聚而不散？
不仅为金融机构导流，透过桔子分期App借款入口，除自身借贷产品，其还为一众平台推荐导流，诸如携橙优品、借东风、滴滴来钱、万象黑卡、乐惠花等不知名平台均在列。
此前已有媒体曝出，桔子分期关联诸多平台，且为其提供导流，这便存在用户隐私泄漏的风险。
如此，何谈构建用户护城河？只是导流变现，为了生存而已。
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