江苏农信：线上贷款平台2.0

发表自话题：手机号就能借款的平台

2、可差异化支持不同农商行基于不同数据模型进行产品定制和创新。通过智能化的IT落地，建成功能强大的产品配置平台。支持各农商行灵活配置网络贷款业务的产品要素、评分模型、风险规则、额度模型、管理权限等参数。在此基础上，各农商行可通过引入第三方风险数据、增加评分指标及风险规则、调整产品要素等方式，进行网络贷款业务的包装和创新，为实现以客户为中心的零售网贷业务开展提供支撑。

3、构建完善的电子认证服务设施。项目打造先进完善的电子认证服务系统，满足江苏农商银行线上消费金融业务的安全需求，为业务应用提供安全支撑，提供身份认证、签发数字证书、实现业务过程中的可靠电子签名、实现电子合同的网签等功能，是一个完善、全面、强大的安全基础设施。

4、支持快速对接、快速迭代，打造高性能、高安全。激烈的市场竞争要求本系统必须能够便捷、快速、低成本地对接各种数据系统，达到满足业务数据要求。通过自动化部署、自动化测试、智能化业务测试、规范化接口API及微服务的灰度发布等技术手段，实现系统间的快速调试、快速上线及业务变更。通过分布式微服务、服务降级、服务限流、快慢交易自动排队等实现系统的高性能。通过系统安全、应用安全、管理安全、数据安全等实现系统的高安全性。

5、引入互联网思维，获取更多获客渠道。网络技术与智能手机的高速发展，推动移动互联网成为人们快速获取、发布和传递信息的重要渠道。、小程序、公众号成为银行业以互联网思维，运用社会化手段，获取社交红利，实现获客、活客、留客目标而打造的自媒体平台与新型服务模式。通过引入拼团、推广红包激励以及优惠券分享拉人助力等营销活动，提高客户触达的深度与广度，有效提升各农商行的获客量。

三、技术实现特点

线上贷款平台采用Springcloud分布式系统。Springcloud是基于SpringBoot的分布式框架系统，拥有服务负载均衡，容错-熔断、多服务配置文件统一管理、日志统一管理等特点。利用SpringBoot的开发便利性巧妙地简化了分布式系统基础设施的开发，如服务发现注册、配置中心、消息总线、负载均衡、断路器、数据监控等可以做到一键启动和部署。

线上贷款平台处理客户额度申请时采用RabbitMQ消息队列方式。RabbitMQ是一个开源的消息代理和队列服务器,用来通过普通协议在完全不同的应用之间共享数据。RabbitMQ具有开源,性能优秀,稳定性保障等优点，同时提供可靠性消息投递模式(confirm),返回模式(return)，并且与SpringAMQP完美整合、API丰富，在保证数据不丢失的前提下可以使系统做到高可靠性,可用性。

平台整体架构图如下图所示：

系统包括服务网关、流控中心、开发者门户、通讯组件、日志中心、产品工厂、监控中心、认证中心、服务管理中心、参数中心、运行服务等多个基础服务能力。个性化的业务类微服务按照开发平台的标准将服务发布出去，渠道系统通过软负载访问开发平台，开发平台进行微服务的调度及处理，做出业务响应。

四、项目过程管理

第一阶段：线上授信，线下签约。

搭建线上贷款平台，打通电子银行系统、信贷系统、核心系统等行内各系统，与江苏省税务局合作，引入全省个人客户纳税数据，结合征信、司法执行记录、省信息中心等外部大数据，开发“税易通”线上贷款产品。于2017年10月上线运行，采取线上授信，转线下签署合同的模式。

第二阶段：电子合同网签实现全流程自助贷。

搭建电子合同网签系统，实现客户贷款电子合同的线上签署及第三方司法存证等功能，实现线上贷产品的全流程自助办理。当发生纠纷时，可为用户提供电子取证服务，可出具第三方取证报告。于2018年3月投产上线。

第三阶段：快速开发，丰富产品。

依托已建成的线上贷款平台，快速设计、开发加载贷款产品，满足各种客户群体的贷款需求，并逐步增加贷后自动预警信号。在此期间：引入江苏省内多地公积金、社保、不动产等数据，积累行内代发工资、存款、按揭等数据，开发上线“金易通”、“快E贷”、“社保贷”等产品；合作引进小微企业和个体经营户的国税数据，开发上线“税企通”产品；开展“阳光信贷”提质增效工程，打造“阳光E贷”产品，并支持保证人和共同借款人线上签约，实现阳光信贷线上化；上线支持个人存款质押贷款在线办理的“存E贷”，化解存单质押贷款手续繁、流程长的问题；与不动产部门合作，开发支持个人房产抵押贷款在线办理的“房抵贷”产，实现房产抵押贷款的不见面审批和登记；开发支持高新技术企业在线办理的“高新补贴贷”等产品，在获取企业股东会决议、公司章程、授权委托书等材料的基础上，支持有权人通过企业版手机银行在线办理流动资金贷款。

第四阶段：统一入口，多渠道发布。

将“税易通”、“金易通”、“社保贷”等线上贷款产品整合，实现统一入口申请，打造“农商E贷”系列线上贷款产品；增加小程序申请渠道，支持我行注册用户和非注册用户的贷款申请。于2020年3月投产上线。

第五阶段：丰富营销，拓宽获客渠道

引入互联网裂变营销模式，加载二维码分享、抽话费、推广红包以及免息券等营销活动，依托主流渠道来提升农商行获客量和客户粘性；借助百度地图基础定位功能，助力客户经理上门、定点营销。于2020年5月投产上线。

五、运营情况

项目满足了农商行信贷营销升级和模式转型的需求，是金融科技赋能普惠金融的成功实践。通过省联社的统一开发实施，节省了法人行大量的系统建设资金。目前，法人自建线上贷相关系统的资金投入基本都是百万级。

截至2020年9月30日，“税易通”产品授信92,488笔，授信金额137.67亿，用信金额26.04亿；“金易通”产品授信66,911笔，授信金额122.99亿，用信金额21.55亿； “阳光E贷”产品授信30.65万笔，授信金额332.28亿，用信金额102.92亿；“税企通”产品正在试点运行，选择部分客户申办，验证模型的准确性，共授信308笔，授信金额11,300.20万；“存E贷”产品共成功办理8,956笔，金额14.85亿。

六、项目成效

1、线上贷款产品品种丰富，实现对公对私、担保信用的全覆盖。

接入江苏省税务局个人纳税数据，扬州、盐城、徐州、淮安、无锡等地市公积金数据，以及宜兴、句容、连云港的社保数据，开发上线“税易通”“金易通”“社保贷”等信用消费贷款产品，不断优化升级操作流程和风险控制；拓展“阳光E贷”“快易贷”等产品内涵，支持经营性用途，实现个人经营贷的线上自助办理；开发上线“阳光E贷”保证人及配偶线上化需求，实现保证人、共同借款人的线上风险规则准入、线上自助签约等功能；开发上线“存E贷”产品，实现个人客户存款质押贷款业务的自助办理；开发上线“税企通”产品，引入国税数据，实现小微企业主经营类贷款的线上自助办理；开发“房抵贷”产品，与泰兴市不动产部门和省自然资源厅对接合作，实现个人房产抵押贷款的全流程在线办理；开发“高新补贴贷”产品，在企业版手机银行渠道支持高新技术企业客户的线上贷款准入、合同自助签署、借还款及相关查询功能。

2、线上贷款需求响应迅速，实现法人自建产品的快速开发上线。

截至2019年末，与地方公积金部门合作开发的“金易通”产品共25家法人开发上线；法人个性化产品“靖银E贷”“江洲E贷”“荷都E贷”等共26家上线使用；与地方社保部门合作的“社保贷”在宜兴、句容和东方三家法人开发上线。通过主动对接法人和地方政府部门，分析数据接口，共同设计授信规则和额度模型，推动产品的快速开发上线，确保法人的迫切需求得到及时响应，助力法人用更优质的信贷产品占领市场。

3、线上贷款用户体验优良，实现多渠道贷款产品统一入口办理。

实现线上贷产品的多渠道发布运行，支持个人手机银行、直销银行、企业手机银行，以及小程序渠道的申贷办贷。实现我行注册用户、非注册用户随时随地、触手可及地享受信贷服务。支持渠道的二维码分享和推广，实现线上贷款业务裂变式营销。实现“阳光E贷”产品首次签约、首次用信客户的抽奖功能，助力农商行线上贷款业务的营销拓展。

实现线上贷款产品的统一入口，入口名称默认为“农商E贷”，也支持法人个性化设置，如“古徐E贷”“靖银E贷”“容E贷”等。由法人根据本行实际业务情况增减相应产品，如仅上线一种产品，则只显示相应的贷款产品，如果同时上线多种产品，可由贷款行自行拟定贷款产品名称，实现产品入口的统一。该入口同时拥有“税易通”“金易通”“ 快易贷”等多种准入、额度及利率模型，为客户自动匹配可获得的产品及额度，极大地提升了客户体验。

七、经验总结

通过省联社搭建了统一高效的线上贷款平台，构建了大量可高效复用的规则与模型。对于网内各家农商银行新的线上贷款产品开发，仅需实现外部数据的接入和新增个性化规则和模型的构建，大大缩短了产品开发周期，单个产品平均开发周期仅两周，与各家农商行自行建设各自的线上贷款平台相比，大大节省了建设费用，缩短了建设周期。

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