央行突发新政！2020年3月起，所有房贷重新定价！利率重大调整，关乎每个买房人~

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来源： 第一楼市公众号

央行重大新政！

2020年3月1日开始，存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR！

关于房贷，2020年实际利率与今年持平，但是自2021年起，房贷将随着LPR的变化而变化，影响亿万人的钱袋子！

来源：中国人民银行

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突发新政！2020年3月起，所有房贷重新定价

12月28日，央行发布公告，要求存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，2020年3月1日起正式执行。

公告称，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

对此，人民银行有关负责人也解释，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

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至于具体的转换方式，据央行介绍，存量商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的具体要求如下：

1、期限方面：

LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整;

2、加点数值方面：

加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变;

3、利率水平方面：

转换时点利率水平保持不变

4、后续周期和价格调整：

借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

以下是央行：（需要上下滑动查看）

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：

一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考

贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

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影响：2021年起，利率会随着LPR的变化而变化

央行这一次颁布的新政策，对买房人有什么影响？

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受采访时表示：这对于存量贷款市场或者说原先的按揭贷款市场有一定的影响。但需要注意，这种影响是计算方式的变化，但利率本身不会变，或者说不会过多影响购房者的月供水平，这是近期商业银行网点需要积极宣传的内容。

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01、LPR降息，房贷利率也会跟随降息

简单来说，2020年的这次利率定价，你的实际贷款利率不会变，但银行会告诉你一个加点数，替代之前的上浮比例。

但是值得注意的是，LPR是在不断变化的，基本上一个月就会更新数据。央行最新公布的LPR为4.8%，相对于之前的4.9%，就降了0.1%。

这也意味着转换之后，如果LPR降息了，你的房贷利率也会跟随降息，从而降低自身的贷款成本。

打个比方：

小明在合肥以总价150万购买了一套房子，等额本息还款，贷款30年，剩余年限为28年。

原合同约定的利率为基准上浮20%，即4.9%*（1+20%）=5.88%

央行12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月份转换定价基准，且重新定价周期为1年，重新定价日为每年的1月1日，那么加点幅度应为1.08个百分点（5.88%-4.8%=1.08%），2020年3月份到2020年底，执行的利率水平仍然是5.88%。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日后，按照重新的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月分布的5年期以上LPR+1.08%，此后每年以此类推。

假设2020年12月的5年期以上LPR为4.75%，那么你的房贷利率就会降低5个基点，反之亦然。

总之一句话，买房人执行央行新政后，2020年的实际利率不会变。但到了2021年，实际利率将会伴随LPR的变化而变化。

同样道理，合肥之前很多老早买房，利率能打7折、8折的优惠客户，利率经过此次转换过后，也将在2021年根据LPR的变化而变化。

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02、哪些人群需要关注

此次政策明确，存量贷款主要是包括两种，包括2020年以前已经办理按揭贷款的、以及已经办理贷款合同的。

这也意味着，只要是没有按LPR方式操作的，目前购房者面临的按揭贷款都属于老模式下的贷款，都属于存量贷款。换句话说，对于已经买房和办理按揭贷款的购房者来说，需要关注此次政策变动。

03、已经按照LPR房贷签订合同的不需要关注

另外，最后还要提一句的是，10月8日房贷利率新政之后，签订合同的购房者，已经按照LPR定价的房贷，你的问题早在合同里就明确的了，可以不用关心今天的事情。

04、房贷利率只能一年一变

根据新政，房贷利率只能一年一变，不能半年或每个月都变化一次。

当然，央行也给出了另外一种选择，就是保持房贷利率一直不变，持续20年或30年。

但是小编个人不建议这个选择，因为长期利率走低是世界趋势，前几天周小川还表示，中国有能力进入负利率时代。目前的日本、欧盟都是负利率，国际之间货币存在竞争关系，除非出现黑天鹅，否则利率长期走低是大趋势，所以最好选择1年重新定价1次。

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合肥利率最新摸底，最高6.37%

近日，本站也最新摸底了合肥的房贷利率，最新消息如下：

▲房贷利率摸底时间为12月3日，每行支行情况各不相同，不可一概而论，具体以各支行为准，仅供参考。

01、利率没变，但利率结构变了

根据调查统计，国有四大行、徽商、中信、交通、华夏等16家银行首套房利率仍为5.88%。

虽然利率没有变化，但是利率的结构变为：4.80%+108BP。相对于之前的4.85%，虽然LPR降了，但是涨了5个基点，抵消了相互作用。

中信银行的工作人员表示，本月他们接到的通知就是房贷利率同上月保持不变，所以依旧按照5.88%来执行。

兴业银行则告诉小编，LPR就算降，可以通过加基点来保持整体房贷利率的水平，买房的成本没有变化。

02、二手房贷款依然很难

关于二手房，农业银行的工作人员表示：“现在一手房都比较紧张了，别说二手房了。”

中信银行的工作人员则表示，他们只会办理指定的中介机构比如贝壳、链家，其他渠道不会受理。

而建行的工作人员则直接建议考虑其他银行。

据摸底的信息来看，现在合肥有9家二手房停贷。分别为：合肥科技农村商业银行、浦发银行、徽商银行、建设银行、光大银行、农业银行、邮政银行、中信银行、中国银行。

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03、合肥2020年利率应该怎么走？

个人认为，合肥的房贷利率短期内不会有太大的变化，后期可能会略有放松。

这样说，主要原因如下，一个是房贷利率自10月8日实行后，才刚刚2个多月没多久。现在又要给存量贷款转换LPR，需要再给买房人一些缓冲的时间。

另一个是，目前的合肥，各家银行的额度都普遍紧张，银行需要通过高利率来筛选优质客户。

所以，本站认为，至少短时间内，合肥房贷不会有放松的可能性。

但是利率作为楼市调控的一个重要手段，在合肥楼市普遍横盘的背景下，或许会有小幅度的放松。

当然，这种放松也是有限度的，更多是通过二套房认定条件的放开、放款时间加速等手段来实现，首套房利率大概率不会下降。

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