事关借贷平安可靠：民间借贷利率红线下调，信用卡利率呢？

发表自话题：可靠的民间贷款有哪些

大二女生陷校园贷于宾馆自杀，借款57万被发裸照；

大学生借20余万校园贷后自杀，借款用来聚餐和还贷；

郑州某学院大学生因无力偿还总计几十万的网络贷款，最终跳楼自杀......

多年来，因"套路贷"、"校园贷"而结束宝贵生命的新闻屡见不鲜，这类民间借贷最醒目的特点即"易借难还"，因为很多时候"利息比本金还多"，年化利息高达36%的民间借贷机构/个人层出不穷，民间借贷纠纷也已成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型，诉讼标的额逐年上升，审理难度系数也普遍较高。

民间借贷的司法红线将随着LPR报价浮动

万幸的是，8月20日，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。根据规定，取消以24%和36%为基准的"两线三区"的规定，而以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍作为民间借贷利率司法保护上限。此外，当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

也就是说，根据8月20日央行发布的一年期LPR为3.85%，（LPR）的4倍就是15.4%。若此时你签订民间借贷合同，借款利率就不能超过15.4%，而且，这个上限还包括了逾期利息、违约金等，意味着所有利息和费用之和不能超过15.4%。

新规会让信用卡的利率随之下调吗？

当然，大多数普通人可能还没有接触过民间借贷，所以会更关心新规对我们日常使用的信用卡有影响吗？未来利率也会降低吗？

针对这一问题，主要看消费贷提供资金的主体是谁：如果放贷主体是某某小贷公司，那么会受到本次利率上限调整的影响；但如果提供资金的是银行和消费金融公司，则不会面临这种问题。因为本次《规定》的修订主要针对的民间借贷行为，比如个人之间的借贷、个人与公司之间的借贷、公司与公司之间的借贷等，而消费金融公司属于银监会批准的持牌金融机构，其发放的贷款利率不在本次修订的管辖范围内。

（平安信用卡）

举个简单的例子，使用平安信用卡刷卡购物，取现周转，它提供资金的主体是持牌的银行机构，依然受中国人民银行对于银行部门放贷利率的上限和下限管制，不受本次《规定》4倍LPR利率上限约束。另目前，监管机构未对持牌机构有明确的利率上限限制。

但从现实情况来看，持牌金融机构所从事的金融借贷行为也会受到影响。民间借贷受到欢迎的一个重要原因是因为其方便、快捷、灵活，在民间借贷法定利率大幅下调而金融借贷利率不变的情况下，有资金需求的主体可能会更加青睐于民间借贷，从而金融借贷的需求可能会萎缩。若持牌金融机构想保住市场份额，甚至是提升市场竞争力，那么持牌金融机构的利率下调也是必然趋势。

所以就这点来说，此次最高人民法院对于民间借贷利率的重新定调，或许是给看似平静的市场"湖面"扔下了一块大石头，更大的影响还在水面下，未来会不会影响信用卡消费分期利率，我们静观其变。

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