香蜜湖奖番外篇（三）APP承载招商银行数字化转型

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　　1月13日，由福田区金融工作局、深圳市金融科技协会(简称“深金科协”）共同主办的第二届香蜜湖金融科技创新奖（简称“香蜜湖奖”）颁奖典礼在湾区国际金融科技城隆重举行，22个获奖项目（单位）脱颖而出，其中项目奖13个、特色奖3个、新锐奖6个，展现出粤港澳大湾区金融科技新实力。

　　为扩大香蜜湖奖的影响力, 对获奖项目（企业）进行深度跟踪解读，进而提升获奖项目（企业）单位的荣誉感，同时延长其生命力，深金科协特别企划“香蜜湖奖番外篇”系列专题。

　　2018年，招商银行手机银行APP凭借其在金融科技领域的多项创新成果及应用，荣获“杰出项目奖”。获奖后，招商银行APP完成了7.0、8.0和9.0三大版本的迭代，从工具应用进一步走向场景开放，各项指标均处于行业前列。招商银行到底是如何一步步数字化转型的？让我们来一探究竟。

　　深圳市地方金融监督管理局局长、原福田区副区长何杰（右一），深圳市科协党组成员、副巡视员孙楠（左一）为2018年杰出项目奖获奖单位颁奖

　　招行引领零售银行线上化变革

　　随着手机银行和电子支付的普及，网络成为接触用户的重要方式，银行各项业务的离柜率上升，线下物理网点的重要性逐渐被削弱，行业对C端客户的竞争也随之从线下向线上转移。近几年，各大商业银行纷纷展开以手机银行APP为重要载体的数字化转型。截至2020年中，工行、农行、建行手机银行的用户数已超过3个亿，招行超过96%的业务都可在APP上完成。

　　作为零售银行的先行者，招商银行高度重视APP的发展，自2016年起践行“移动优先”战略，2017年构建“网点+App+场景”全渠道融合模式，2018年提出“全面进入APP时代”。招行利用手机银行APP从低频金融服务切入高频生活服务，从资金流过渡到信息流链接用户，从工具、渠道向开放平台转化，继续引领银行4.0变革。

　　获奖后构建一体化数字经营平台

　　获奖后，为了丰富各种用户经营场景的拉新、促活、留存和转化，招商银行构建了一个集获客、促活、运营于一体的数字化经营体系，解决大批量低成本获客和数字化经营两大难题。其中，MGM（客户推荐客户）获客平台，是以支持手机银行各业务进行产品推广、场景获客为目的，针对用户转介用户这一类型活动提供的一站式工具平台。魔秀平台、活动平台及权益平台，集成了活动宣传、权益发放、权益消费等各个环节，多样的活动形式及丰富的权益类型，共同为运营促活和引流提供了强大的平台支撑。内容社区和生活平台分别从内容生态和生活场景两个方面满足客户的泛金融场景需求。

　　第一，相比18年项目参评时期，招商银行APP在获客与促活方面显著提升。根据数据，截至2020年12月，招商银行APP月活跃用户数超过7,000万，仅次于建设银行、工商银行、农业银行，领衔股份行。一方面，受益于招行2018年起明确将MAU（月活跃用户数）作为北极星指标衡量用户黏性，并通过多种营销方式，打造新的零售获客增长点。另一方面，也受益于招行由封闭账户体系转向开放用户体系扩大了用户覆盖，包括与第三方应用打通联系。

　　2020年12月各大银行手机APP的月活跃用户数排名

　　数据来源：

　　第二，场景应用走向开放。场景应用由核心存、贷、汇进一步延伸至泛金融和生活服务，交易活跃度上升，非金融场景使用率超过50%。2019年，招商银行APP完成的理财投资客户数和销售金额分别占全行理财投资客户数和销售金额的90.0%和71.5%，均较上年同期明显提升。同时，招商银行App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为83.8%和69.8%。

　　招商银行APP的理财投资销售金额占比

　　数据来源：招商银行年报

　　APP是综合实力的全面体现

　　银行4.0时代，招商银行所面临的竞争不仅银行同业，更有以腾讯、阿里为代表的互联网跨界力量，招商银行APP在行业内脱颖而出，离不开其组织架构、人才和资源投入方面全方位保障的金融科技创新体系。目前，招商银行总行移动App关联IT团队高达3000人，大数据及人工智能专家超过数百人，从而能够支持其在核心APP开发层面实现自主创新。2019年，招行规定每年投入金融科技的整体预算原则上不低于上一年度公司营业收入的3.5%，并列入公司章程，彰显出继续强化金融科技的决心。2020年招行全年科技投入达119亿元，占比上年营收超4%，彰显出持续强化金融科技的决心。

　　创新驱动发展

　　APP仍是未来银行科技投入的重要出口

　　相信在行业标杆示范力量下

　　银行业数字化转型的崭新征程即将开启

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