金融政策 | 2019年重磅政策密集出台 下个十年如何“躺着赚钱”？

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​金融周报第八期

国内金融政策 12月30日-1月5日

2019年重磅政策密集出台 护航民营小微

2019年以来，从中央到地方，一系列支持民营小微企业的重磅政策密集出台，央行、银保监会、财政部等监管部门着力从金融、财税、营商环境等方面破解民营小微企业发展难题，成效明显。

近期，首个系统支持民企改革发展的文件——《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》（以下简称《意见》）出台，旨在破除民企改革发展过程中面临的体制性障碍，再度彰显了中央支持民企发展的决心。不久前召开的中央经济工作会议也提出，要健全支持民营经济发展的法治环境，完善中小企业发展的政策体系，多渠道提高民企融资可得性，减税降费让民营经济受益，放宽准入营造公平竞争环境等内容。支持民营小微企业发展，2020年仍是进行时。（来源：金融时报）

下一个十年，如何“躺着赚钱”？

互联网巨头们正在排兵布阵，争食个人理财市场新时代的万亿蛋糕，随着基金投顾试点，对决大战一触即发。

在罗振宇2019-2020年的跨年演讲中，一个数字被拿出来专门探讨——73%；2018年，中国居民可支配收入中，73%是劳动所得。换句话说，用钱生钱的人占少数。

说好的“睡后收入”、“躺着赚钱”呢？

残酷的是，原来的那些理财方式一个比一个“不能打”——网贷暴雷、房市低迷，股市仍然徘徊在3000点。

按照理财新规，银行的理财产品也正在从过去的“刚性兑付”加速向“净值化”转型：银行不再承诺预期收益；但好处是，扣除销售管理费等费用后，投资运作收益可以全部归客户所有。

个人“闭着眼睛买都能赚钱”的理财时代结束了。那么问题来了，下一个十年，如何让自己更专业地攫取浮动性高收益呢？

互联网巨头们比你还着急寻找答案。

中国信息通信研究院预测，2020年国内互联网理财规模将达15.5万亿元。

但随着P2P等个人理财渠道退出市场，BATJ等为代表的互联网巨头成为互联网理财市场上为数不多的玩家。

他们正在排兵布阵，争食新时代的万亿蛋糕。

第一步就是获取牌照。

2019年12月中下旬，证监会第二批基金投顾试点资格名单公布，蚂蚁金服旗下的蚂蚁基金、腾讯旗下的腾安基金位列名单之中。这意味着，蚂蚁、腾讯两家巨头已经拿到开展基金投顾试点的“入场券”。

据不完全统计，此前通过投资或并购等方式，百度、阿里巴巴、腾讯、京东在金融领域获得牌照已达40张。

在理财市场上，互联网巨头们已经通过对外股权投资布局了自己的地盘。

据不完全统计，蚂蚁金服在相关领域内已经投资了约30家公司，包括雪球、国泰保险、中国邮政储蓄银行、德邦证券、德邦基金等。

另一边，腾讯也对富途证券、好买财富、众安保险等数十家公司进行过投资。

百度在金融领域的股权投资相对较少，公开信息显示，目前它投资了聚宽量化、Zestfinance等金融类企业。（来源：投资界）

珠三角发展迎政策“礼包” 金融和科技成上市公司发展“助推器”

近日，珠三角发展再迎利好。12月26日，广州市政府常务会议通过《广州市关于推进共建粤港澳大湾区国际金融枢纽的实施意见》、《广州市推进共建粤港澳大湾区国际金融枢纽三年行动计划》（下称《行动计划》），会议强调，要精细精准制定相关政策措施并抓好落实，全力推动共建粤港澳大湾区国际金融枢纽取得实效。

自粤港澳大湾区发展规划纲要出台后，广东、深圳和广州的发展政策一步步落地，作为大湾区的重要组成部分，《行动计划》也是珠三角发展迎来的第4份“礼包”。

业内人士表示，目前，珠三角上市公司已形成以先进制造业为主体、金融等行业多元化发展的产业布局。从产业升级基本规律来看，未来，珠三角将借助粤港澳大湾区内的科技和金融优势，吸引科技创新要素聚集，形成产业集群效应，进一步提升上市公司相关产业链的整体竞争力。（来源：证券日报）

2019年汽车业国企改革苦辣酸甜故事多

四次流拍、跨界卖身、忍痛割肉、负债剥离、售壳退市、联手破局……回望2019年，汽车业国企改革故事里的事，既有说不完的悲欢离合，也有道不尽的苦辣酸甜。

奇瑞：一波三折备受关注

奇瑞曾创下连续11年自主品牌销量第一、连续9年出口第一的佳绩。在市场变化、利润下滑的压力下，拟整体上市未果，子公司奇瑞徽银上市计划也未能实现。随着此次“股改”落地和大股东易主，新资金的注入，或将加快其登陆资本市场的速度，在新的一年迎来新希望。

一汽：大刀阔斧决心凸显

一汽集团为了整体上市，决心凸显。不过，至于最终是只有一汽集团单独上市还是一汽集团与一汽轿车“双头”上市，目前尚不得而知。但是，值得肯定的是，大力推动国企混改，为企业“减负”的同时，必将激发企业活力，提升市场竞争力。

长安：甩掉包袱寻求发展

长安汽车在“第三次创业”中，深化改革，剥离长安新能源，利于各自发展；卖掉负债的长安PSA股份，与江铃集团一起接纳造车新势力爱驰汽车注资，同时，从技术、人员、资本、品牌等各个层面进行了调整，股权结构变化的背后，带来的是资源优化配置和未来发展的巨大想象空间。

上汽：携手广汽破局向上

跨省携手，合作不合并，整合资源共绘新蓝图。企业之间单方面或局部合作不是孤例，但像上汽广汽这样两大地方国有汽车企业的全面合作，并不多见，在面对产销下滑的困境面前选择合作，优势互补，资源共享，不仅可减低成本，也可减少市场风险。在体制机制难以改变的情况下，合作或比合并更为现实。新的一年，挑战更多，机遇更多，深化改革的春潮涌动中，或孕育着更多向新向上的美好梦想。（来源：人民网）

2019年汽车流通行业十大事件

近日，中国汽车流通协会发布《2019年汽车流通行业十大事件》，其中包括四件二手车行业事件，分别为“第二家千亿经销商集团诞生”、“二手车出口政策正式出台”、“国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》”和“新希望集团进军二手车行业”；还有两件维权事件，分别是“西安女车主坐奔驰发动机盖哭诉维权引发关注”和“打到最高法院的‘退一赔三’汽车维权天价案引发争议”；国六排放标准的实施也在十大事件里占有一席之地。下面是2019年汽车流通行业十大事件详情：

一、第二家千亿经销商集团诞生

2019年3月22日，百强汽车经销商集团中升集团控股有限公司公布2018年营业收入为人民币107,735.7百万元，成为第二家营收超过千亿的汽车经销商集团。

二、西安女车主坐奔驰发动机盖哭诉维权引发关注

2019年4月9日，“西安奔驰漏油门”事件，4s店与车主协商不成，随后发生女车主坐奔驰车机盖大闹4s店的事件。之后，梅赛德斯奔驰及授权经销商发布《服务公约》重申合法合规经营，并且促使整个行业关注金融服务费的合理性并采取了一系列规范措施，是对整个汽车行业秩序的重塑。

三、二手车出口政策正式出台

2019年4月26日，商务部、公安部、海关总署发布关于支持有条件成都地区开展二手车出口业务的通知。公布北京、天津、上海、浙江省(台州)、山东省(济宁)、广东省、四川省(成都)、陕西省(西安)、青岛市、厦门市首批开展二手车出口业务地区名单。积极稳妥开展二手车出口业务，激发国内汽车消费市场活力、促进汽车产业健康发展的重要途径。

四、打到最高法院的“退一赔三”汽车维权天价案引发争议

2019年6月28日，最高法院民申898号民事裁定书显示，由最高人民法院裁定，经销商一定程度侵犯了原告的知情权但不构成欺诈，且驳回杨某对经销商“退一赔三”总额1650万元的再审申请，由经销商赔偿车主11万元，至此，这起在汽车行业引发重大关注的天价索赔案结案。

五、“国六”排放标准在重点省市实施

2019年7月1日起，“国六a”排放标准原计划于2020年7月1日实施，“国六b”排放标准在2023年7月1日起实施。但在国务院发布了《打赢蓝天保卫战三年行动计划》，国务院印发的《打赢蓝天保卫三年行动计划》“国六a”排放提前至7月1日起，重点区域、珠三角地区和成渝地区提前实施国六排放标准。国六标准提前实施，汽车厂家和经销商准备不足，导致7月1日前，大量国五标准车需要在限期内实现销售。厂家和经销商只能通过降价方式清理国五库存，导致汽车厂家利润大幅度下滑，经销商盈利状况恶化。

六、国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》

2019年8月16日，国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》第十条明确提出：释放汽车消费潜力。实施汽车限购的地区要结合实际情况，探索推行逐步放宽或取消限购的具体措施。有条件的地方对购置新能源汽车给予积极支持。促进二手车流通，进一步落实全面取消二手车限迁政策，大气污染防治重点区域应允许符合在用车排放标准的二手车在本省(市)内交易流通。

七、平行进口汽车行业全面停滞

2019年8月19日，商务部、工信部、公安部、生态环境部、交通运输部、海关总署和市场监管总局七部门联合出台《关于进一步促进汽车平行进口发展的意见》，随后生态环境部机动车排污监控中心(VECC)监管部对《意见》予以解读，认为对于平行进口企业来说，只有获得跨国公司完全授权和部分授权两种方式来完成平行进口车型的国六排放认证，这与开展平行进口汽车试点工作的初衷不完全一致，对平行进口企业来说几乎不可能，将会导致在2020年国六全国实施时，平行进口行业全面停滞，从中国进口汽车行业中“消失”。

八、庞大集团宣布司法重整

2019年9月5日，曾在2011年国内第一家通过IPO在A股上市的庞大集团汽贸集团，市值一度超过630亿元。多年位居汽车经销商百强首位的庞大集团，经历了一系列风波后，宣布司法重整。重整计划获法院裁定批准之后庞大集团主动进行一系列大刀阔斧的动作，彰显了庞大集团重整的强大信心。

九、广汇汽车、中升汽车与邮储银行签署战略合作协议为汽车行业再添动力

2019年12月18日，中国邮储银行作为汽车金融领域的生力军和金融行业的骨干力量与广汇汽车、中升汽车签署战略合作协议，强强联手，共同推进市场探索与行业深耕，为中国汽车市场的发展注入了一针强心剂，更为中国汽车行业的发展树立了新的典范。

十、新希望集团进军二手车行业

12月21日，新希望集团南宁新畅行智慧二手车城开业典礼，新畅行智慧二手车城为新希望集团在二手车新赛道上的首个里程碑。打造为全国具有标杆价值的汽车商业文化综合体，以二手车产业整合运营为使命，为消费者提供二手车消费新场所打造一个真正令消费者认可、信赖，将在全国范围内陆续呈现。（来源：中华商务网）

2020年P2P网贷仍将加速出清

继湖南、山东、重庆等地之后，近日又有山西省和辽宁大连市宣布取缔辖内P2P网贷平台。数据显示，截至目前，正常运营P2P网贷平台数量相比2019年年初已缩减约60%。业内专家表示，短期内退出和转型仍是行业主基调，下一步，各地方监管部门将继续加速P2P网贷整治和加大机构退出力度，绝大多数平台将通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式离开网贷行业。（来源：经济参考报）

人工智能将如何爆发？2020十大科技趋势预测发布

人工智能毫无疑问是2019年的扛鼎关键词，今年是人工智能的“小年”，这一年，人工智能热度有所回落，喧嚣褪去，落地成为主旋律；同样也是这一年，人工智能在沉淀中走向成熟，价值浮现，工业化才是人工智能的真实模样。

百度研究院发布的科技趋势预测，很大程度上代表了最早被感知的风向。具体来看，十大趋势中有六项直接与人工智能相关，其余四项也和人工智能有着间接联系。

趋势1：AI技术已发展到可大规模生产的工业化阶段，2020年将出现多家“AI工厂”

趋势2：2020年将会是AI芯片大规模落地的关键年

趋势3：深度学习技术深入渗透产业，并大规模应用

趋势4：自动机器学习AutoML将大大降低机器学习的门槛

趋势5：多模态深度语义理解进一步成熟，得到更广泛应用

趋势6：自然语言处理技术将与知识深度融合，面向通用自然语言理解的计算平台得到广泛应用

趋势7：物联网将在边界、维度和场景三个方向形成突破

趋势8：智能交通将加速在园区、城市等多样化场景中落地

趋势9：区块链技术将以更加务实的姿态融入更多场景

趋势10：量子计算将迎来新一轮爆发，为AI和云计算注入新活力

这是最好的时代，也是最坏的时代。对于价值投资者来说，穿越时代的高潮与低谷，惟有拥抱技术趋势才是颠扑不破的真理。（来源：中金在线）

2019二手车市场数据曝光！

根据乘联会1月6日发布的数据,2019年1-11月国内狭义乘用车累计销量为1856.3万辆,同比下降7.9%。在发布新车数据的同时,中国汽车流通协会发布了1-10月全国二手车市场分析数据,在新车市场不景气的环境下,近两年被看好的二手车,能否得到消费者的青睐呢?

1、二手车累计交易量增长

数据显示,今年1-10月,全国二手车交易量为1185.3万辆,同比增长4.62%;全国二手车累计交易金额为7463.8亿元,同比增长5.94%,与新车市场的下降相比,二手车市场虽保持了正增长,但速度有所放缓。

其实今年也算是二手车市场的调整期,毕竟有一批主要城市进入了“国六时代”,二手车交易受排放标准的影响较大。

2、3-6年的二手车最受欢迎

常常有人问及:新车买来到底开多少年卖出去最划算?关于这个问题,其实我们可以参考车龄多少年的二手车最为吃香!

数据显示,今年1-10月,使用年限在3-6年的二手车交易量最多,占比达41.69%;其次为3年内,占比为25.05%;7-10年车龄的二手车紧跟其后,占比为21.97%。

意思就是,车龄在3-6年的二手车最受消费者欢迎,根据常识也可得知,这个年限里的二手车价格不会很高,至少与新车相比,它是有“利”可图的,并且在性能、可靠性方面也比较能让人放心。

反过来看,7-10年车龄的二手车受欢迎,很大程度是因为它们价格实惠,真正满足了某些群体的代步需求。

3、消费者买二手车只愿意出3万?

除了车龄外,大家最关注的应该是二手车的价格了,那么,到底卖多少钱的二手车产品最受青睐呢?是5万?7万?

根据数据,二手车交易价格区间在3万以下的车辆占比最大,达27.84%,但这个数据与去年同期相比有所下降,而占比排第二的3-5万元区间车型,其交易量与去年相比实现增长。

不难看出,虽然二手车市场消费也有逐步“升级”的迹象,但3万元以下车型仍占据最大比例,这体现了消费者买二手车看重的还是实惠、性价比。

另一方面,消费者青睐于3万元以下车型,也与新车价格的不断下探有关,试想,若二手车价格已经抵达7、8万甚至更高,消费者可能就直接奔着新车去了。

4、A级轿车成最热车型

在二手车市场,轿车无疑是最受欢迎的车型,虽说SUV的交易量同比在上升,但依旧没资格挑战轿车的地位,毕竟“历史”和市场保有量的差距摆在那。

而就二手轿车这一阵营来说,其中A级轿车又是最畅销的,其平均占比达到了47.3%,其次是B级轿车,占比为21.7%,而C级车、D级车因为价格、可靠性和保值率等因素,占比较低。

A级轿车受欢迎是意料之中的事,就1-11月轿车新车销量榜前十来说,A级车占据了前八席,其拥有的两大的优势为:1价格处在主流水平,2产品力表现满足多数人的需求,如轩逸、卡罗拉、朗逸等。

来到二手车市场,消费者同样会根据价格、销量、口碑等因素来选车,对于二手车车主而言,A级车相对可靠、养车成本也低,满足日常使用再合适不过了。

5、线下交易量TOP10:捷达排第一

今年10月线下交易量排名前十的车型,根据中国汽车流通协会的统计,线下交易量排前三的车型分别为捷达、五菱之光和朗逸。

另外,被誉为“中型车标杆”的本田雅阁也杀入了前十,成为最畅销中型车。总体来看,德系车是比较受欢迎的,前十车型中占据了一半席位。

可以得知的是,线下交易量靠前的基本都是市场保有量大、口碑优秀的车型,如捷达、五菱之光、朗逸、雅阁等,有的车型虽比较入门,但可靠性和实用性都很不错,获得消费者青睐也属正常。（来源：凤凰网）

二手车将成车市重要盈利点

二手车未来将成为车市主要盈利点？电商平台繁荣背后恐埋下非良性商业竞争？厂家过度挤压经销商利润是整个行业焦虑根源？汽车生态链条中的每一环对当前汽车市场都起着重要作用。

售后是基础，新车与二手车销售是翅膀

寒冬之下，厂商、经销商包括消费者都在冷静思考，一些厂家意识到渠道的生存与品牌息息相关，及时采取了措施。厂家在这个过程中起到了非常重要的作用，但每个品牌之间选择的方法也各不相同。

2019年，宝马、捷豹路虎以及日系品牌实现了逆市上扬。宝马通过产品结构调整，推出了一些入门级车型和新能源车型，并通过与经销商沟通及时调整了销售策略和人员管理，实现弯道超车，在运通集团体系里，宝马品牌的新车利润较2018年增长3%-4%；而捷豹路虎通过厂家缩量、降低供给、减少经销商库存来达到市场平衡，在“踩刹车”的过程中，虽然速度和销量减少了，但是换来了质量和利润；日系品牌则凭借一直以来的精细化管理、以销定产、计划谨慎，在寒冬之下依然表现强劲。相比之下，大众、奥迪和美系车等品牌则负担着巨大的压力。

在当下的市场环境中想实现盈利，经销商必须几条腿走路。北京运通国融投资有限公司执行副总裁孙锋认为，售后依然4S店的基石，而新车和二手车销售是决定单店和集团上升高度的“翅膀”。

他谈到，二手车销售将成为未来重要的增长点。近两年，运通集团二手车利润稳定在10%左右，新车裸车利润则呈现下滑趋势，甚至一些品牌出现严重的倒挂。二手车市场规模将不断增长，预计未来会与新车销售实现1：1比例，但较新车相比利润更大。

电商和新零售为传统销售模式输血

近年来，国家品牌管理办法针对销售渠道和服务维修等方面做出了开放政策。在国家鼓励去品牌化、连锁化、共享化等新型消费模式的背景下，线上电商平台迅速崛起，而这也影响到相对传统的汽车销售模式。

于是，很多人提出，电商平台、快修连锁革了4S店的命，但在十年的互联网冲击下，很多看似创新的企业死在了A轮、B轮，风投不再是救命稻草。转过头就会发现，在检验商业模式可行性的过程中，传统4S店却依旧坚挺。

孙锋认为原因很简单，首先，如果运用类比，售后维修就像是医院，一旦生病，人们还是需要到附近的大型医院去治疗，而不是通过网络咨询和社区诊所解决；其次，汽车属于个性化、长期化的商品，需要线下的交易场景，试驾、改装、金融保险手续等环节很难在线上完成；最后，4S店与客户之间能够建立长期的交易信誉，相比街边的快修连锁，4S店更能保证信息对称，且绝大多数零配件经过检测，消费者更放心。

但4S店要想实现转型，获取更高利润，不该抵触新零售，而是应当把它融入传统的销售渠道之中，形成线上线下相结合的交易模式。对此，孙锋提出，欧洲的互联网能力和环境并不比国内差，但为什么看起来要比我们滞后很多？线上交易表面是脱离了投资、人员、服务的低成本模式，但实际上它的野蛮生长造成了不正当竞争、产品质量无法追溯甚至消费者信任感的缺失。

厂商强势、价格倒挂是行业焦虑的源头

十年前的4S店内，销售人员不会刻意推销装饰、保险等附加项目，因为卖裸车本身是赚钱的。时至今日，装饰、保养、衍生品成了可以创造利润的砝码，最根本的原因就是单车价格已经没有再下降的空间，正可谓是“羊毛出在羊身上”。

未来4S店想要寻求出路，必须从渠道、行业生态链和客户价值等方面投入更多精力。新零售融入传统4S店渠道，能够有效地将线上的便利与线下的客户沟通、及时响应和友好性相结合，真正有利于汽车销售与用户体验的双提升。（来源：汽车之家）

外媒预测2020年二手车市场：供给量下滑、车价下行

作为全球最大的两个汽车市场，中国与美国虽然有各自不同的国情，但一些消费习惯却殊途同归，甚至有观点认为，今日的美国市场表现会在未来中国市场回归，特别是二手车市场，美国经过百年的发展，其业务模式、市场变化也影响着中国二手车市场的动向。

日前，美国著名汽车媒体汽车新闻网（autonews）针对美国二手车市场做出预测，认为2020年，美国二手车市场会出现供给量下滑、车价下降、交易分流等5个趋势。

1、二手车供给量小幅下降

2019年有410万辆租赁期满的汽车重新回归租赁市场，410万也是历史顶峰，考虑到这一情况，考克斯汽车（Cox Automotive，美国领先汽车生态公司，在华拥有易车、精真估等控股品牌）首席经济学家乔纳森·斯莫格（Jonathan Smoke）预测，总体而言，2020年的二手车存量水平相当稳定，仅略微降低。

2、二手车车价下行

由于信贷状况即将下行，加上大众化二手车与高端二手车之间的功能差距不断缩小，高端二手车的车价可能会进一步面临下行压力。“总体而言，J.D。Power预测到2020年二手车的车价将下降近1.5%。我们预计的信贷状况恶化将是其背后的主要推动力。”帕丽斯说道。

3、二手车市场持续融合

随着二手乘用车与二手商用车不断融合，高价二手车的市场份额将不断增加，但是2020年二手车价格预计将有所下降。

根据埃德蒙兹公司（Edmunds，一家美国在线汽车信息资源公司，总部设在圣莫尼卡，提供包括新车及二手车价格、奖励和折扣、交易商和库存清单、车辆试驾评论、汽车购买提示和建议等信息）的说法，2019年SUV、跨界车和皮卡二手车总量超过租赁期满回归市场的二手车总量，这也是历史上首次出现。

4、主流汽车持续走热

大众化品牌的二手车需求将保持持续增长。

“由于二手车存量水平开始下降，我们将看到主流乘用车的真正实力。在2019年，中小型乘用车在二手车市场表现出最强劲的价格上涨。皮卡和SUV也显示出强劲的需求，但这些二手车回归市场后，由于供给量的增加，却抑制了价格的上涨。2020年这个现象将会继续呈现。”J.D。Power的帕丽斯说。

5、二手车交易分流

“即使像卡尔瓦纳公司（Carvana，是一家提供购买二手车电子商务平台的公司，以B2C为主要模式，编者注）这样相对新的二手车交易公司改变了在线零售的某些方面，也没有迹象表明二手车市场交易在2020年会出现分流的情况。”麦肯锡公司（McKinsey&Co。）合伙人本·埃伦克威格（Ben Ellencweig）指出。

“潜在的颠覆手段遍及整个二手车生态系统，不仅限于汽车销售，还涉及保险和贷款，很可能出现新的数字化二手车交易平台。”埃伦克威格说道：“在这些应用场景下，我们将会看到更多类似的公司出现。”（来源：新浪）

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