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如果逾期记录上报至央行征信中心，次数过多、时间过久就会被列入黑名单了，而银行对申请人的信用记录尤为看重，欠款不还导致银行贷款也与我们就此别过。

我们先来看一下到底是什么原因让我们成为银行不待见的“黑户”。

一、12种行为让你成为黑户

1.信用卡连续三次、累计六次逾期还款；

2.个人信用卡出现套现的行为；

3.房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

4.车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

5.水、电、燃气费不按时交款；

6.贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；

7.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

8.“睡眠信用卡”不激活会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

9.助学贷款拖欠不还；

10.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

11.手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；

12.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

二、黑户如何“洗白”？

黑户的形成有两种原因，一种是“自黑”，即借款人自己的不良行为导致；另一种是“被黑”，这种情况缘于银行工作失误。

1.“自黑”如何“洗白”？

如果是借款人自身的贷款未还或是信用卡逾期等情况， 建议大家在欠款还清后继续保持还款状态，而且一定要按时还款，持续此状态24个月。

因为信用记录是个随时间和操作不断更新的动态过程，记录只能保存5年，而机构一般会查看借款人近2年的还款记录，所以出现欠款未还时要先还清并保持良好的还款状态，就会有一份新的还款记录形成，再次申请贷款或信用卡时，机构看到的征信报告就是良好的状态。

还有一个小原因也会让借款人“变黑”，非恶意欠款导致的不良记录就是如此。如果发现非恶意欠款情况要及时和银行取得沟通，如实解释自己欠款的原因并立刻还清欠款，如果情况属实且情节较轻，还可以让银行开具非恶意逾期证明为以后的申贷做铺垫。

2.“被黑”如何“洗白”？

征信报告中有的不良记录可能是信息录入导致，信息不实或者有“被担保”、“被贷款”的记录，此时借款人可以携带自己的身份证去央行提出异议申请，要求复议。

通常15个工作日就能解决。如果有特殊情况无法解决，就上升到法律层面，需要借款人提起上诉了。

三、有什么补救办法吗？

登上黑名单以后，并不意味着就步入绝境了，借款人可以另辟蹊径，考虑其他贷款机构。

因为银行众多，各自的风险偏好和要求不同，可能就会有银行高抬贵手通过；也可以寻求小贷公司帮助，相比银行而言，小贷公司的门槛相对较低；还可以提供自己的资产证明，向贷款机构证明自己的还款能力；如果身边有富裕的亲朋好友，也可以走民间借贷的方式，但是一定要将贷款利率约定在法律保护的范围内（借贷双方约定的利率超过年利率36％即为高利贷，超过部分的利息约定无效）。

总之办法都是有的，大家也不要因为是黑户就破罐子破摔，一定要以积极的做法进行补救！

小小金融提醒大家：一般贷款和信用卡逾期次数不宜超过3次，逾期时间不宜超过90天。使用信用卡的用户可以先还最低还款额来应急，贷款真的还不上也可以与银行协商进行展期或转贷，尽量不要出现逾期还款和恶意透支信用卡等以上12种不良行为。

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