起底中国现金贷发展史，暴利和暴力的产业下是许多底层穷人

发表自话题：2020现金巴士复活了吗

2019年2月27日，位于广东省佛山市的某派出所，会同街道办、城管、金融办、综治办、司法所、市场监管局等多家部门开展联合执法，对辖区写字楼进行全面整治，严厉打击楼宇经济中滋生的敲诈勒索、非法拘禁、“套路贷”等涉黑涉恶案件，目前共计抓获50余人。

据了解，本次着重整治的是那些无良的“套路贷”公司。套路贷”具有很强的欺骗性，一般以民间借贷为幌子，通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务，伪造资金流水等虚假证据，并以审核费、管理费、服务费等名义收取高额费用，恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账，不断垒高债务，最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力或“软暴力”手段催讨债务，达到非法侵占受害人财物的目的。

起底现金贷

现金贷，顾名思义，是一种将现金直接提供给借款人的一种借贷形式。2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿”现金贷“业务的通知》，其中定义现金贷的特征为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”。这是我国首个对现金贷的权威定义。

国内头部互联网公司阿里巴巴、腾讯、百度，旗下都有经营的现金贷产品，比如百度有钱花、借呗、微粒贷，用户可以进行分期还款，利息基本可以得到借款人的承认。

但是除此之外，便出现了这样的现金贷产品，砍头息、套路贷，年化利息有的可以达到100%以上，许多借款人深陷债务泥潭，遭到了催收公司的暴力恐吓和人身威胁。

2007年伊始，中国第一家P2P网贷平台拍拍贷成立，随后，红岭创投、信而富、宜人贷等平台开始进场。2010-2015年间，随着利率市场化、中小企业融资需求的增加、民众理财投资需求的增加，P2P网贷平台的增长呈现出爆发性的态势。但是随着更多的进场者蚕食市场，许多违法犯罪的内容便自然而然地发生，非法集资、平台跑路，直到监管部门叫停，这个行业算是被彻底洗牌。

P2P基本上是为中小微企业提供融资，但是个人市场的资金需求量是庞大的，所以便有了消费金融的出现，消费金融的蓬勃发展也促进了场景分期的诞生，场景分期基于一定的场景为客户提供借贷服务，主要涵盖购物分期、租房分期、旅游分期、医美分期、教育分期、装修分期等领域，服务人群主要包括白领、蓝领、学生。

然而，场景分期发展也并不顺利。由于很多场景并不是用户的刚需，获客成为了一大难题。场景分期涉及到分期平台、C端用户和B端机构三个不同的角色且往往金额较大，风控也是一大难关，骗贷问题层出不穷。此外，场景分期利率较低（一般在24%以下），大多平台盈利困难。

2014年，类似欧美 payday loan（发薪日贷款）的现金贷开始在中国市场出现，产品具有短期小额无担保的特点。正是因为“短期小额”，借款人对利率的敏感度下降，现金贷产品往往利率较高，在风控不足的情况下也能获得可观的利润。现金贷的高盈利性吸引了众多P2P网贷平台、场景分期平台、创业者等进入行业。2014年成立的现金巴士是行业内公认的最早的现金贷平台，2016年是公认的现金贷爆发元年。

关于现金贷的市场规模，目前并没有一个准确的数字，一方面是由于没有一个公认的监测平台可以掌握全面的数据，另一方面是由于现金贷公司越来越多地以更加隐蔽的方式在区域运营。较为公认的说法是，规模最大时，现金贷行业拥有万亿级市场，5000-10000家参与平台。根据不完全统计，规模最大时，头部现金贷公司月均放款量在100亿元左右，至少有近百家公司的月均放款量在10亿元左右。根据权威数据分析统计，目前现金贷用户至少在4000万人以上！

现金贷的客户，待宰的羔羊

根据互金专委会的数据，过去一年，我国365个主要城市/地区中，共有近1亿现金贷用户。用户数量超过100万的城市/地区有22个，分别为广州、北京、深圳、上海、成都、眉山、资阳、重庆、两江新区、东莞、苏州、西安、咸阳、西咸新区、武汉、杭州、南京、天津、佛山、长沙、株洲和湘潭，这些城市的用户数量占据了总人数的40%，其中，广州、北京和深圳的用户数量超过了300万，上海的用户数量超过了200万。

现金贷的借款人主力群体，年龄主要集中在20-39岁之间，占比高达66%。其中35岁以下的借款群体高达80%，大部分人的月均收入在2000-6000元之间。

从社会保障方面看来，大部分人是没有住房公积金和社会保险的。在如工人、服务员、营业员、快递员等职业中，比例高达70%-80%。

根据网上的以为业内人士透露，他曾经问过一家线上借条平台，他们研发了一套自动化系统，从APP审核到打款、催收，全套系统不到20万元。只要准备100万元，20万元用于系统购买，10万元进行系统维护和应用上架推广，剩下的70万元用来房贷。只需要一周，30万元就可以回来了，以此类推，不到一个月便可以回本 。这种公司的生命周期很短，一般只有几个月，利润可观，即便触碰法律底线，只要没有群体性死亡事件都是无所谓的。

而许多借款人出生底层，收入低，为了消费或者还债，重复在现金贷平台借款，或者在多家平台借款，直到陷入了高利贷陷阱，生活因此进入了恶性循环，直到有的人忍受不了威胁恐吓，自杀身亡。

许多线上现金贷平台就像一只只蚊子，把本来血肉就不多的借款吸个精光，这个行业也即将面临着重塑和整顿，我们拭目以待！

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