征信上贷款状态「五级分类」是什么意思？对后期贷款有何影响？

首页 > 财经 > 正文 2021-02-12

发表自话题：征信有100多条贷款记录

很多人对征信的认识是比较局限的，如何看征信是个技术活。

之前也写过很多关于怎么认识征信的文章，而今天就给大家谈一下征信的五级分类。

而征信的五级分类也是征信好坏非常重要的因素。

商业银行按照借款人的还款能力，会把管理的剩余本金分类，来追踪贷款的质量，这个就是贷款的五级分类。

五级分类在征信上每笔贷款都会有显示，主要有以下几种状态：正常、关注、次级、可疑、损失，其中后三种属于不良贷款。

1、正常：正常还本付息，没有损失风险，只要正常还款或者有很少短期逾期一般状态都会为正常。

2、关注：有能力还本息，但有风险因素，持续下去还款会受影响，损失概率小于5%，一般是有逾期，但是逾期时间在一个月以内，或者有当前逾期。

3、次级：还款能力出现明显问题，靠正常收入还不上本息，需要处置资产或者借别的钱，损失概率30～50%。

4、可疑：还不上本息了，就算是抵押或者担保，也会有些损失，只是处置方式不同损失多少不一样而已，损失概率50～75%。

5、损失：没有还钱可能了，怎么搞都会损失，作为自己的资产来记录已经没啥意义，尽快诉诸法律，然后注销，损失概率75～100%。

还有很多围绕他们的具体标准，但是基本都是这么分的，感觉还是有主观性的。

前两种属于正常贷款，后三种属于不良贷款，但是目前各贷款机构对五级分类要求均统一必须为“正常”，也就意味着出现非正常情况，如果申请贷款，毫无疑问90%都会拒贷。

目前贷款处于什么水平呢？

今年的1-8月，银行业整体的不良贷款余额是3.7万亿，不良贷款率2.14%，比去年上升了，也确实疫情影响是很大的。

为什么要进行贷款五级分类风险规范？

实行五级分类是改善信用环境，促进经济发展的需要。

首先，五级分类的核心是贷款的偿还性，推行这一分类方法，就会使银行业机构更加关注借款人偿还贷款的能力，客观上加大了借款人的还款压力。

增强借款人的还款意愿和还信用观念，能够有效抑制赖账风险的蔓延，有利于净化信用环境。

其次，银行业机构经常不断地监控借款人的财务状况和非财务因素，可以促进借款人的行为规范。

征信无价，且贷且珍惜！银贷是杠杆，经营创造价值！

作者公众号：程世鹏（ID：Fin-service）

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