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随着商业贷款的发展，办理商业贷款的消费者数量逐年增加。商业贷款不仅可以帮助个人解决经济问题，还可以帮助企业摆脱经济危机。今天，边肖将和你一起了解个人如何处理普通商业贷款。

个人贷款业务通常包括贷前推广、调查和信用分析、贷中评估、审核和放款、贷后监督检查、风险监控和贷款本息回收。具体来说，贷款分为八个阶段：沈清、信用评级、调查、审批、签署、发放、检查和还款。

一、普通商业贷款第一阶段

1.贷款申请

借款人应在借款银行开立结算账户。申请贷款时，必须以贷款金额、还款能力、还款方式为主要内容填写《借款申请书》，并提供贷款申请材料。主要包括：借款人基本情况，如果是担保贷款，需要提交给担保人；贷款继续的，需提交原不合理贷款的更正；(3)属于担保贷款的，借款人应提供抵押物、质押物清单、处置人同意抵押、质押的证明，以及保证人拟同意担保的相关证明文件；项目建议书和可行性报告；贷款人认为需要提供的其他相关材料。

2.评估借款人的信用等级

信用等级评价是对借款人经营状况的综合评价。对借款人信用等级的评估可以由各贷款人独立进行，可以由内部掌握，也可以由有审批权限的部门进行。贷款人可以直接委托信用评级公司对借款人进行评估，也可以直接采用有效的评估结果。贷款人在对借款人进行信用评级时，应根据借款人的领导素质、经济实力、资本结构、业绩、经营效益和发展前景，客观、公正、科学地进行评估。

3.贷款调查

贷款人受理贷款人申请后，应调查借款人的信用等级、营业执照、法定代表人或负责人的品德和管理能力、企业财务状况、贷款的合法性、安全性和盈利性。如果是担保贷款，还应核实抵押物、质押物、担保人，并衡量贷款风险。

4.放款核准

贷款人应当按照贷款分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。审查员应当对调查人员提供的信息进行核实和评价，对贷款风险程度进行复试，并提出意见。按规定权限对有审批权的人员进行审批。目前，我国商业银行实行统一法人制度下的分级授权审批制度，由贷款审查委员会集体决策，行长签字。

5.借款合同

贷款批准后，贷款人和借款人应签订贷款合同。贷款应当约定贷款的种类、用途、金额、利率、贷款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任以及其他需要双方约定的事项。

为贷款提供担保，保证人应与贷款人签订担保合同，或保证人可在贷款合同中明确与贷款人约定的担保条款，加盖保证人的法定公章，并在保证人的姓名上签字

贷款人应按贷款合同的规定按期发放贷款。借款人向银行出具借据，经银行经办人员核实，信贷部门负责人或主管行长签字后，送会计部门将贷款划入借款人账户。

贷款人未按合同约定按期发放贷款的，应支付违约金；借款人未按合同约定使用款项的，应支付违约金。违约金就是罚息。

二、普通商业贷款第二阶段：贷后检查

贷款发放后，贷款人应跟踪调查借款人对贷款合同(特别是贷款用途)的执行情况和借款人的经营情况，及时掌握相关信息，以便及时采取必要措施。

三、普通商业贷款第三阶段：贷款偿还

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