支付宝借呗日息达到万4.5，这算不算高利贷？

发表自话题：借呗3万一年利息多少

大家不要动不动就给某一个人借贷产品扣上高利贷的帽子，虽然借呗的利息相对银行贷款利息来说确实比较高，但是从法律的角度来看，借呗并不算是高利贷。

想要了解借呗算不算高利贷，我们就要来确定一下什么才算高利贷。

在很多人看来，凡是比银行贷款利息高的都算高利贷，如果按照这种确定方式，目前市场上大部分贷款产品都算是高利贷。

但什么算是高利贷，并不是由大家说了算，而是由法律说了算。根据最高人民法院所发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率可以分为以下几种情况：

第一、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

第二、借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第三、借贷双方利率介于24%~36%之间，这部分属于自由利率，可由借贷双方自行协商解决，如果借款人已经支付了这部分利息，再请求出借人退回的法院不支持；反过来，如果借款人没有支付这部分利息，而出借人请求借款人支付的，法院同样不支持。

按照最高法院的这条法律规定，我们可以理解年化利率超过36%以上的可以算是高利贷。

再来计算一下借呗的实际利率。

借呗的利率不同的用户是不一样的，借呗的利率在日息在1.5/10000~5/10000之间，算下来年化利率在5.47%~18.25%之间，这个利率要比受到法律保护界限的24%还要低，所以从纸面利率上来看，借呗肯定是不属于高利贷的。

可能很多朋友会说借呗每个月都要还，但是还了本金之后，借呗依然会按照最初借钱的本金来收取利息，所以算下来实际的利率要比名义的利率高，但实际未必见得。

借呗有两种还款方式，一种是每月等额还款，还有一种是先息后本，表面上看每月等额的利息要比先息后本的利息低，但实际上折算下来之后实际的利率是一样的。

我们以1万块钱12期利率4.5%为例，每月等额还款的总利息是943.74元，名义利率是9.44%左右。如果按照资金的实际使用率计算，日息仍然是4.5%，年化利率是16.4%左右。

先息后本这种还款方式总共的利息是1678.5元，名义利率是16.78%，这个也是实际的利率。

由此可以看出，不论是每月等额还款还是先息后本，实际上借呗的利率都是一样的，4.5/10000的日息对应的实际利率就是16.8％左右，日息3/10000对应的实际利率就是10.95%左右，日息5/万对应的实际利率是18.25%左右。

所以不论是从实际利率还是名义利率来计算，借呗都不属于高利贷，它所收取的利息都是在法律保护的范围之内。

而且跟信用卡相比，借呗的利息实际上有可能比信用卡的利息还要低。目前很多银行信用卡逾期之后，罚息都是日息5/10000，相当于年化利率18.25%。即便是信用卡分期，很多银行每期的手续费也都达到0.75%左右，但是这些分期每个月的还款金额都是一样的，算下来之后实际的利率至少达到15%左右，这意味着如果大家借呗的日息低于4/万，那么实际的利息就比银行信用卡分期还要低。

所以从整体来说，借呗的利息算是比较良心的，从整个市场范围来看，除了银行贷款之外，借呗的利息算是比较低的了。

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