发表自话题：征信太花急需贷款怎么办
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银行是如何判断要不要借钱给你，如何给出授信的？我们心里是不是总有这个疑问，且一直想搞清楚这个问题！它就像一个黑匣子似的，对我们产生无穷的吸引力！怎么说呢！这个事情说复杂也复杂，说简单也简单，今天想用一种简单的方式给大家解释下！因为参考了一些大神的说法，所以我把我认为正确的理解分享给大家！
用极简话来表述，其实银行主要看两点：
1、还款能力；
2、还款意愿。
当然，这是要做好反欺诈的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，你的情况是否真实，而不是欺诈伪冒的。所以反欺诈也是十分重要环节！但我们这里先不讨论。过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
先说说还款能力！
还款能力相对比较好量化。
持牌金融机构都是可以经过你的授权查询个人征信报告的。
征信报告有个人版和机构版。
个人版就是我们个人自己去查询的版本，可能很多人都查过，网上查的都是简版征信，去人行大厅或者一些银行网点有人行详版征信查询打印的机器，这个是可以去打印个人详版征信。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：
其简单的说就是：收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白！说的很简单，其实谈何容易！
这里就涉及到银行如何判断你的收人和负债的问题了！
我们是可以搞清楚自己赚多少钱，但有时我们有时候真不一定知道我们欠多少钱，每个月的房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，有时候自己都算的一塌糊涂，银行怎么能算得清？
说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的。因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。 因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，然后在本行的一些数据，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
二、如何判断还款意愿！其实难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化。那么银行如何能判断一个人的还款意愿呢？
目前了解到的还是主要通过历史还款记录！只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，还是可以去反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用，最准确的，还是依靠借贷记录。
简单和白话描述了银行授信的一些基本东西，聪明的朋友可能发现了一些问题！征信报告的覆盖面是有限的，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有几亿人都没有和金融机构发生过任何借贷关系，怎么判断没有征信记录这部分人的还款意愿？
从这个点上看，花呗接入个人征信，确实有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。 因为花呗使用的人数实在是很多。
问题又来了，到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？
花呗的免息机制，类似信用卡，理论上对于银行来说无非你就是多了一张信用卡或者类似信用卡的循环贷，那么基本问题应该都不大。
但还有一件事大家要想清楚，信用卡是消费，花呗以前也是消费，如果，我是说如果，现在变成了小额借款，性质貌似就变了。
以前的花呗流程是，你去饭店吃饭，记在账上，月底一起结。
现在的花呗流程是，你去饭店吃饭，向朋友（第三方小贷公司）借钱付了饭钱并且给朋友打了借条。这张借条还被你朋友发在了朋友圈（征信）。
很多人说只要按时还款对用户来说没有什么影响！这句话理论上来说是正确的，但矛盾的焦点就在征信上报的内容形式及银行认可程度！
还像我上次说的，如果银行能够识别出你征信这条是花呗，并认可花呗的存在，那么大家相安无事！
但如何银行识别不出，或者不愿意承认花呗的话，那么你这条记录就是一个雷了！
就目前的情况我也不知道银行会是什么态度！静待以后有实例或者消息之后分享吧！所以，如果大家担心花呗上征信影响到你房贷车贷或者其他方面的话，我还是建议大家暂时关掉，这个完全取决于你自己，我也是给出我的建议，但我确实把不准以后会是怎样的情况。我也只能说到这里了，希望大家明白我的用心！
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银行是如何判断要不要借钱给你，如何给出授信的？我们心里是不是总有这个疑问，且一直想搞清楚这个问题！它就像一个黑匣子似的，对我们产生无穷的吸引力！怎么说呢！这个事情说复杂也复杂，说简单也简单，今天想用一种简单的方式给大家解释下！因为参考了一些大神的说法，所以我把我认为正确的理解分享给大家！
用极简话来表述，其实银行主要看两点：
1、还款能力；
2、还款意愿。
当然，这是要做好反欺诈的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，你的情况是否真实，而不是欺诈伪冒的。所以反欺诈也是十分重要环节！但我们这里先不讨论。过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
先说说还款能力！
还款能力相对比较好量化。
持牌金融机构都是可以经过你的授权查询个人征信报告的。
征信报告有个人版和机构版。
个人版就是我们个人自己去查询的版本，可能很多人都查过，网上查的都是简版征信，去人行大厅或者一些银行网点有人行详版征信查询打印的机器，这个是可以去打印个人详版征信。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：
其简单的说就是：收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白！说的很简单，其实谈何容易！
这里就涉及到银行如何判断你的收人和负债的问题了！
我们是可以搞清楚自己赚多少钱，但有时我们有时候真不一定知道我们欠多少钱，每个月的房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，有时候自己都算的一塌糊涂，银行怎么能算得清？
说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的。因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。 因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，然后在本行的一些数据，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
二、如何判断还款意愿！其实难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化。那么银行如何能判断一个人的还款意愿呢？
目前了解到的还是主要通过历史还款记录！只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，还是可以去反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用，最准确的，还是依靠借贷记录。
简单和白话描述了银行授信的一些基本东西，聪明的朋友可能发现了一些问题！征信报告的覆盖面是有限的，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有几亿人都没有和金融机构发生过任何借贷关系，怎么判断没有征信记录这部分人的还款意愿？
从这个点上看，花呗接入个人征信，确实有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。 因为花呗使用的人数实在是很多。
问题又来了，到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？
花呗的免息机制，类似信用卡，理论上对于银行来说无非你就是多了一张信用卡或者类似信用卡的循环贷，那么基本问题应该都不大。
但还有一件事大家要想清楚，信用卡是消费，花呗以前也是消费，如果，我是说如果，现在变成了小额借款，性质貌似就变了。
以前的花呗流程是，你去饭店吃饭，记在账上，月底一起结。
现在的花呗流程是，你去饭店吃饭，向朋友（第三方小贷公司）借钱付了饭钱并且给朋友打了借条。这张借条还被你朋友发在了朋友圈（征信）。
很多人说只要按时还款对用户来说没有什么影响！这句话理论上来说是正确的，但矛盾的焦点就在征信上报的内容形式及银行认可程度！
还像我上次说的，如果银行能够识别出你征信这条是花呗，并认可花呗的存在，那么大家相安无事！
但如何银行识别不出，或者不愿意承认花呗的话，那么你这条记录就是一个雷了！
就目前的情况我也不知道银行会是什么态度！静待以后有实例或者消息之后分享吧！所以，如果大家担心花呗上征信影响到你房贷车贷或者其他方面的话，我还是建议大家暂时关掉，这个完全取决于你自己，我也是给出我的建议，但我确实把不准以后会是怎样的情况。我也只能说到这里了，希望大家明白我的用心！
面对突如其来的新型冠状病毒肺炎疫情，民生银行信用卡中心坚决贯彻落实***、***决策部署，在董事会和总行党委的领导下，把疫情防控作为当前工作的重中之重，按照监管机构针对疫情期间金融工作的指示要求积极安排部署，第一时间推出了客户关怀政策，与广大客户携手并肩共渡难关。
近日，一位特殊的逾期客户引起了民生银行信用卡中心的注意。2月10日，本是客户吴女士的正常还款日，但这一天她并未按时还款，导致信用卡逾期了。通过调取资料发现，吴女士一直正常消费、按时还款，保持着良好的用卡习惯，且她的籍贯与居住地均在湖北省武汉市，单位为武汉市某医院，信用卡中心的工作人员立即想到吴女士可能正在抗击疫情第一线，忘记了还款。经过多方努力，信用卡中心的工作人员与吴女士取得了联系，得知吴女士为次武汉疫情防控的医护人员，因为工作忙碌忘记了还款时间，并且受疫情影响她暂时无法还全款，想申请协商分期。工作人员在电话中向吴女士致敬，提醒她无需着急，先照顾好自己的身体。工作人告诉吴女士，民生银行信用卡中心专门针对参加疫情防控的医护人员**了还款关怀政策，并提供了三种还款方案：第一，先还逾期款项降低风险；第二，办理还款分期；第三，登记吴女士的信息，为其申请还款后减免因疫情导致逾期产生的息费。吴女士对信用卡中心的贴心服务表示衷心的感谢，称确实是自己疏忽才导致的逾期，却没想到信用卡中心如此为客户着想，帮她解决了燃眉之急。经协商，吴女士申请办理了还款分期。最后，工作人员还提醒吴女士做好个人防护，相信我们一定会战胜这次疫情。
像吴女士这样的情况还不在少数，某天下午，信用卡中心的工作人员接到一通电话，电话那端传来焦急的声音：“我的卡是不是逾期了啊，千万不能逾期啊，我信用一直很好的。”信用卡中心的工作人员一边安抚客户情绪，一边迅速查看客户账务情况，发现客户已过还款时间，同时还细心查看了客户职业、工作地点和备注信息，发现客户在医院工作且属于我行的疫情期间关怀对象，享受信用卡中心为客户制定的关怀政策，便告知客户：“您在疫情前线，千万注意身体，我行负责给您调整本期因逾期产生的利息费用及征信记录。感谢您为疫情的付出。”客户在电话中连连致谢，他表示本是抱着试试看的心态拨打了客服热线，却没有想到民生已经为医护人员制定了如此周全的关怀政策，自己非常感动。
面对已确诊和疑似感染现处于隔离期的客户及其家属，信用卡中心还特别推出了有温度的支持方案，陪伴患者客户一同面对疫病，无惧还款压力。2月4日，广州客户梁先生致电，表示妻子已被确诊新型冠状病毒，自己作为亲密接触者目前已经被隔离，并且自己身上只有现金不能还款，现在已经产生息费，14天隔离期结束就会影响信用。梁先生情绪激动，希望银行为其解决。信用卡中心的工作人员先安抚梁先生的情绪，引导他提供证明材料，并同时发起征信保护的反馈。工作人员鼓励梁先生：“理解您的着急，我来帮您跟踪此事进展，您要积极配合治疗，祝您和妻子早日康复。”后续，工作人员还联系梁先生确认证明文件发送情况，并为他及家人加油打气。有温度的服务可以消除隔膜，同理客户困难可以分担恐惧，传递爱心可以增强战胜病毒的信心。客户感受到了工作人员的用心，几度哽咽地表达了自己对工作人员、对民生的感谢之意。
疫情面前，责任重于泰山。民生银行信用卡中心以无微不至的的服务向奋战在抗疫一线的“逆行者”致以崇高的敬意、提供强力的支持，也向那些罹患疫病，正面对疫情恐惧的患者及其家属表达关怀与爱心。在上述客户关怀政策的基础上，民生银行信用卡中心共推出了十项举措，助力疫情防控。
减免息费，切实保障公众征信权益 对参加疫情防控的医护人员、部队官兵、政府公务人员，因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员及其配偶，如疫情期间因还款不便造成民生信用卡逾期，可通过客户服务热线、公众号或全民生活APP人工客服反馈，适当延长还款期限，减免自疫情开始至申请期间的利息费用，调整该期间产生的人行逾期征信记录。
优惠支持，实行差异化的信贷政策 对参加疫情防控的工作人员，加大信贷支持力度，制定差异化的授信审批政策，适当调整额度或提供专项分期额度，匹配年费优惠及分期费率优惠政策。
助力普惠，帮扶小微企业共渡难关 在疫情防控期间，坚决落实民生银行民企战略，在政策层面对小微企业主予以支持和倾斜，助力疏解小微企业融资难题。对受疫情影响严重地区的小微企业主、个体工商户，通过民生银行特色产品小微普惠信用卡，提供多样化分期方案，实行差异化优惠利率，帮助他们渡过疫情难关。
快速响应，开启卡片审批的绿色通道 发挥智能审批平台效率优势，确保信用卡网络申请快速处理。对参加疫情防控的工作人员，开启绿色服务通道，按特事特办、急事急办的原则，安排专人审批，实现快速响应，积极满足其合理化的信贷需求。
使命必达，守护每一份紧急用卡需求 对参加疫情防控的工作人员，开通免费紧急制卡绿色通道，确保收到需求当天即由专人制卡，并协调EMS通过邮航加急递送至客户，保障客户紧急用卡需求。
多样分期，缓解特殊时期资金压力 为缓解受疫情影响期间客户的还款压力，提供多项分期付款服务，持卡人可根据个人需要，选择对账单或单笔消费进行分期付款；同时还提供“随借金”借款服务，持卡人可灵活选择借款天数，最长90天，仅需根据实际使用天数支付利息。通过全民生活APP、民生信用卡公众号即可线上办理。
安全便捷，打造一站式线上服务平台 积极引导客户通过全民生活APP、民生信用卡公众号等线上渠道办理业务，在卡片申办、查账还款、在线支付、分期办理、生活服务、线上商城等方面，为客户提供在线一站式便捷金融服务。足不出户，即可轻松完成业务办理，避免面对面接触，降低病毒传播的几率。
实时服务，满足客户日常金融需求 面对严峻的疫情形势，充分做好应对突发事件的各项准备工作，第一时间启动服务保障应急预案，部署运营管理、投诉处理、值班排班等各环节工作。客服热线7x24小时不间断，为客户提供实时便捷的金融服务。
科技护航，保障各项业务稳健运行 疫情期间加强科技保障，做好科技信息系统的运行维护，充分制定突发事件应急预案，确保客户办卡用卡、账务处理、致电客服、APP等线上渠道业务办理不受影响，同时加强人工智能应用，全力保障各业务环节安全稳定运行。
积极引导，传播抗疫防控正能量 依托民生信用卡官方网站、、微博及全民生活APP，对持卡人及消费者进行正面宣传引导，普及疫情防控知识、传播政策服务措施，做好疫情防控的宣传工作，为打赢疫情防控狙击战传播正能量。
疫情无情，民生有爱。民生银行信用卡中心将以高度的责任感和使命感，严格落实各项应急举措，在特殊时期全力做好疫情防控及金融服务保障工作，用心坚守，为战胜疫情贡献民生力量。
虽说很多人都知道信用卡只能持卡人使用，但也有不少人会把信用卡借给别人透支，要是别人用了及时还款还没什么的，就怕别人不还款，那么这个法律责任要谁承担呢？我们通过一则例子来为大家分析。
网友案例
卡友吴先生的表哥家里有事急需用钱，但是吴先生没钱借，就把自己的信用卡借给表哥用，当时让表哥打了欠条，约定了刷卡2万元，并且每个月要给信用卡还款。
可是他表哥刷了卡没有还款，一直说没钱还，结果逾期了银行找吴先生催收，吴先生说卡里的钱是表哥用的，让银行找表哥还款。银行只说哪个的卡就找谁还款，并且告知吴先生要是不还款就要去法院起诉。
吴先生就急了，想不通明明是表哥用的钱，为什么银行还是找自己还款。
案例分析
从例子中我们可以肯定，信用卡如果外借给别人用了不还款，承担法律责任的还是持卡人本人。毕竟信用卡本质上是持卡人与银行之间的借款合同关系，和谁透支没有直接的关系。
所以像吴先生这种情况，想是不想被追究法律责任，最好的做法就是在逾期前，先把信用卡欠款还上，这样还可以避免影响个人信用，然后再找表哥还钱。要是表哥拒绝还款，吴先生可以拿出欠条，向法院起诉或按约定，申请仲裁追回债务。
以上即是“信用卡借给别人用透支，谁负法律责任？”的相关介绍，希望对大家有所帮助。
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