贷款被拒？贷前审查与贷前规划的重要性。_客户

发表自话题：征信花了有汽车怎么抵押贷款

原标题：贷款被拒？贷前审查与贷前规划的重要性。

近期有许多咨询的客户，自身资质非常好，在自行申请贷款的过程中却屡屡被拒，还有些贷款客户付出了高额的代价才完成了贷款流程，我们通过了解发现了根本原因，这些自行申请被拒的客户有着一些共性。今天我们就来说一下贷前规划的重要性，以及如何做好贷前规划。

房产抵押贷款贷前规划

目前市面上有很多抵押贷款产品，不少客户都是通过网上学习一些攻略或者与一些中介公司沟通后，开始尝试自行申请贷款。

自行申请（案例分享）：

许多客户在网上各种学习咨询，不但消耗了大量时间自学了许多片面的内容，还自行进行了贷款流程的申请，因为网上学习的内容并未形成体系化的知识体系，所以许多细节并未处理得当，不但没有申请下来贷款，还损耗了大量钱财。

俗话说：术业有专攻，在日常中仅仅通过自媒体平台，了解到的的相关信息，大部分都是片面的信息。那些写作的作者本身也是这个行业的人，他们对外撰写的内容也都一定会有所保留，不然不就等同于砸了自己的饭碗吗？

如果客户只听了片面的内容就盲目操作，最终的结果一定会给自己埋下种种障碍。所以通过专业人士的详细咨询，充分做好贷前规划才可以事半功倍。

举例：房产抵押贷款贷前规划内容

1、确定房产所有人及主贷人征信是否正常；

2、房子的银行评估价值与白名单；

3、银行抵押贷款可行性分析；

4、银行流水规划与审核；

5、解答贷前疑问；

6、是否需要成立公司，谁来成立公司，目前已有的公司是否适合贷款；

7、提供2-4个银行贷款方案；

8、贷前的整体规划；

我们大致说下几个可服务的场景

1、全款买房无法办理抵押

由于二套房需要7成首付，前段时间很多客户会选择全款买房再抵押，优势是二套按揭贷款利息为5.8%，全款买房在抵押最低利率为4.35%一年可节省一个点。不过全款买房在抵押由于有一定的杠杆，近期因为大政策影响，导致无法贷款需承受高额的过桥费用。

这类这类客户是否还有应急的替代方案呢？答案是肯定有的。这类客户也需要抓紧做好贷前规划，确保当下高利息垫款更换为低利息借款，同时为后期办理长期贷款做好准备。

2、企业融资与个人大额信用贷款

企业融资与个人计划申请大额信用贷款也最好提前几个月就开始做好规划，确认当前是否有不足，然后提前修正，以最好的状态来面对银行，这样才能争取到优惠的利率、额度以及最适合自己的还款方式。

3、逾期次数多

近期碰到不少客户，总说自己征信没有任何问题，当看到详细版本征信后才发现，在无意中已经出现过多次逾期，甚至连续几个月逾期，申请多家银行贷款被拒绝，这类客户不适合继续申请贷款，需要查明征信情况，确认是否可以通过部分可“协商”条件的银行申请，还是需要养一段时间再申请，而不是乱申请，把征信搞的一塌糊涂。

4、网贷多征信花

网贷很多，征信花的一塌糊涂。这类客户可选择银行的可能性较弱，多数银行无法接受这类客户，一般会以“资金紧张度过高”被拒绝。未来很可能会因为无法偿还网贷而变成黑户。不能坐等，如果还有房可以抵押，那就需要抓紧规划起来。

5、贷款配置服务

由于前些年适合的信用贷款比较多，很多客户会选择一次性办理多家银行贷款，标准上班族甚至可以申请到200多万信用贷，但多数是短期的到期还本，这类客户的潜在风险就是：到期后，银行可能会因为你的整体负债过高不予续贷。经过贷前规划，可提前把短期贷款置换为长期贷款，避免崩盘的风险。

6、房产抵押转单降息

当下的银行抵押贷款利率，短期贷款年利率可申请到3.85%，长期贷款可申请到4.35%，之前因为各种原因申请到高利息的客户可选择转单，每年可节省不少利息。

以下为客户案例：

客户张先生，之前申请按揭贷款的时候，因为征信逾期较多，多家银行无法受理贷款，最终选择全款买房再抵押，申请的年利息为7%。按照当下利率转单贷款：

从上表我们可以看出，通过贷前规划，把客户原来高利息的贷款，转单为当下利息低的贷款，每年可节省10多万的利息。10年下来，节省100多万的利息，度度假，逛逛街不香吗？可见当下转单的套利空间巨大。

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