发表自话题：跟分期乐一样不审核的网贷
网贷天眼讯 和外界对P2P网贷平台高坏账率的印象不同，借款人全部是大学生的桔子理财最近公布赔付率只有0.65%，而2015年上半年，16家A股上市银行的平均不良率是1.45%，坏账率远低于银行，桔子理财是如何做到的？
桔子理财所有债权全部母公司分期乐。根据易观国际今年发布的数据，分期乐在大学生消费分期市场已经占据了超过六成的份额。大学生征信信息基本是空白，对于这样的借款人群如何控制坏账率？
乔迁透露，当用户登陆到分期乐注册、选购商品时，虽然用户还没意识到，但分期乐的风控流程就已经开始了。“前期我们采集他的IP地址、电话号码，当他注册的时候进一步评估他的个人身份信息，并根据他的收获地址来验证他的学区，去验证他的购买意愿是否真实等”。当用户下单之后，分期乐的校园代理负责去学生宿舍采集并核实借款学生的身份信息。分期乐目前兼职队伍已经达到5万余人，覆盖全国三千所高校，这些代理有着不同的分工和级别，有权限审核借款学生信息的代理需要有一定工作经验并通过相关培训。审核工作其实并不复杂，按照标准化的流程采集、验证借款学生的身份信息是否真实即可。
当校园代理通过手机App采集、并实时上传借款学生信息的同时，分期乐的大数据风控也在后台同时验证这些信息并将结果反馈给在现场的校园代理。大数据风控最核心的是数据维度够不够多，对借款人数据维度了解得越全面，风控的准确性就越高。除了自身采集的数据，分期乐也对接了多家第三方数据。2015年，芝麻信用、腾讯征信等八家申请央行个人征信牌照的机构已经通过了央行的验收，其中六七家已经和分期乐对接完成。除此之外，分期乐还从第三方的数据提供商购买了电商购物的数据、电信运营商数据、银行的帐单数据等等。
一位从事过校园消费信贷的从业者认为，分期乐、趣分期这样的大型分期机构在防范借款人欺诈风险上已经非常成熟，但是有些借款学生被犯罪集团诱骗，提交上来的借款信息都是真实的，这样的欺诈行为分期机构很难识别。
乔迁认为，对于一些冒充身份的借款客户，比如教唆大学生代购手机，代购完之后把学生手机骗走，分期乐是通过监测异常数据进行防范。例如，正常情况下在东北一个学校卖一款单反相机，一天不超过5部，突然之间这个地方一天下了40部的订单，分期乐的风控系统就会实时的跳出来一个数据分析，这个时候当地的调查团队就会到学校去现场调研。
对于还款逾期的学生，分期乐也通过多种方式降低坏账率，比如通过还款再分期延迟还款、给借款学生提供兼职工作、折价回购分期物品等。
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