重磅突发！央行银保监会放大招房地产贷款再戴“紧箍”！对今年的楼市有什么影响？

发表自话题：除了房贷还有什么贷款可以贷20年

　　编者按：央行突然宣布房地产贷款集中度，即房地产贷款占比和个人住房贷款占比不得超过两条限制线，等于给银行又发了两条红线。从国家角度来说，已经做好了提高警惕，严防房地产风险的各种准备。作为一个买房的人，你准备好了么？

　　来源：21金融圈综合报道( 央视财经、中国房地产报、中新经纬、贝壳研究院等）

　　突发！央行银保监会联合发文 调整银行业 房地产贷款占比上限与个人房贷上限

　　昨日起正式实行！

　　敲重点：

　　2020年12月31日，央行在官网发布了“关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知”。

　　主要内容是： 给银行设定了关于房贷规模的“两道红线” 。

　　1. “房地产贷款占比” ，是银行业金融机构房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。

　　2. “个人住房贷款占比” ，是个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。

　　综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素， 分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限 ，对超过上限的机构 设置过渡期，并建立区域差别化调节机制 。

　　央行、银保监会把银行分为了5档，具体如下：

　　全面收紧！

　　7大国有银行，房地产贷款占比不能超过40%，个人住房贷款不能超过32.5%；

　　17家中型银行，房地产贷款占比不能超过27.5%，个人住房贷款不能超过20%；

　　小型银行，房地产贷款占比不能超过22.5%，个人住房贷款不能超过17.5%；

　　县域农合机构，房地产贷款占比不能超过17.5%，个人住房贷款不能超过12.5%；

　　村镇银行，房地产贷款占比不能超过12.5%，个人住房贷款不能超过7.5%。

　　超过数值，就是踩了红线。

　　踩了红线，就要限期整改。

　　超过红线2%以内的银行，要求2年内把房贷规模，降低到红线以内；

　　超过红线2%以上的银行，要求4年内把房贷规模，降低到红线以内。

　　自此以后，银行再也无法毫无顾忌的发放涉房贷款。

　　自此以后，银行再也无法毫无顾忌的发放个人房贷。

　　为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产贷款不纳入统计范围。

　　中农工建交邮等6大银行，有建行和邮储两家碰到红线，占比30%；

　　11家主要中型银行，有4家银行碰到红线，占比36%；

　　15家主要小型银行，有4家银行碰到红线，占比26%；

　　3家代表性农合机构，无碰到红线。

　　按照目前的主要银行采样数据，碰到红线的银行占比在30%左右。

　　但是，值得注意的是——按照目前各家银行的房贷规模增速，今年起码有超过40%的银行将踩到红线。

　　也就是说，今年至少有3成的银行，要必须降低房贷规模；今年至少有4成的银行，要严格控制房贷规模。

　　短时间内，银行向房地产领域灌水将受到极大限制。短时间内，房贷的增速将受到极大的限制。

　　新一轮的房地产金融去杠杆，又开始了。

　　大行抗风险能力强，同时准入门槛高。

　　这样房地产行业会进一步集中。

　　小行直接没有额度，小地产商无法融资。

　　针对新年的第一条地产新规，网友纷纷表示疑问：

　　我打算买房，要用组合贷。由于公积金是建行的，只能在建行贷款。但是看着建行超标了，是不是我就没办法贷款了？

　　对的时间遇到对的大招，是巧合吗？

　　这可不是个好消息呀！意味着年后贷款不好批了，很多银行个贷都超过监管红线了，大家随时面临额度不够放不了款的尴尬局面！

　　（来源：头条评论）

　　至于对房地产市场的影响，贝壳研究院分析，房企“三道红线”是在资金需求端的管理，此次“涉房贷”集中管理制度则是在资金供给端的收紧。

　　过去一段时间，金融信贷中涉及房地产的比例较高，不仅增加了企业和居民的杠杆水平，也挤占社会信贷资源，不利于构建国内大循环。

　　贝壳研究院分析认为，从资金端对房地产信贷进行额度限制，主要目的是为了降低和防范房地产金融风险，推动房地产与金融与实体经济平衡发展。

　　新规短期内不会对房地产市场造成大的影响。

　　第一，设置的额度比例与2020年的情况基本符合。

　　截至2020年三季度末，商业性房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中的占比为28.8%，个人住房贷款余额在金融机构各项贷款余额中的占比为19.8%，平均水平低于管理目标限制。

　　从实际经验看，大中型银行是中国房地产贷款的主力。目前设定的管理比例要求基本符合2020年的情况，意味着2021年市场投放的贷款总量不会有明显变化，但可能在大中小银行之间的结构会发生一定改变；

　　图：各大银行2020年上半年个人住房贷款占比

　　据企业预警通不完全统计，截至2020年上半年，国有六大行中，建设银行和邮储银行的个人住房贷款占比分别为34.27%和33.64%，略高过第一档中32.5%上限。

　　此外，兴业银行的个人住房贷款占比为25.67%，也高于第二档的20%上限。

　　“从上市银行来看，大型银行都基本达标，有两家银行在个贷上稍微超标，但幅度不高，调整压力不大，只要把贷款规模做大，房地产贷款额度不用减，占比就能下来。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对媒体分析指出。

　　对于二档、三档、四档中的一些股份制银行、城商行和农商行，可能面临着超标或者离标准比较接近的情况，此类银行要注意房地产领域的贷款增量。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，金融审慎管理制度在近几年屡次被提及，而房地产市场经常出现资金违规运用的情况，在一定程度上影响金融系统的稳定，此次新规有助于规范房地产市场。

　　“这是重要的方向转变，也就是今后金融信贷政策不鼓励开发销售，而是会鼓励开发持有，引导开发商从高周转、高杠杆模式转向长期经营模式。”贝壳研究院分析道。

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