周鸿祎的360金融为啥这么牛？

发表自话题：360金融是正规的吗

360金融大脑，从一个IT团队，进化为一个产品团队，到如今壮大为360金融核心对外技术输出的主业。科技，步步叠加式360金融进化发展。

懂财帝原创 ·文 | 朱琼华

1亿用户，单日放款5亿元，在贷余额超600亿，贷款机构资金占比85%，Q2单季度利润超6亿。

这是360金融上半年秀出的肌肉。它背后隐藏的是360金融强大的科技金融能力——360金融大脑。

互联网金融进入大浪淘沙阶段，央行政策监管出台。海量不合规的中小互金平台，如同狂风被扫的落叶，而综合强大的科技金融平台开始换发生机与活力。

360金融等科技金融企业为何逆周期生长，脱颖而出？

透过财报，我们更需要看到的是360金融大脑——科技金融平台，强大的大数据、AI等处理能力。

科技金融下半场，是技术控，是科技金融极客的天下。

1 | 3年前埋下的种子

2015年，中国互联网金融热火朝天。

阿里腾讯疯狂抢夺支付入口，其他中小互联网金融公司疯狂耗流量。那时候，网贷“老赖”层出不穷，风控问题开始暴露。

那一年，国内顶尖的安全公司，开始想着为这个混乱的市场做点不一样的事情，开始筹建360金融。

启动的第一步，360金融就开始在360集团抽调最优秀的程序员，从AI、大数据、安全角度入手，期望成为不一样的互联网金融公司。

这是360金融大脑的雏形，先于360金融诞生。

2016年7月，360金融正式成立。360金融，具有颠覆和创新能力，具有互联网和网络安全基因。

这家公司自从出生的第一天起，就与网贷公司与众不同。

表面上看，360金融开始从借条、小微贷、分期等消费金融产品起步。

但背后不同的是，360金融业务还未起步时，就用海量的数据，来做风控。

360成为国民的网络安全标配。

360安全卫士：用户数达6亿人，市场渗透率近96%。

360安全浏览器：月活超4亿，月度市场覆盖率超过70%。

360手机卫士：用户数达8亿，中国最大的移动端安全应用产品。

360手机助手：超8亿用户，中国最大手机软件游戏下载平台。

360搜索：市场份额达35%，每日搜索请求超过7亿次。

事业起步前，360金融就打破信息孤岛，将庞大的数据金融挖掘，并充分发展AI基础设施建设。360金融的风控模型，连接了资金需求方和提供方。

随着时间的推移，360金融一手自营，一手构建360金融大脑。360金融大脑以极低的成本触达360集团19亿终端，获得海量优质客户。

同时，Argus智能风控引擎和宇宙魔方定价引擎两大核心黑科技，360金融能够自动化评估借款用户的信用状况，不仅坏账率堪比银行信用卡中心，风控成本也大幅降低。

2018年12月，360金融成功实现美国纳斯达克上市。后发先至，360金融依靠科技能力，实现逆袭。

2 | 底层连接的左右手

360金融主业分为两个部分。

第一部分：消费金融业务——360借条、360小微贷、360分期。

第二部分：科技输出——金融大脑：智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收。

如今，科技输出成第一大部门，约有600人。它主要分为：大数据部门、AI部门、技术中台部门，分别在北京、上海、深圳等地设立办公室。

360金融与各大高校共建人工智能实验室。截至今年上半年，360金融已提交专利申请139件，全部属于发明专利。

金融大脑，逐渐成为360金融的核心。它成为资金方和场景方，链接持牌金融机构与流量、场景的移动端平台。

左手，它为公司消费金融业务提供技术支持，底层对外对接B端金融机构。

正是这种出色的能力，2019年二季度，360金融机构资金合作伙伴数量已从一季度的30余家增至二季度的60余家，包括了国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。

截至二季度末，在360金融撮合借款业务总量中，金融机构资金占比高达85%，较1季度的79%显著提升，在上市金融科技公司中首屈一指。

右手，360金融大脑为消费金融业务提供获客、风控、催收等，底层连接C端消费者。

360金融大脑具备大数据风控能力，实现毫秒级的服务响应。

用数据说话更具说服力，360金融平台贷款决策的生成用时仅为39秒，截至2019年6月30日，360金融超过90天的逾期率为1.02%，处于行业较低的水平。

2019年上半年，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，100%由AI质检机器人覆盖检查。

2019年上半年，360金融累计注册人数1.09亿，同比增长96%，环比增加15%。

同期，360金融在贷余额为612.89亿元，同比增长133%，环比增长17%。360金融超过90天的逾期率为1.02%。

360金融，不仅遥遥领先于其他上市的互联网金融公司，与许多头部的城商行和持牌消金公司相比，也毫不逊色。

3 | 全方位对外技术输出

三年磨一剑。

随着大数据和AI、区块链技术的升级，2018年年底，360金融大脑成为独立的业务部门，并成为对外技术输出的平台。

“2017年开始，大量的城商行主动向我们咨询，能否输出360金融反欺诈能力、获客能力。”360金融大数据总监苏绥回忆，360金融风控能力受金融业关注。

如今，360金融大脑具有强大的中台技术能力，对外提供接口，对外技术输出。360金融向银行等金融机构输出并提供全流程的科技解决方案，包括：智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收产品及工具。

“没有AI能力的企业会被边缘化。”在苏绥看来，传统金融业面临三高一低的挑战，即：劳动力密集度高、人员管理成本高、业务门槛高及用户体验低。

传统金融信贷业务中，催收、客服及电销人员占比超过60%，人员素质参差不齐的现状造成了管理成本过高的问题。由此衍生的客户体验差，也成为困扰金融业的一大通病。

苏绥认为，降本增效是未来经济发展的趋势，金融机构加快运用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段进行改革的大势，是金融科技行业深入参与新金融格局共建的风口。

互联网金融下半场，流量见顶，传统企业和中小金融公司面临最大的问题是风控难、获客成本高。

360金融自主研发的DSP（Demand-Side Platform）营销平台，旨在通过其积累的大量用户数据以及人工智能技术，帮助传统金融机构更加高效、高质量获客，降低营销成本。

DSP平台通过对数据源行为信息的分析处理，一方面解决了定价与用户质量的矛盾关系，一方面保证了对用户隐私的脱敏工作。凭借深刻的市场洞察，360金融将风控流程前置，从根源上确保了以相对低的价格吸引更多优质客户。

在苏绥看来，对金融机构而言，取得怎样的客户群体决定了它的产品和利率水平。360金融通过大数据及AI技术赋能获客，可以将流量采买成本降低30%-40%，解决金融机构获客难的问题。

此外，基于360集团的10亿台设备和5.15亿的月活用户、30余家第三方数据提供方、金融合作伙伴、用户行为数据，360金融对外输出反欺诈能力。

基于数据和AI能力，Argus智能风控引擎在整个贷款交易流程中自动生成决策。

而未来，360金融大脑开发更多的产品，金融安全等产品，正在筹划研发纳入。

4 | 小结

十年浮沉，互联网金融大浪淘沙。

8月22日，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。文件明确指出，在金融机构数字化转型的背景下，科技的应用将在未来帮助金融机构提升效率、提升收入、提升服务质量，降低风险、降低成本。

金融科技将被提升到战略部署的高度，纳入金融机构改革的顶层设计。

科技归科技，金融归金融。科技能力，成为科技金融企业核心竞争力。

从营收和业务端看，360金融机构资金占比85%，科技输出的占比越来越高，它已经逐步进化为一家纯科技公司。

360金融董事长周鸿祎在内部信中的表示：“坚守科技平台定位，加快推进公司战略升级，把360金融打造成一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台。”

360金融大脑，从一个IT团队，进化为一个产品团队，到如今壮大为360金融核心对外技术输出的主业。科技，步步叠加式360金融进化发展。

科技，是金融业唯一可叠加式进步的动力。

三年积淀，脱胎于360集团的360金融，在未来金融之战中，其作用举足轻重。

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