​360金融，金融公司or科技公司？_异观

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(来源：财报)

360金融成立于2016年7月，发展历史较短。成立三年时间，注册用户超1亿。

根据异观财经分析，360集团品牌背书，对360金融获客、用户快速增长起到一定助推作用。

首先，360金融由互联网安全公司360集团孵化而来。360集团在互联网与安全领域的积累，赋予了360金融科技平台的基因;

其次， 360金融创立之初，与奇虎全线产品深度耦合，对其5.2亿月活客户进行持续转化;

再次，360金融依托19.6亿设备数据，结合360大数据、人工智能、数据安全等相关技术方面的的优势，进而双方在大数据风控、智能反欺诈等领域展开合作，用以打造360金融自身的数据优势。

据悉，360金融的大数据获客系统，每天可处理近7亿用户的逾百亿访问请求，近百台服务器的每秒处理峰值可达到20万次。

从财报数据看，360金融超过90天的逾期率为1.02%，在同行业上市公司中，处于较低水平。

(二)财务数据

财务数据显示，2019年第二季度，360金融实现收入22.27亿元人民币，较2018年二季度9.79亿元增长128%;净利润为6.18亿元，而去年同期为净亏损1.42亿元;在非美国会计准则(Non-GAAP)下，净利润为6.92亿元，同比2018年第二季度3.24亿元增长114%。

(来源：财报)

360金融CEO吴海生表示：“我们二季度取得了非常稳健的业务增长，夯实了我们在业务规模、增长速度和风险管理方面的行业领先地位。强劲的业务发展主要得益于我们不断扩大的用户群体，以及对于大数据和人工智能等先进技术的持续投入。”

从收入构成来看，360金融主要有贷款便利服务费、贷后管理服务费、融资收入、其他服务收入等构成。异观财经发现，贷款便利服务费和融资服务是主要收入来源。

(来源：财报)

二季度，360金融贷款便利化服务收入为12.93亿元人民币，较去年同期的7.07亿元人民币，增长83%，较一季度的13.54亿元，减少4.5%。财报显示，二季度，360金融促成贷款总额为483.78亿元，同比2018年第二季度212.77亿元增长127%，环比增长17%。二季度，贷款便利服务费占营收的百分比为58.1%。

二季度，贷后管理服务收入为5亿元，同比增长327%，环比增长17%。主要原因是贷款发起量增加以及前期贷款对公司平台的累积影响。二季度，贷款便利服务占营收的百分比为22.5%.

二季度，融资收入为2.34亿元，同比增长187.5%;其他服务收入为1.99亿元，同比增长172%。

2019年二季度，360金融机构资金合作伙伴数量已从一季度的三十余家增至二季度的六十余家。在撮合借款业务总量中，金融机构资金占比达到85%。一季度，金融机构资金占比为79%。

公开资料显示，360金额目前与中国工商银行等全国性国有银行、中国光大银行等全国性股份制银行、南京银行等城商行、持牌消费金融公司、信托公司建立合作。

吴海生接棒徐军 360金融进入2.0时代

360金融在财报分布当日，对外宣布，CEO徐军由于个人和家庭原因辞职。360金融总裁和联合创始人吴海生被任命为董事和CEO。

360金融实控人，董事长周鸿祎在内部信中，肯定并感谢了徐军对360金融做出的贡献。同时也表示，在公司迈向2.0的新阶段，吴海生将代带领执行管理团队和全体同学，把360金融打造成一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台。

(周鸿祎内部信截图)

吴海生是谁?

(360金融CEO吴海生照片)

异观财经发现360金融招股书中有简单的介绍和披露。吴海生是北京大学硕士，在互联网产品方面拥有十多年的工作经验。

自360金融成立以来，吴海生一直担任公司总裁。2011年3月，加入360集团，任360导航, 360影视, 360手机浏览器等产品负责人。在加入360集团之前，于2008年6月开始在百度担任产品经理，负责百度空间、百度地图、百度LBS的管理工作。

(来源：招股书)

从招股书披露信息来看，360金融新任CEO是技术型管理者。这或许也是为什么周鸿祎相信吴海生可以将360金融打造成一家数据驱动、AI赋能的科技平台的原因之一。

进入全新2.0时代，360金融的“科技”色彩会更加浓烈。

资料显示，360金融科研人员占比达48%，并与各大高校共建人工智能实验室，研究最前沿的AI算法在业务层面的运用。据悉，截至今年6月30日，360金融已提交专利申请139件发明专利。

在大数据方面，360金融创新研发了能够从360用户数据中生成风险指标的算法。在数据处理方面，360金融目前已积累了20亿关系节点及192亿关系边，日数据处理量达1.5T。在数据挖掘方面，与上季度相比，360金融风险系统模型中增加了1,100个基本变量，13,200个衍生变量和约50个子模型。

截至目前，360金融风控系统针对用户个体，积累了超过4,000个基本变量，从中衍生出超过100,000个变量，并且通过预先训练的机器学习模型计算出200个子模型。由AI加持的风险管理能力，使得360金融的资产质量取得了良好的行业口碑。

在人工智能领域，360金融自主研发了一系列、赋能金融机构的科技解决方案,推出科技输出平台——360金融大脑。目前，360金融已向银行等金融机构输出并提供全流程的科技解决方案，包括：智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收产品及工具。

此外，360金融将自主研发的AI机器人投入各运营环节使用。截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，100%由AI质检机器人覆盖检查。

科技服务正在成为360金融下一个发力点。

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