聊聊网络贷款会不会“上央行征信”这件事

发表自话题：支付宝人行征信不见了

2. 大趋势

关注个人征信的朋友都知道，我国第一张个人征信牌照近期颁发给了百行征信，股东是“那八家”。 百行征信的定位是“采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息”，而且不论是百行征信还是央行征信，这些个人信用信息将来都会为银行或银行以外的机构提供服务。也就是说，“网贷”上征信是大趋势，这个网贷“撸客”们不要存任何侥幸心理了，所以网贷接入中国的征信体系是大势所趋，是好事。

3. 机构的接入和报送

对于“接入”和“报送”的排列组合，有三种实际情况，正好对应今天题目中的三个产品。

3.1 蚂蚁花呗

3.2 京东白条

3.3 支付宝 “备用金”

支付宝“备用金”是最有意思的一个产品，它是由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司给用户发放的一笔小额贷款，征信圈了支付宝客服，答复是“备用金”目前暂不上征信。但重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司是重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司更名而来，而阿里巴巴小贷早就报送信息给央行征信系统了。

4. 关键看协议

从“备用金”的实际现状看，贷款机构即使接入了央行征信系统，也存在暂不报送信贷记录给央行征信的情况。所以报不报央行征信，关键还要看协议。

4.1 京东白条

京东白条在开通的过程中，会让用户签署《隐私保护声明》、《个人信息使用和个人信用报告查询授权书》等相关服务协议，其中：

1、信息收集部分查询部分；4、信息的分享部分都明确了 人民银行个人信用信息基础数据库。

同时根据央行征信要求，信贷机构要查询个人信用报告，还要签署个人信用报告查询授权书

4.2 支付宝“备用金”

从上图所示，要开通“备用金”，要同意《蚂蚁商城小贷“备用金”用户协议》、《芝麻服务协议》。

由图可见，在协议中，“信息收集1.3”部分和“信息共享3.1”部分，清楚的，向芝麻信用来查询和报送个人信息，没有向央行征信报送、查询的约定，也没有央行个人征信查询授权书，所以就如支付宝客服介绍的，目前“备用金”暂时不上央行征信。

5. 关于“备用金”暂时不上央行征信的讨论

还有个有意思的问题值得讨论，这是在制度建立和商业运营实操过程中产生的实际现象，这里仅讨论一下，没有评价对错的意图。

一方面，根据“备用金”用户协议定义，“备用金”是在线消费贷款，由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（即重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司）发放，蚂蚁小贷已经接入央行征信系统，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》下述要求，“备用金”相关的信贷信息是否应该及时报送央行征信？

第二章 报送和整理 第六条：

“…准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。”

第七条：

“商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。”

另一方面，严格意义来看，芝麻信用管理有限公司并没有获得主管部门批准建立个人信用信息基础数据库的“牌照”，这个牌照给了百行征信，芝麻信用是股东。

那对于放贷机构已经接入央行征信系统，但暂时不报信贷数据，而报送给芝麻信用是否合适呢？欢迎各位专家留言区发表意见…

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