平安集团全生态布局及大数据业务应用研究（内含前海征信）-下

发表自话题：征信两年查了70多次

不完全统计，除去此前的平安好车，平安在汽车O2O领域布局的企业已达十余家，

既有车慧网、淘汽档口、虎贝尔这样的O2O电商平台，也有携车网、有壹车、e车洗等汽车保养维修平台，更有滴滴快车、宝驾租车这样的出行O2O平台，从买车、用车、车险、保养维护的生态链几近完整。

平安产险及好车主

平安产险自1988年开出第一张保单。

1993年正式开办车险。

2013开始，平安产险按照既定的互联网金融发展战略，围绕车主消费需求场景，注重用户体验，从“车保险、车服务、车生活、车娱乐”四个维度切入，搭建互联网金融平台，初步形成了车主生态体系。

2014年11月23日，“好车主”APP首个版本正式上线，受到市场的广泛关注和用户的好评。

2015年平安车险保费突破千亿，现今其规模占整体车险市场的22.3%，客户数量达到4340万。

平安产险通过“平安好车主”APP聚合广泛优质的车生态服务资源，与全国上万家4s店、修理厂、保养连锁店深度合作，提供专业精致的车保养、车保险、车生活服务，为车主提供一站式用车服务

2016年，平安产险不断深化互联网保险领域的探索和布局，同时整合内外部资源，将“互联网+车生活”的发展模式向全行业开放，以“平安好车主”APP为核心载体，以“用车助手、安全管家”的清晰定位和价值主张，从线下客户向线上迁移、大数据应用于风险筛选和精准定价、科技提升用户体验三个方面入手，打造以客户为导向的在线经营和开放式互联网车生活平台。

截至2017年12月31日，“平安好车主”APP注册用户数4,424万，绑车用户2,694万，12月当月活跃用户953万，稳居汽车工具类移动应用第一位。

在风控管理方面，平安集团目前已经实现代理人品质管理、寿险核保理赔风控、车险驾驶风控因子、车险理赔智能风控、财产险风险识别系统以及信用卡&普惠智能风控。

2016年2月，平安集团官方声明称“根据集团3.0战略，为了给平安产险近4000万车险客户提供更好的移动互联车生活，平安好车和平安产险进行业务整合”。好车界面被并入产险下的平安好车主软件。

2016年2月，平安集团官方声明称“根据集团3.0战略，为了给平安产险近4000万车险客户提供更好的移动互联车生活，平安好车和平安产险进行业务整合”。好车界面被并入产险下的平安好车主软件。

合并举措是为了将整体生态链打的更长一点，由于平安好车原本专注于垂直细分领域，只是单纯的二手车交易，所以交易频率较低。

两者放在一起就形成了车主生态圈，然后将其作为附加值服务，车主从买车，挑车、买车交易，用车买保险，日常使用，安全驾驶保养，包括底图、违章查询，再产生可能要卖二手车这样的需要，它是一条链条的。

风控应用

目前，平安产险将每年利润的10%投入科技应用研发，其科技中心有1500+技术人员。而人工智能、区块链、云计算、大数据等技术已在平安产险前中后台多个业务节点开花落地，从承保、风控、运营、理赔、到客户服务。

平安车险建立了AI车主评分定价体系，从人、车、环境、保险、历史赔付记录等维度，全面扩展风险因子库，建立动态核保模型，通过机器学习不断迭代实现精准定价；为车主量身打造的“用车助手、安全管家”——平安好车主APP，能为车主提供涵盖“车服务”、“车生活”、“车保险”的一站式服务，目前累计注册用户突破4,628万。

2017年平安将AI应用于车险理赔业务，推出智能闪赔，能够实现图片精准定损、秒级赔付、全流程智能风控阻断，极大提升理赔效率。

大数据价值

数千万级别的用户所产生的各类信息，可以极大丰富平安产险系统的数据库，通过位置、驾驶习惯、消费偏好等关键数据的分析，将大幅提高数据预测的精准度。仅以本轮车主节为例，吸引了近千万车主参与营销活动，这些用户在各类营销活动中留下的兴趣爱好就能搭建起一个不小的数据分析库，增强平台及商家开展个性化营销的成功率。未来，平安产险甚至可建立新定价模型下的UBI车险，真正实现“一人一车一价”，充分提升车险的效益。

路径1：地图+安全管理。

目前一些电子地图软件基于行车导航这一入口进入安全管理，借助车载屏幕和手机屏幕对车主的行车进行安全提醒。这重点解决的是驾驶过程中的安全服务，重点功能仅仅是导航，存在驾驶外的安全管理服务盲区。

路径2：出行软件加安全管理。

这几年网约车兴起之后，各类大型出行软件也提供安全管理服务，比如“顺风车”车险等，用以保障“约车”过程中车主和乘客之间的安全和体验，但是依旧存在着用户量不足(不能覆盖其他私家车主)，以及产业链不成熟的弊端。

路径3：车险加安全管理。

前面已经提到，车险是最不愿意看到安全事故的发生，所以对安全管理的介入有很高的积极性。同样，车险利用互联网平台后，所集聚的资源和蓄积的能量就不是地图软件和出行软件所能比拟的。

以平安车险为例，凭借这平安好车主APP，目前已经实现了全流程、全覆盖的风险控制。

1.前端：养成用户的安全行车习惯，提高用户安全意识。

良好的驾驶习惯往往将祸患消弭于未萌之时，但由于缺乏正面的激励措施，部分车主一开始并不能养成良好的习惯，为此，平安好车主通过“开车赚钱”这一功能来实现正面引导，通过记录驾驶行程、驾驶行为，APP能对车主驾驶风险做出综合评估和打分，将驾驶评分转变为“万里通积分”，鼓励车主安全驾驶，自功能上线后通过近5个月追踪，“平安行”用户的风险系数降低了6%。而在车主节期间，这一功能更是大受欢迎，日活跃率同比增长200%。

2.中端：通过违章高发提醒大数据手段，做好行车助手。

根据对交通数据的分析，APP可提前发布违章预警，在路过容易产生违章和事故的路段时会自动提醒车主，实时避免车辆违章，这些技术的应用能最大限度地减少行车过程中的安全事故。

3.末端：凭借自助理赔、现场查勘等技术，及时做好预后措施。

当安全事故确实发生时，一份快速的理赔的作用将充分体现。为此，平安车险将在“自助理赔”的基础上再次推出“现场查勘”服务，开发了较网约车调度系统更为复杂的后台算法，颠覆了查勘员传统网格化调度体系，通过测算周围查勘员的工作量，获取各查勘员到达事故现场的动态时长，以实现最优派工。

可以说，平安车险与其他开放式平台不一样，有持续为用户出行安全提供资源的源动力和技术能力，可以实现客户与车险企业的动态平衡，双赢结果。

具体来说，就是通过好车主APP链接平安内部服务、外部修理厂、汽车之家等线上和线下的资源，让形形色色的服务商得以开展全行业的协作，得以涵盖保险服务、电商服务、维修服务、养护服务、内容运营等多项内容，为做好客户留存做了各个层级和环节的准备，实现产险、平台商家和用户的多方共赢。

在互联网“马太效应”的推动下，可以预见，车生活开放平台的数量将减少，业务集中度进一步增强，最终形成“一超多强”的大型平台竞争割据局面。凭借2500万用户，以安全管理为基础的平安好车主APP正在成为一个平台级入口，甚至是未来车生活的统一重要入口。

汽车金融

在平安综合金融众多业务模块中，平安银行汽车金融业务近5年来，业务规模翻了近7倍，业务增速是乘用车销量增速的10倍，市场份额连续多年领跑行业，至今车主卡发卡2000万，拥有5500万银行互联网用户。【平安汽车金融自2012两行（与深发展银行）合并、实施独立事业部专营架构后，发展势头不错。】

平安银行汽车金融将坚守车金融为主体，围绕车消费场景化和车生活生态化，深化与集团内汽车之家、平安产险、平安寿险的合作，聚焦车主十大需求场景，线上线下一体，提供覆盖前中后市场供应商的综合金融解决方案，逐步打通生态价值链，实现车主的全生命周期服务。

平安好车

2013年3月，平安集团投资10亿成立平安好车

以C2B的模式为切入点进军整个汽车产业链，即个人消费者把车放到平台上去拍卖给车商。在此过程中，平安好车借助平安产险对其所销售的车辆提供信贷及延保产品。【好车的布局符合其医食住行的“行”下手，玩转汽车后市场的金融业务，但是，购买二手车和新车都是属于低频高价，用户在选择的时候，定然属于长时间考虑的范畴，在扩展用户规模及活跃度上是不匹配整体战略的。单纯转化车险的存量客户，又是明显的逻辑问题--我刚买完车险，你要我去卖车？ 我刚在你这平台卖完车，你还想给我推车险？没有车主留存的平台进行再次营销转化是个大问题。】

据说，当时的平安好车业务没做多久就亏损严重，平安好车每月平均线上2000辆的交易量，销售线索转换效率或不到1%。每卖一辆车至少亏损六七千元。唯一的交易佣金是远远覆盖不了收入来源的。

平安好车挨了3年于2016年2月27日正式关闭，部分员工并入平安产险业务。

对于平安好车和平安产险进行业务整合事件，平安方面称是根据集团3.0战略，给平安产险的近4000万车险客户提供更好的服务。中国平安掌门人马明哲表示，将不再局限于平安内部的综合金融，而是将“互联网+金融”的发展模式向全行业开放，携手金融同业伙伴，利用新科技，打造更强大的开放式互联网金融服务平台。【平安汽车生态需要一个大的、有用户、有流量的电商平台将当前它们在车生活产业链的资源，与车险、金融等领域进行整合，平安好车显然没有达到中国平安最先的预期，汽车之家是最好的选择。】

平安国际融资租赁

平安租赁成立于2012年09月27日，注册资本达122亿元，

平安租赁围绕集团生态圈战略，于2015年开始布局汽车融资租赁业务，主要通过汽车金融事业部开展。

汽车金融事业部着眼于个人及企业客户在乘用车、商用车两方面的终端消费和使用需求，推出差异化的产品和服务，致力于为客户提供一站式的消费体验。

2016年初步成型，

2017年进入快速增长期，

2017年12月，汽车金融业务月放款量接近2万台，在融资租赁公司中已位居第一梯队，成为行业中的一匹黑马。平安租赁在乘用车市场通过差异化战略部署，同步布局对公、零售以及经租三类业务，形成了相互支持的业务形态，在产业生态中具备独特的影响力，在行业内形成了差异化资源优势。

目前汽车融资租赁的消费者集中于二三线及以下城市，征信覆盖有限，平安租赁以平安集团内部的经验、科技以及数据资源为重要依托，充分整合集团的大数据资源，与前海征信合作并首批直连央行个人征信系统，持续完善征信体系。

此外，平安租赁将很快利用平安科技的人脸识别技术及设备指纹技术，进一步优化反欺诈系统，增强对于欺诈者的识别能力。同时，针对面审环节，平安租赁也将利用人工智能，通过机器对于面审场景的不断学习，丰富话题和技巧库，提升面审的效率和准确度。大数据与高科技结合的风控体系，使低成本、高效率的风险防范工作得以实现，有力保障平安租赁汽车金融业务的健康发展。

而在平安租赁的2.0战略，其将以“资金+风控+系统”为切入口，搭建汽车金融开放赋能平台。通过金融赋能、资源赋能、渠道+服务+产品赋能三大举措，为中小融资租赁公司提供强大的平台、系统、资源、资金等支持，解决中小租赁公司起步阶段的各种痛点。

汽车之家

汽车之家成立于2005年，是中国领先的汽车互联网平台，为消费者提供优质的汽车消费和汽车生活服务。

平安2016年入股汽车之家，通过产品服务、数据技术、生态规则和资源为用户和客户赋能，建设“车媒体、车电商、车金融、车生活”4个圈、从“基于内容的垂直领域公司”转型升级为“基于数据技术的汽车公司，打造汽车服务生态圈，为汽车消费者提供丰富的产品及服务。汽车之家日均覆盖超过3500万汽车消费人群，

汽车之家积极拓展其他具有竞争优势的业务。

在商业服务方面，汽车之家将先进的数据业务与VR生态圈无缝结合，为汽车制造商与经销商提供综合解决方案，其特色包括定制智能汽车展厅和互动体验中心，帮助汽车制造商与经销商提升品牌知名度。

在二手车业务方面，为加速实现二手车闭环交易，汽车之家2018年6月向天天拍车战略投资1亿美元，汽车之家的核心在线用户群体将为天天拍车补充C2B资源，而天天拍车的线下资源和专业能力也将提升汽车之家用户的二手车销售体验，助力汽车之家业务腾飞。【天天拍车拥有三大竞争优势：拥有海量的汽车用户；聚合了庞大数量的活跃二手车经销商买家；拥有规模领先的二手车跨区域交易平台。通过这三点，天天拍车能够实现精准匹配车主与车商两端的资源和需求。天天拍车在C2B中能存活下来的，不是当时平安好车可比的。】

本轮融资之后，天天拍车也可借助汽车之家及平安集团的汽车生态布局，提升拍卖业务的核心竞争力，并将在二手车产业链上下游延伸其他服务，在二手车零售、汽车金融、汽车整备等领域拓展全新业务，会进一步覆盖更多城市，扩大企业规模。

医疗健康生态圈

为落实“健康中国2030规划”的要求，基层医疗将承担越来越多的普通门诊、慢病管理、康复等医疗服务。2017年5月，国务院办公厅下发《关于支持社会力量提供多层次多样化医疗服务的意见》明确提出“发展社会力量举办、运营高水平全科诊所，为居民提供医疗、公共卫生、健康管理等签约服务”。

平安集团旗下对此在医疗领域的发展战略分成”四部曲“：

在用户端，有主打线上门户的移动互联网问诊平台“平安好医生”-注线上患者C端用户，承担着主要的线上引流功能；

主打建立线下医疗服务标准的“万家诊所”-主要服务线下医疗机构B端客户，为诊所、药店、体检中心等赋能的平台，同时也把握了医患的线下入口；

在商业保险方面，平安健康险、寿险、养老险均有参与。

而平安医保科技则通过对支付方提供控费服务、精算服务、医保账户服务、医疗资源管理、健康档案应用等全方位的医保、商保管理服务和科技支持。藉此，平安在患者、提供方和支付方之间形成了一个闭环。

寿险

在客户经营方面，围绕客户需求，通过线上线下渠道、分场景积累海量客户，并与客户高频互动，动态了解客户，形成完整的客户试图并分群。分群之后，智能生成产品、服务、渠道和接触时机，推送接触线索至客户及代理人。

以平安寿险为例，在过去2-3年时间中，应用客户经营的模型，不仅提高了客户体验，还精准推送销售和服务线索，在12个月线索转化率超过20%，同时客户转化率在12个月超过40%。对于客户经营模型的应用，对老客户的加保率提升67%。平安不仅在寿险领域推进这种精准的客户经营，同时总结寿险的经验，在证券、信托、陆金所也开展这种更精准的客户经营。

对客户进行画像，建立360度的客户视图，对客户进行分群，然后按照分群建立各种倾向性模型，包括服务的倾向性模型、销售的倾向性模型，对于客户产生一系列的销售和服务线索，推送给服务的渠道和销售的渠道。以证券为例，通过这个模式，客均AUM有25%的提升，客户炒股票的换手率提升了30%。

在渠道管理与销售方面，平安建立了全新的“SAT”模式——S代表社交，A代表APP，T代表远程座席。

社交--平安150万的代理人或渠道，通过社交媒体和广泛的用户进行交流，建立代理人社交圈，如子女教育圈，炒股圈等高频互动的圈子，在适当的时候，代理们会通过一些营销的方法，让客户通过使用寿险APP购买第一个产品。

APP--客户通过金管家APP“任意门”就可以到达金融产品不同的APP，比如陆金所的平台、产险的平台、银行的平台，获得他需要的服务和产品。或者到其他生活类的，比如好医生等不同的平台获得他所需要的生活服务类产品和服务。

远程座席--一般是在寿险确认客户身份及权益时进行通话，当然很大部分时间，座席主要工作是进行产品营销。

通过这个模式，平安寿险一年给平安集团新引流的用户达到2.3亿，线上销售活动率是原来的2倍，同时销售多个产品的代理人数量也增加了1倍。而在线上的交易，比如在金管家（寿险APP）交易包括保险和非保险类的产品，也增加了1倍。

这个模式的改变其实是利用社交媒体，利用科技技术如大数据、云技术变革了整个业务员的获客、销售模式。目前SAT模式已经在平安集团内多家公司应用，如平安产险、银行零售、银行汽融以及信托等。

好医生

当时根据中国民政部数据，2013年至2016年中国60岁及以上人口占比逐年增加，至2016年60岁及以上人口达2.3亿人，占比增至16.7%。

另弗若斯特沙利文报告预测，到2026年中国60岁及以上人口将达2.7亿人，占比将增至18.6%。中国人口老龄化及慢性病患病率上升，将带动医疗开支增加。

这种背景下，需求是强的，市场规模是有的，基础设施（移动互联网的普及）是刚好的。

2014年8月，平安好医生所属的平安健康医疗科技公司注册成立。

平安好医生致力于打造一站式、全流程、O2O的医疗健康生态系统，成为一个连接用户、保险公司、医保、医院、诊所、检验检测机构、新兴智能设备以及各类医疗服务提供商的综合平台。

2015年4月，平安好医生APP正式上线。【当时已存在丁香园、寻医问药网、好大夫在线、健康160、微医、春雨医生等竞争对手。】

在2016年，我国医疗资源分布呈现出极为不均匀，占中国医院总数近7.7%的三级医院承担全国49.8%的医疗咨询量，大大加大了三级医院的诊疗负担，同时也使患者的体验感较差。同时，大部分三级医院均位于北京、上海等一线城市以及山东、江苏及浙江等较富裕及人口密集的东部沿海省份，医疗资源分布极不均匀。

2016年7月和2016年9月，平安好医生的嫡系兄弟公司，平安万家医疗（诊所管理服务商）和平安医保科技（医保、商保管理服务商）先后成立。【平安集团期望以“平安好医生”为核心，通过人工智能辅助、自有医疗团队支持及互联网实现医疗及保健服务，形成包含医生、医院、药房、理疗中心、健康检查、健身、医美、保险、电子商务的“三大闭环，四大场景”的生态系统。三家子公司通过流量端和支付端切入，其已构建出“患者－提供商－支付方”的综合模式。这里要指出的是，它们同作为平安集团的内部孵化项目，除了互补关系，更有竞争关系。比如，平安好医生和平安万家医疗均有健康商城业务。】

平安好医生通过收购合肥快易捷和江西纳百特拥有了B2B和B2C的药品交易流通牌照，建立平安（青岛）互联网医院、平安（合肥）互联网医院拥有了医疗机构执业许可证，公司医、药、健三位一体的战略布局雏形显现，不断完善全国性及建立全球性网络。

具体来说，平安好医生主要有四个业务分部：

1、家庭医生服务：人工智能辅助自有医疗团队及外部医生透过合作医院网络提供家庭医生服务，主要包括、转诊及挂号、住院安排及二次诊疗意见。

至2017年年底，平安好医生的注册用户达1.93亿名、平均月活跃用户为0.33亿名。超过2.11亿次，每日平均约37万次；

拥有172名医生及716名医疗助理，分别在广州、合肥及青岛的经营场所驻诊，并与2100名外部医师（均为三级甲等医院副主任或以上级别医师）建立合作；

医院网络已经遍布中国30个省、自治区及直辖市的约3100家医院（包括逾1000家三甲医院），与美国、日本、中国台湾、中国香港等国家和地区的约260家海外医院建立合作。

2、消费型医疗：提供多种整合医疗健康机构服务的标准化服务组合，以满足用户持续性、预防性及其他健康相关需要，如体检、基因检测及医美。

超过300个城市的约1100家健康检查中心、约60个城市的约500家牙科诊所及约30个城市的约70家美容中心进行合作。此外，该公司还与8个国家及地区的超过20家海外体检中心进行合作。

3、健康商城：提供多元化及不断变化的产品类别，包括医疗健康产品（如药品、健康营养品及医疗器械）、健身产品（如健身设备及配件）、个人护理用品、以及其他产品。

截至2017年底，平安好医生健康商城分别提供约6.98万个及17.88万个SKU（最小单品）。2017年前三季度，该公司的健康商城交易总额为7.22亿元，其中自营模式占比为65.7%，平台模式占比为34.3%。

在平台模式下，平安好医生的健康商城与北京好医师大药房连锁有限公司、广东健客医药有限公司等17家连锁药店及14家海淘供货商合作，佣金费通常按销售额的4%~10%收取。

4、健康管理和互动：制订各种健康计划（如血压管理、体质调理、瘦身减肥、美白淡斑）、工具及活动（如步步夺金、上课领金），并向用户推荐个性化内容（如健康头条、讲堂、课程），以协助保持健康的生活方式。

以健康头条为例，2017年该公司健康头条服务的平均日活跃用户达到100万人，日均网页浏览量约为290万人次，及日均信息流广告约为4300条。

截至2017年12月31日，公司已建成及收录超过29,000种获国际疾病分类第十次修订版临床版认证的疾病的信息库及2.11亿条记录。

此外，公司于2017年11月与专注于人工智能驱动的物联网领域的北京云知声信息技术有限公司（“云知声”）合作成立了上海澔医（公司与云知声各拥有合营公司70%及30%的股权），合营公司将可使用公司的人工智能助理技术、服务、同步公司平台上的健康相关数据及应用云知声的专有人工智能相关技术（如自动语音识别、语音合成、自然语言理解、声纹/语者识别和超算领域的人工智能相关技术）。

平安好医生于2018年5月4日在香港联交所主板上市，抢先成为四大独角兽中第一家上市的公司，募资额约为85.64亿港元。平安好医生从一开始发展就极其迅速，甚至可以说是“后来居上”。

平安好医生的快速发展，既离不开平安近30年的保险客户的积累，也离不开互联网的快速发展及当时的医疗资源与日益增长的医疗健康需求的矛盾等诱因。

截至2018年6月末，“平安好医生”自有医疗团队达1037人，签约三级甲等医院副主任医师及以上职称医生4650名。此外，其“1小时送药”网络已覆盖超80个城市，覆盖超4000家，合作药店超12000家，合作医院数超3100家，其中三甲医院超1200家。

平安好医生在各业务线条过程中，可收集公司平台用户在不同场景下的数据（如数据、浏览数据、搜索数据），利用语境分析引擎（包括自然语言处理算法等）收集及处理用户数据，利用用户分析引擎（包括多维数据挖掘、动态关联分析等）推断出用户的兴趣、人口数据、意向及其特征，用以精细化营销及利用内容相关性增强用户粘性，并将数据应用至人工智能助理的训练及开发过程。

当平安好医生拥有巨大的流量，平台就会成为一个流量分发的总部，用户+保险支付+互联网医院+在线药房+医疗机构+医药厂商将构建一个O2O互联网医药医疗服务的生态闭环，其前景不可限量。

万家医疗

2018年8月16日平安好医生公告称，收购万家医疗100％股权，总代价为9.8亿元人民币。万家医疗是平安集团旗下的大医疗健康板块的线下入口，主要业务是为各类医疗机构提供技术增值服务。

此次收购万家医疗锐意借助出口技术来建立医疗健康生态系统。万家医疗主要从事药房及诊所资源整合及评审服务、医疗服务工作平台业务、线下诊所服务、人才培训及管理服务。截至今年6月，平台平台有63000多间登记诊所。

从基层切入渗透家庭医生服务是正向选择，通过收购万家医疗，“平安好医生”又多了一条加速走向线下的路，为其流量的双向导流又增添了一种可能性。换句话来说，保险业务的商业模式也多了一种衔接和落地方式。

近日，万家医疗方面公布数据称，自2016年7月成立至2018年5月，将近2年的时间里，平安万家平台上线的诊所已有6万余家，接入万家云诊所近3万家，通过万家标准三星认证的有6000家。

目前国家只有针对二、三级医院的等级医院评审标准，没有针对基层医疗机构的评审标准认证，所以认证市场的前景非常广阔。此外，随着国家分级诊疗政策的落地、社保准入对诊所的开放，越来越多的民营基层医疗机构将被纳入社保定点单位，承担基础医疗服务。而目前国内的基层医疗机构诊疗水平及服务能级参差不齐，难以保证患者的就诊安全，尚缺乏一个有公信力的评价标准。【中国20多万家的城市诊所，此外每年还有7000多家的增量，而村卫生室则多达60多万家，无论医疗水平、管理能力都良莠不齐存在现实痛点。】

平安联手国际医疗认证权威机构JCI（美国）、DNV GL（欧洲）、NICE（英国）及国家卫生计生委卫生发展研究中心，结合中国基层医疗机构现状推出的。《万家分层认证标准体系》最引人关注。

万家医疗主要聚焦于包括二、三级医院和社区门诊在内的基层医疗机构，为其提供系统+标准+服务的模式。

系统方面，通过提供基层医疗信息云平台，为诊所的诊疗工作、内部运营管理、客户管理提供系统服务，已有约15%的基层诊疗机构接入了万家系统。

标准方面，通过国际标准的引入、中国实践的推进，形成了自身的基层医疗评审标准；

服务层面，借力平安集团的母公司背景，万家医疗能够在医疗服务、保险等层面为机构提供综合服务支持。

同时，万家医疗通过遴选优质基层医疗机构，以平台力量，制定和引入认证标准、专家资源、培训服务、知识库等资源，让诊所服务能力有所提升，并由此构建起国内优质诊所服务网络。

万家医疗后来推出了万家快诊模式，已经签约上千家药店。与目前市场上的“互联网+药店”主要是通过远程医疗问诊，来解决处方的模式不同，平安万家的“快诊模式”是帮连锁药店提供一个线下的医疗服务体系，具体模式与美国最大的药品零售商CVS推出的“分钟诊所”类似。

平安医保

2016年9月份成立的平安医保科技，主要为医疗系统提供控费、精算、医保账户、医疗资源管理、健康档案应用等管理服务，致力于成为中国最好的科技驱动管理式医疗服务平台，具备事前、事中、事后系统性监管、决策和绩效管理的体系；通过创新产品，为医保提供按病种、按人群画像的创新服务及配套的PBM服务；通过建立了很多大数据应用模型，比如个人医疗费用识别模型、反欺诈模型、人群风险分层管理模型。这些模型可以针对特病人群、门诊慢病人群去做主动干预管理，实现从被动控费到主动管理。

平安医保科技目前的业务模式，从服务对象来说可以归纳为四方：

政府医保（G端），平安医保科技运用人工智能技术，不断强化产品提效升级，提供的智能控费和经办等服务已覆盖全国超过200个城市；

商保公司（B端），平安医保科技为商保公司提供在线核保、核赔、支付结算、数据通道等自动化运营服务，接入医院超2,200家；平安医保科技打造的个人健康风险画像模型为基础的商保AI智能风控系统在商保理赔应用方面已取得初步成果。

个人用户服务（C端），“城市一账通”APP已上线38个城市，通过连接医保、商保和医院、药店，打造以百姓健康为核心的生活场景闭环；平安医保科技打造个人健康风险画像模型，基于国内首创的疾病分组器Ping An Grouper，结合神经网络先进算法，医疗总支出预测准确度高达99.7%。

产业链上的医疗供给方（H端），提供智能化数据服务。

智慧城市生态圈

平安作为金融行业的智慧城市先行者，紧跟国家决胜全面建成小康社会的号召，致力于“服务国家、服务实体、服务大众”，打造了智慧政务、生活、财政、安防、交通、口岸、教育、医疗、房产、养老、环保等业务板块，平安的智慧城市业务已服务全国200多个城市，建设成果突出，社会效应显著。

在智慧政务与市民服务领域，平安建立了统一的市民线上服务平台，一站式提供“医学住行、生老病养”等2,000余项服务。

在交通领域，平安聚焦“路、人、车、政”四大核心场景，打造智能交通平台，通过智能车流监控平台，实现拥堵警情下降超过90%。

在政府财政领域，平安与南宁、广东、长沙等多个省市政府合作探索现代财政云，其中与南宁市合作的项目已为南宁累计节约融资成本1.27亿元。

在智慧医疗领域，平安医保科技服务全国超过200个城市，为数亿人口的政府医保，提供控费、账户管理等各类服务，大大降低了医疗成本支出，提升市民的医保服务质量。

在公共健康领域，平安为深圳、重庆等多个城市建立疾病防控、预测及预防体系，利用平安全球先进的医疗健康大数据，建立了传染病、多发病、慢性病预测和防范管控模型。

在智慧财政领域，平安与南宁、广东、深圳、长沙等多个省市合作探索现代财政云，打造智能化的地方政府公共资产负债管理平台，更好地提升城市资产负债管理水平和效率。

平安的智慧城市平台建设的几大目标：

一是让城市治理更有效

平安打通了城市平台，通过一个视频就能够对整个城市经济社会发展情况进行全面实时的感知、监测和预警，不断提升突发事件的应急响应速度和快速处置能力。全面推动从被动式应急式向主动式、预警式成立治理模式转变。政务通平台中，主要是解决政务不畅、效果不高难协同、管理分散难统一、系统繁杂等问题。

二是让市民办事更加高效便捷。

平安积极配合政府不断深化放、管、服改革，打造市民通平台，优化整个政务服务项目。让政务服务像网购商品一样方便，实现一网通办，实现整合、联动和规范管理，营造良好营商氛围，便于企业和市民办事。

三是让公共安全更加稳定保障。

通过平安在业界应有的隐私、制度、安全等处于世界领先水平的区块链顶层技术，建立全市统一的食品药品安全监管平台，对食品药品从生产、加工、储存、运输、流通、销售和使用各个环节进行全过程监管，让食品药品的造假行为、违法事件无处可逃、无地可躲，让违法犯罪分子成为过街老鼠人人喊打，使监管更加到位，打击更加精准有力。

四是让交通出行更加顺畅快捷。

针对出行难的问题，对人、车、路进行科学合理匹配，平安提出了整体解决方案，创建了数字化、智能化、一体化的城市交通管理运行体系，全方位服务交管部门，提升车驾管理的效率、政务的提校和市民出行的体验。

四大核心技术助力核心业务开展

上面提到的5大生态圈及平安其他的布局都离不开以下的四大核心技术，这些新技术推动业务快速增长，持续提升平安综合竞争力。目前四大核心技术已广泛应用于客户经营、渠道管理、客户服务和风险管控等场景中，极大提升了业务价值，并成功孵化出如陆金所控股、金融壹账通、平安好医生、平安医保科技等一系列金融科技和医疗科技平台，且已对外输出核心技术服务。

智能认知

平安致力于智能认知领域的研发及应用，实现精准高效的身份鉴别，赋能众多应用场景。平安拥有世界顶级的人脸识别技术（识别准确率达99.8%）、声纹识别技术（1秒内识别准确率达99.7%）及微表情识别技术（识别准确率95.8%，在OMG国际微表情评测中排名第一），并成功应用于智能贷款、智能风控、智能客服、智能家居等场景。目前平安智能认知技术已应用于近70家金融及非金融机构。

人工智能

在金融领域，人工智能技术已经广泛应用于代理人管理、保险电销、客户服务、车险理赔、风险管理等场

景。

借助人工智能技术，车险“510城市极速现场查勘”服务时效进一步提升，上半年95.5%的城市日间现场案件实现5至10分钟内极速处理；

2017年四季度上线以来，金融壹账通的AI智能保险解决方案已为30余家中小保险公司提供涵盖投保、理赔、风控、客服等全流程的保险科技服务；基于微表情智能判断的贷款面审系统与人工判断吻合率超过80%。

在医疗健康领域，平安通过完善诊前、诊中、诊后全流程端到端的产品矩阵，服务政府开展智慧医疗，辅助医疗机构提升医疗效率，包括智能疾病预测、智能分诊导诊、智能医疗影像筛查、智能辅助诊疗、智慧用药、智能ICU重症管理、智能随访患教等。平安持续完善药品、疾病、处方、个人风险因子、医生画像等五大医疗数据库，包含1,000万条医学证据、20万条药品信息等数据，并通过700多个常见疾病智能辅助诊疗模型覆盖8亿就诊人群。

在智慧城市领域，人工智能技术已应用于交通、教育、口岸、安防、环保、生活等多个方面。交通方面，针对某特大城市热点区域拥堵难题，平安打造定制化智慧拥堵解决方案，平均车速提升超过50%、拥堵警情下降超过90%，市民出行体验明显提升；教育方面，已有5个省市学生使用平安人脸校园考勤和人脸考试核身技术产品，核验平均1秒通过。

另外，平安在瑞士联邦理工学院举办的首届AI作曲国际挑战赛中取得第一名；获得Schneider“AI+环保大赛”全球第一，异常能耗监测准确度超80%。

区块链

平安壹账链技术提供业界领先的服务，支持每秒万笔级交易量，支持国密，并独家掌握非货币场景下的零知识验证技术，保护业务数据隐私。平安壹账链已应用于跨境贸易与供应链金融、基建与PPP、医药与医疗器械、保险、环保、汽车、房地产等7大场景，并建立了37,000多个区块链节点，覆盖近4万家机构。平安已与香港金融管理局以及多家香港核心银行合作，推出以区块链为基础的贸易融资平台。

云

平安云承载万亿级资产规模的集团核心业务，并为金融、医疗、汽车、房产、智慧城市等领域的用户提供高效、安全的云服务。平安云拥有9项权威云认证，率先迈入最高安全级别的云计算服务商行列。上半年平安云推出18个新产品，覆盖了华北、华东、华南、西南等地域，同时为支持集团海外业务开展，启动香港及其他海外数据中心布局。

区块链

平安壹账链技术提供业界领先的服务，支持每秒万笔级交易量，支持国密，并独家掌握非货币场景下的零知识验证技术，保护业务数据隐私。平安壹账链已应用于跨境贸易与供应链金融、基建与PPP、医药与医疗器械、保险、环保、汽车、房地产等7大场景，并建立了37,000多个区块链节点，覆盖近4万家机构。平安已与香港金融管理局以及多家香港核心银行合作，推出以区块链。

为了给面对挑战应变能力较为薄弱的中小银行提供风险管理保障，金融壹账通搭建了一个BaaS区块链技术搭建平台。银行客户在这个区块链平台上，能够进行资产、负债的交换。【平安区块链是由美国IBM超级账本的联合创始人打造的。】

平安区块链BaaS平台可以分为三层。

第一层是区块链系统架构，包括基础层、核心层和开放API。基础层支持数据输出和保管、后台管理、外部系统适配。核心层是平安投入最大的部分，主要实现同态加密，分片存储，私钥管理和跨链传输四方面。

由于平安集团内部有保险、银行等投资类业务，所以将这些接口API分类进行输出。包括账户API、产品信息API、交易信息API、资金信息API。黄宇翔表示，只要金融场景能够被定义，存在需求，平安BaaS都能马上提供服务。

第二层是服务平台。该平台是连接平安业务场景的桥梁，该层能够实现信息存储、资产发布登记、资产交易转让、资产对账清算，以及BaaS web服务。

第三层是业务场景，例如同业资产交易，个人信用护照，中小企业贷款，主账户实时对账，征信黑名单共享等。

结语

从平安的发展历程来看，平安的大数据其实可以支撑其成立征信业务、数据业务、风控模型、风控系统、反欺诈、资产处置、贷款业务、资产证券化等各个方向。或许从平安大数据的这些方向可以看到现在市场上的征信公司、数据公司及拥有相关数据的公司的业务布局方向及产品应用场景。

而平安的战略思维也很值得我们借鉴：

第一是科技赋能金融，用科技手段让金融核心业务发展得更好、更优竞争力；

第二是科技赋能生态，平台集团目前正在构建医疗健康、汽车、房产、金融服务和智慧城市五大生态圈，通过打造众多开放式平台从供给端发力、为业务发展、奠定客户和服务基础；

第三是生态赋能金融，传统的金融模式是先卖产品再做服务，现在则是先提供服务再卖产品，或者是先搭建平台再销售产品。随着生态圈的构建，平安的金融服务将会更精准、更高效的融入各种场景之中，为生态圈的共生共赢注入持续的动力。

【围绕核心数据场景，快速布局并进行商业试错；低频场景挖掘高质量用户，带动高频产品销售，高频场景快速形成用户池，高频刚需产品提高粘性，高频客户为低频产品快速导流；集团内部客户迁徙战略，降低各机构业务获客成本、拉高各产品的平均营收及利润，同时增加用户粘性。】

大数据猎人，个人, 公众号：date-hunter，人人都是产品经理专栏作家,数据猿专栏专家，移动支付网专栏作者、智帆金科特邀作者，知乎专栏。多年金融行业（基金、理财、保险、信贷等行业）相关战略研究、行业分析、商业模式搭建经验，熟悉金融+大数据+风控+营销领域。

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