个人征信（5）：征信花了、黑了怎么办？识别征信“洗白”骗局，合法合规征信修复

征信培养与修复

1. 什么是征信白户？

征信白户指在央行征信系统中没有任何信息、任何记录的人。

2. 什么是征信黑户？

征信黑户即征信黑名单，指在央行征信系统中显示有“连三累六”记录、有未还清逾期贷款、有未结清呆账、有资产处置余额、有存在信用卡大额套现、短期内被多家机构查询征信等一种甚至多种情形的人。

5. 什么叫征信花了？

短期内金融机构以贷款审批、信用卡审批为由查询征信次数过多就叫做征信花了。

征询查询记录只显示最近两年的，如果两年内有多家机构申请进行贷款审批查询，借款人在多家机构办理了借款申请，这是借款人资金紧张的重要表现。如果查询机构都是网贷公司和小贷公司，情况更糟糕。

另外，如果是本人申请查询过多，申请人对自己的信用情况很焦虑，也是一种信用下降、风险增大的表现。

征信花了的解决方法就是停止申请信用卡和贷款！停止网贷和消费金融平台的额度查询！因为每一次额度查询都会调用贷款审批去查询征信。停止这一切操作，安心赚钱，等两年，记录查不到，就好了。

需要的是，办理了信用卡或贷款的机构需要定期对借款人进行贷后管理，所以如果是贷后管理的征信查询，不论多少次都不会造成征信花了。每家金融机构要求贷后管理的频次都不一样，有的按季度，有的按半年，有的按一年。如果是按季度的，每年都要查询四次，所以贷后管理的查询次数略多都是正常现象，不必担忧。

6. 征信中心能否修改信用数据？

不能。信用数据遵循“谁报送、谁负责、谁修改”的原则，只有数据的报送机构才有权修改数据，并且要提交修改依据。

7. 征信洗白是骗局吗？

100%全部都是骗局！不存在征信洗白这种操作！

（1）说在征信中心有人可以修改数据的，都是骗局，征信中心无权修改数据。

（2）说在银行内部有人可以修改数据的，也是骗局。第一，A银行报送的数据只能由A银行修改，BCDE银行都无权修改。第二，银行修改数据要经过严格的审核并附有依据，不是想改就能改的。

（3）说恶意投诉银行可以修改数据，更是荒谬！没有依据就无法修改数据，怎么闹都没用。而且央行也会定期下发各类骗局和风险事件给各家银行组织学习，这种低端闹剧不可能得逞。

8. 改名字能洗白征信？

不可能！身份证号码才是公民身份的唯一标签，征信查询依据的也是身份证号码，改名字又不改变身份证，不可能洗白征信。除非有办法去修改身份证号码，但是这更难。尤其现在已经进入信息化社会，再加上生物科技的普遍运用，我们的指纹、面部特征、骨骼特征、DNA信息早已被记录在案，改名、减肥、整容都不可能改变我们的身份。

9. 如何才能合法合规的修复征信？

修复征信只能靠时间。信用报告只显示最近5年的信用信息，所有的不良信息只能靠时间去进行优质覆盖。

有逾期记录的，尽快还清逾期欠款，有贷款的继续保持正常还款，有信用卡的也保持正常使用，五年的时间，要尽量用优质记录去覆盖不良记录。不需要急于销户，销户并不能消除不良记录，只有继续使用继续还款，才能让银行看到你慢慢变好的记录。

一般来说，银行审核人员更看重最近两年的还款记录，过往历史仅作为附加参考，除非达到“连三累六”才会作为重大风险考虑。

需要注意的是，逾期和呆账是从欠款结清之日算起，再保留五年。信用卡不论销户与否，也是从欠款结清之日起保留五年。以前信用卡销户就能消除不良记录的方法，已经不存在了。

10. 因银行方过错或系统原因造成逾期和不良记录的怎么办？

向银行提出异议申诉，要求银行修改数据。只要能证明是银行方的问题，不是借款人的问题，银行都可以修改数据。如果银行方拒不修改的，借款人可以直接向央行提出异议申诉。

11. 特殊情况无法按时还款形成逾期记录的怎么办？

向金融机构或央行特殊情况，并提交书面异议申请，新版信用报告中单独有一栏“异议信息提示”，贷款审批人员会结合异议信息判断是否构成风险。比如说，借款人如果因突发疾病造成无法按时还款的，可以做出异议信息提示。再比如这次新冠肺炎疫情当中，因为经济停摆，不能开工就没有收入的，也可以做出异议信息提示。

12. 如何进行异议申请？

两种方法：（1）向报送数据的金融机构提交异议申请，机构会将异议信息报送至征信系统；（2）向央行征信中心相关部门提交异议申请。

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