发表自话题：高炮口子系列大全APP
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治联合P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），具体监管措施包括无牌照禁止放贷；综合年化费率不得超过法律规定；P2P和互联网平台禁止为现金贷提供资金；现金贷机构杠杆比例禁止超过各地现行规定；不得继续发放无消费场景的网络小额贷款等内容。此通知充分体现了监管部门规范“现金贷”业务的决心与力度。
然而，距离通知发布日期已经过了一年，虽监管收紧的态势日益强烈，现金贷受到全面整治，仍然存在不少平台铤而走险，通过各种五花八门的手段逃避监管层的监管，变相开展“现金贷”业务，真是煞费苦心。
现金贷转身成为“高炮口子”
从现金贷监管政策出来后，现金贷行业确实消停了一阵，但2018年起，市场上又逐渐地冒出了很多的新平台。一些急需借款的人们，对于那些贷款期限短（一般为7天）、利息高、放款快的“高炮口子”也是趋之若狂。“有米钱袋”、“艾宝卡”等就是典型的7天“高炮口子”。
有米钱袋截图
艾宝卡截图
变身贷款流量方
监管下发之后，大量没有牌照的现金贷平台失去了放贷资质，但是许多现金贷平台凭借着之前积累的庞大用户数据转型为金融科技公司，开始做起了借贷分流业务。“现金白卡”和“闪电贷”就是这其中的典型。二个平台都是从最初的“直接借款业务”变成了告诉你从哪借款的“借贷导流业务”，说白点类似一个线上贷款超市。
现金白卡导流部分截图
闪电贷导流部分截图
利用虚拟商城虚拟购物从事“现金贷”
此种金融模式与现金贷借款流程一样，只不过依托了一个网上商城的场景而已。借款人想要借款，就要在对方指定的网上商城注册店铺，比如茶叶店。但借款人进行注册时，需要提交的资料与现金贷审批提交的资料相同。通过审核后，出借人会在借款人的商铺内购买物品，一段时间后再进行退货。当然这都是虚拟的，一段时间后退的不是购买的实体商品，而是借款，即出借人之前支付的所谓“货款”。比如，集现金贷和淘宝刷单为一体的“分期商城”，如今这一种玩法仍在进行中。
分期商城部分截图
以上只是互联网金融平台变相从事现金贷的几种主要表现形式，除此之外还有变相抬高贷款利率；利用借贷APP系统故障，故意让借款人逾期；制造高息、变相砍头息等五花八门的手段。
变相“现金贷”引借款人强烈抗议
值得一提的是，这些互联网金融平台此种不负责任的做法也遭到了广大借款人的强烈不满。笔者查询“聚投诉”官网披露的投诉量排行榜，从中选取了互联网金融行业季度投诉量排名前5的企业，发现其季度投诉量均超过了千起，下面按照上述季度排行榜从一到五的顺序分别回顾一下各平台不同阶段的投诉量情况。
聚投诉投诉排行榜部分截图
各平台不同阶段投诉量情况
笔者从这些平台借款人对其的投诉贴了解到，这些平台投诉量之所以如此之多，原因大同小异，几乎都是高利息、强行搭售会员服务、阴阳合同、变相抬高商品利率等，更有甚者甚至公然违背通知规定，采用暴力催收、威胁恐吓等手段，引发借款人强烈抗议，进而进行投诉。
玖富借款人投诉贴部分截图
马上消费金融部分借款人投诉贴截图
Wecash闪银部分借款人投诉贴截图
带上钱部分借款人投诉贴截图
掌众金服部分借款人投诉贴截图
在这种状况下，监管部门应呼吁提供网络小额贷款服务的相关机构恪守行业自律要求，提醒广大消费者保持警惕，审慎选择提供贷款服务的机构或平台，理性办理借贷。
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