如何做好农村商业银行小微信贷的风险管理

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商业银行论文精心整理范文10篇之第五篇：如何做好农村商业银行小贷的风险管理

　　摘要：农村商业银行面向的是农村小微企业和当地居民服务，受自身条件和信用观念等因素的影响，其信贷业务的风险普遍较高。如何做好农村商业银行小贷的风险管理，推动农商银行和地方经济的发展，是农村商业银行亟待解决的重要问题。控制得好小贷风险，解决小微企业融资难题，也对建设和谐社会具有重要的现实意义。

　　关键词：农村商业银行； 小微贷款； 风险管理；

　　国内的农村商业银行一般是由过去的农村信用合作社改制而来，以当地居民和小微企业为主要服务对象，肩负着通过信贷扶持小微企业，促进地方经济发展的重任。农村商业银行具有规模不够大，科技应用较少，市场竞争力和信用观念不强等特点，因而抵御风险的能力也较弱，导致其小贷的业务风险也普遍较高。随着我国对金融市场监管力度的加大，农村商业银行所面临的压力也越来越大。如何强化小贷风险管理，积极探究保障农村商业银行的抗风险能力的措施，是当前亟待解决的问题。

　　一、农村商业银行小贷现状和问题

　　由于近年来我国经济增速放缓，小微企业抵御市场风险的能力本来就不高，受到经济环境的影响，一部分小微企业无法正常还贷，农村商业银行所面临的贷款风险也随之不断增加，对小微企业的信贷管理也较为困难。也就是说农村商业银行所服务的小微企业信贷业务存在资金需求量不大、运作周期短、频率高、紧迫性高等"短小频急"的特点。又因为小微企业存在信息不透明，银行如果要对其开展信贷管理，贷款审核和监督的工作较为复杂，成本较高，且小微企业的信贷资产缺乏有效的信贷担保，银行难以规避合理的信贷风险，这些因素的存在，加大了小微企业的信贷风险。而农村商业银行小贷风险管理存在以下几个方面的主要问题：

　　（一）信贷风险行业集中度高

　　地方经济往往由一个或几个主要的行业来主导，为规避风险，农村商业银行的信贷资金也往往集中在这个或者这几个行业领域。虽然投资地方主导行业，坏账少，银行赢利面较大，但金融信贷过于集中的话，风险也将比较集中，一旦这些主导行业陷入困境，那么银行将面临较大的信贷违约风险。

　　（二）内部监督制度有待完善

　　由于农村商业基层网点较少，工作人员较少，尚未形成良好的约束和监督机制，有些网点甚至有员工身兼数职的现象，难以做到按要求和标准来进行会计审计，内部监督有名无实。

　　（三）运作效率低

　　由于农村商业银行由农村信用合作社改制而来，信贷业务的起步较晚，运作经验不足，信贷的审批效率不高，难以体现金融机构的专营作用。信贷审批的效率影响着小微企业的经营，如果不能与其"短、频、快、急"的特点相适应，不能做到高效、简便，则会直接导致很多小微企业放弃从银行渠道获取融资。

　　（四）供需矛盾突出

　　小微企业融资难是一个长期存在的话题，其中一个重要的原因就是小微企业融资成本高。虽然国内经济整体增速放缓，但还是有庞大的小微企业群体，大部分中小企业虽然对资金需求的量不大，但频次高，且近些年呈现出有融资增长的需求趋势。而农村商业隐含的小额信贷产品虽然种类繁多，但融资成本高依然是小微贷款普遍存在的特点，因此，农村商业银行增大对农民、农村、农业和小微企业的研究，改革小贷管理，降低小微融资成本，积极开展地方经济方面的服务性探索势在必行。

　　二、农村商业银行小贷风险管理对策

　　近年来我国经济结构调整，经济增速开始放缓，小微企业也处在转型升级的发展阶段，由于受到通货膨胀带来的成本上涨的影响，消费企业对信贷的资金需求不断扩大。各地农村商业银行因此有了较大的发展。但在开展小贷业务时面临着金融行业内外部因素的影响，而造成的信贷风险。虽然做好信贷风险管理，对于农村商业银行来说存在一定的难度，但采取针对性的措施，构建风险管理体系，做好风险预警措施是当务之急。具体而言，需要做好以下几个方面的工作：

　　（一）跟踪宏观经济态势，加强行业周期规律的分析

　　在全球经济一体化发展的环境下，国内外经济运行呈现出了高度相关势态。作为金融机构，及时把握和了解国内外经济运行的变化和有可能带来的关联效应的影响十分必要。尤尤其需要加强对行业周期波动规律的把握，以及时了解当地行业发展动态，为开展小贷业务做好预判工作，并依据企业的技术结构、生产规模以及行业发展前景等权衡考量潜在的风险和发展前景，为信贷决策提供相应的参考依据。

　　（二）建立信用评价体系，完善授信机制

　　农村商业银行要做好小贷的风险管理，首先就要改变原来消极授信的观念，应建立起完善的小微企业贷款的信用评价体系，对相应的准入条件作出相应标准，对于一贯守信的企业，有特殊情况的可以适当的放宽条件。在金融风险的管理组织架构方面，与时俱进进行改革，对风险管理战略、策略进行调整，以作出有利于自身发展的小贷决策。定期不定时地向客户收集不要的资料信息，以达到了解信贷企业的动态，及时对小微企业的信贷风险加以防范和控制。

　　（三）转变营销模式，主动了解小微贷款期的实际情况

　　传统的金融企业营销模式大都是坐等客户上门，而对于面向当地居民和企业开展小微贷款的农村商业银行来说，在国家整体经济放缓，企业大多面临流动资金不足的问题的大环境下，应采取更加主动的营销手段，深入实地勘察小微企业的经营状况和对资金的实际需求。以服务对象为核心，针对不同的客户群体进行细化，对于管理合理、信用度高且有稳定现金流的企业，可以优先办理授信，在简化信贷流程的同时继续加强对信贷风险的控制工作，进一步规范贷款的操作流程，缩短信贷周期，从银行方面做积极解决小微企业融资难的问题。

　　（四）创新小贷产品和担保方式，缓解供需矛盾

　　针对小微客户特点，在建立小微客户信息管理系统的基础上，细分客户群体，并开发创新相应的信贷产品；与信用较好的担保机构加强交流并建立起长久的合作关系，联合担保机构创新信贷的担保方式。这些创新，不仅有利于降低小贷的风险，而有利于缓解小贷的供需矛盾。

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